港險養老四大天王：盛利II、星河尊享II、宏摯傳承、富饒千秋，誰才是你的"養老搭子"？

你好，我是大賀，北大碩士，做港險9年了。

最近收到太多類似的私信：

"大賀，港險養老到底選哪款？"

"盛利II和星河尊享II到底誰更強？"

"宏摯傳承的無憂選到底值不值？"

說實話，養老需求千人千面，沒有最好，只有最合適。

今天我就把市面上最火的四款養老型港險——**安盛「盛利II」、永明「星河尊享II」、宏利「宏摯傳承」、萬通「富饒千秋」**放在一起，從功能維度拆解清楚，幫你找到真正適合自己的那一款。

養老用港險，核心看什么？

很多朋友選港險補養老，總盯著前5年收益怎么樣、會不會踩雷。

這其實是犯了用短期思維做長期規劃的錯誤。

港險的設計邏輯，本來就是長期持有、復利增值。

它不是三五年退保的產品，而是跟幾十年后養老生活同頻的工具。

你今天35歲買入，60歲開始領錢，中間隔著25年，前5年的波動根本不值得糾結。

所以我選這4款的關鍵，就兩條：

要么提領強，要么功能適配養老場景。

先想清楚要什么——你是想要高現金流？

還是想要穩穩的安全感？

還是想要一張保單解決多個問題？

搞清楚這個，后面的選擇就簡單多了。

共性一：靜態收益都過關

先看基本面。

以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例，四款產品的靜態表現其實都不錯。

預期回本時間：

宏摯傳承最早，第6年就能回本；盛利II、星河尊享II、富饒千秋都在第7年，差別不大。

保證回本時間：

這里拉開了差距。

星河尊享II最早，第10年就達到本金；其次是富饒千秋，第13年；最慢的是盛利II，要到第25年。

為什么盛利II保證回本這么慢？

因為它的保證復利IRR只有0.233%，幾乎可以忽略。

但反過來，它的非保證復利爆發力極強——第30年就達到6.5%的復利限高，在整個港險市場上是數一數二的速度。

看具體數據你會發現，這四款產品除了宏摯傳承在前20年表現較好之外，其他產品的靜態收益表現都比較均衡——不出錯，但也不太突出。

那問題來了：

既然靜態收益差不多，為什么我要單獨挑這四款？

答案在下一部分。

共性二：動態提領才是關鍵

養老險的核心不是"賬戶里有多少錢"，而是**"每年能穩定領多少錢"**。

這就涉及到動態提領能力——邊領錢邊增值，賬戶還能撐多久。

我用三種主流提領方案做了對比：

566提領（第6年起每年提取總保費的6%）

前15年，宏摯傳承表現最好。

15-30年，盛利II最亮眼。

30年之后，星河尊享II追趕上來，和盛利II打成平手。

567提領（第6年起每年提取總保費的7%）

盛利II的優勢更明顯了。

15-70年之間基本都是最高的。

提領比例越高，盛利II的優勢越突出。

5/10/8提領（第10年起每年提取總保費的8%）

前15年宏摯傳承最佳。

15-30年盛利II最突出，其次是星河尊享II。

30年之后基本沒區別。

結論很清晰：

盛利II、星河尊享II的動態提領真的強，是現在養老現金流的最優解。

一個主打強提領，打造超高養老現金流；一個總體更穩定，提領也不差。

選哪個都不會出大差錯。

那宏摯傳承和富饒千秋呢？

它們不是提領弱，而是場景適配性更強，功能設計更多元。

個性功能一：宏摯傳承的「無憂選」

宏摯傳承有一個獨特的功能叫**"無憂選"，能做到交完即領、本金不動、每年持續派息**。

簡單來說，繳費結束后，你可以從終期紅利里提取利息，完全不會動保單的保證現金價值，而且保證金額還能繼續增長。

這個設計邏輯是什么？

給予保守型朋友最大程度上的安全感。

我拿一個案例演示：

0歲男孩、年交6萬美元、交5年，第6年開啟無憂選。

從第6年開始，每年提取本金的4.6%，即13800美元。

即使開始每年派息，保證金額也在正常保持增長，仍能在第18年達到本金。

到第27年時，領取的派息已經超過本金；第49年，領取總額達到本金的2倍。

但需要注意：

過早開啟無憂選會影響后期保單的剩余價值。

比如第50年，開啟無憂選的宏摯傳承賬戶余額大概為41.9萬美元，而以567提領的盛利II此時的賬戶余額還能有101.6萬美元，差距蠻大的。

不過話說回來，養老不是比誰賺的多，而是比誰穩得住。

如果你怕本金有風險、想穩穩領錢，用高收益來換取低風險的安全感，還是很值得的。

個性功能二：富饒千秋的「年金轉換」

富饒千秋的核心優勢是全港唯一的年金轉換功能。

開啟之后，你可以隨時把全部或部分現金價值轉成年金，而且擁有12種轉年金方案，一張保單覆蓋所有養老場景。

簡單來說，就是先讓保單持續增長，之后再根據自身情況對保單進行一定比例的年金轉換，兌換一個確定領取、活到老領到老的保障。

這12種方案覆蓋了幾乎所有養老場景：

• 害怕領取時間過短？選"第6/7/8項定額終身年金"，就算不幸身故，受益人也能領完保證期的錢


• 丁克家庭？選"第9/10項聯合年金"，夫妻能共享100%年金，哪怕一方去世，伴侶也能持續受益，直至百年


• 擔心疾病風險？選"第11/12項危疾雙倍年金、嚴重認知障礙癥雙倍年金"，確診后60個月內能領雙倍年金

富饒千秋的核心優勢是靈活——年輕時用儲蓄險增值，退休時轉年金穩領錢，不管情況如何都能適配。

它打造了唯一的儲蓄分紅險+養老年金險的復合產品，一張保單解決多個問題。

**2025年《中國居民退休準備指數調研報告》**顯示，居民養老需求正從單一經濟保障向健康、照護與生活質量的多維均衡轉型。

富饒千秋的12種年金轉換方案，正好覆蓋了這種多元化需求。

為什么養老要提前規劃？

說完產品，我想聊聊為什么養老要提前規劃。

我國65歲以上老人已經突破2.2億，每5個勞動力就得養1個老人，妥妥的僧多粥少。

理想狀態下，養老保險替代率目標為58.5%，也就是說退休前月薪兩萬，養老金能達到11700元。

但問題是：

目前咱們還沒達到這個替代率。

而且一線城市一個高端養老院的單人間就要1.2萬元/月，養老金連房租都不夠覆蓋。

單靠社保養老金，根本接不住二三十年的養老需求。

同方全球人壽與清華經管學院的聯合報告也指出，不同代際的養老偏好完全不同：

70后更強調資金安全，80后90后在購房育兒養老間尋求平衡，00后偏好高靈活性產品。

這就是為什么我說"沒有最好,只有最合適"。

養老規劃不是短期頭腦一熱的隨意決定，而是從現在開始，每一次理性選擇的積累。

靈活才能應對變化。

總結：四款產品各有所長

整體感受下來，每個產品都各有側重：

• 盛利II、星河尊享II：提領強，適合追求高現金流的朋友


• 宏摯傳承：保本吃息，適合保守型、求穩的朋友


• 富饒千秋：全場景養老適配度高，適合需求多元化、追求靈活的朋友

養老是一場橫跨數十年的動態旅程，需要你提前把未來要花的錢安排好。

養老從來都不是遙遠的事。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，省下來的錢可能比你想象的多得多。