友邦盈御3：被吹成"港險入門首選"，但和頂尖產品差了150萬美元

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，幫100多個家庭做過教育金和養老金方案。

今天聊聊友邦的盈御多元計劃3，這款產品在內地客戶圈子里熱度很高，但我想說點不一樣的。

買保險不是為了買保險，是為了解決問題。

很多人來問我："大賀，我想給孩子存教育金，順便自己以后養老也有保障，一份保單能同時搞定嗎？"

能。

但產品選錯了，20年后的差距可能是上百萬美元。

穩健派vs激進派：兩類港險的選擇

港險儲蓄險市場上，大致可以分成兩類產品：

一類是穩健派，以友邦盈御多元計劃3為代表，長期預期收益最高能做到7.19%。

它成為了很多剛剛入門港險朋友的第一選擇，原因很簡單——友邦這個牌子響，讓人放心。

另一類是激進派，以周大福的匠心傳承2躍進版為代表，長期預期收益能做到7.42%。

還有安盛盛利，能做到7.21%。

7.19%和7.42%，看起來只差了0.23個百分點，很多人覺得無所謂。

但你現在存的錢，20年后值多少？

30年后呢？

40年后呢？

復利的威力，就藏在這0.23%里。

收益對比：短期差距小，長期差距大

先看靜態收益。

盈御3如果選擇5年交，第10年的預期收益能做到2.8%，20年為5.67%，30年為6.10%。

而目前頂尖收益的產品，第30年能做到6.54%。

在前期的收益略差一些，但差距不算大，很多人看到這里就覺得"也還行啊"。

但重點來了。

大部分人買港險儲蓄險，不是把錢放著一直不動的。

孩子的教育金等不起，你要在孩子讀高中、讀大學的時候取錢出來用。

養老這件事，越早規劃越輕松，你也要在退休后每年提取生活費。

所以，我們更要關注的是動態收益——邊取錢邊增值，賬戶里還能剩多少。

用最常見的566提取方式來算：每年交10萬美元，交5年，從第6年開始每年提取6%的收益。

第20年的時候，已經提取出來了45萬美元。

這時候賬戶里的現金價值還有53萬，在主流產品里也能排到前10名。

但在保單的中后期，收益的差距會比較明顯。

提取到第40年時，盈御3的賬戶現金價值有84萬美元左右。

而匠心傳承2躍進版呢？

237萬美元。

差了多少？

超過150萬美元。

越往后收益差距越大。

這不是我危言聳聽，是數學規律。

一份保單，三代人用。

你今天的選擇，決定了孩子和孫子能拿到多少錢。

投資策略對比：固收為主vs股權為主

為什么會有這么大的差距？

根本原因在于投資策略不同。

盈御3的固收類投資占比，最低為25%，最高能做到100%。

大部分投資于國債和企業債券，并且投資了不同區域來分散風險。

而匠心傳承2躍進版的投資策略非常激進。

固收類資產占比最低只有15%，最高只能做到40%。

股權類資產最低都有60%，最高可以做到85%。

這樣的投資策略決定了盈御3的收益會略微低一些，但更加穩健。

說白了就是：盈御3求穩，匠心傳承2求高。

你是愿意穩穩當當拿84萬，還是愿意承擔一定波動拿237萬？

這沒有標準答案，取決于你的風險偏好。

公司投資實力對比：友邦的2378億美元

說到穩，友邦確實有底氣。

根據友邦2024年的中期業績簡報，友邦投資資產總額達到2378億美元，近7成投資于固收類資產。

更關鍵的是，超過7成的固收資產都是10年以上才會到期。

這意味著友邦有著非常穩定的長期投資收益，不會因為短期市場波動而被迫調倉。

政府機構的債券投資為728億美元，平均債券評級為A+。

公司債券組合達到750億美元，A和BBB評級合計占比88%，平均評級A-。

友邦在投資上相對穩定，投資布局非常穩健，地域分布也比較分散，有足夠能力獲得持續的高收益。

分紅兌現力對比：終期紅利友邦全港第一

預期收益是一回事，能不能兌現是另一回事。

友邦過往產品的分紅實現率，最高為169%，最低為65%，平均值達到93.9%，是相當不錯的。

其中周年和復歸紅利的分紅實現率平均值為89.9%，在12家主流香港保險公司里排第7位，中間水平。

但終期紅利的分紅實現率平均值直接超過100%，達到108%，是目前整個香港保險公司里最高的。

這說明什么？

友邦在終期紅利這塊，不僅能兌現承諾，還能超額完成。

養老金和教育金都是長期規劃，終期紅利占比越來越高，這個108%的數據，含金量很高。

品牌與股東對比：友邦的9個第一

市場上甚至流傳著一句話：香港只有兩家保險公司，一個是友邦，另一個是其他。

這話雖然夸張，但也說明了友邦的江湖地位。

2024年上半年，友邦在香港保險長期業務里做到了9個第一，友邦新造保單數目連續十年稱冠。

再看股東背景。

截止到2024年6月，友邦前6大股東分別是紐約銀行梅隆公司、摩根大通集團、花旗集團、美國資本集團、貝萊德集團、布朗兄弟哈里曼公司。

這6家都是全球頂級投資機構，管理資產都超過萬億美元級別。

股權分散可共同承擔風險，哪怕有一兩家機構撤出，對友邦經營也不會造成太大影響。

靈活性對比：盈御3的獨特功能

盈御3支持30多種不同的提取方式，可以滿足教育金、養老金等不同場景的需求。

紅利鎖定功能方面，盈御3需要按同比例鎖定復歸紅利和終期紅利兩個賬戶。

在鎖定的方式上，盈御3并不是最靈活的。

但友邦首創了紅利解鎖功能，可以把鎖定的錢重新轉換回去繼續投資。

這兩個功能結合使用，可以更靈活地使用資金。

另外，盈御3支持9種貨幣轉換：人民幣、港元、美元、英鎊、歐元、新加坡元、澳門幣、加元、澳元。

服務體驗對比：友邦App的優勢

友邦有自己的App，在手機上就可以更新信息、保單繳費、提取款項、更改受益人等，非常方便。

目前香港只有極少數的保險公司可以做到這一點。

還有個小彩蛋：友邦設立了卓越成績獎，托福110分以上獲680美元，IELTS平均8分以上獲680美元，全球前10大學錄取獲2800美元。

對孩子來說也是一種學習上的激勵。

對比結論：你適合哪一類？

說了這么多，總結一下。

友邦盈御3，選它不會出錯。

收益不是最高的，但也能排前幾名；投資和分紅實現率都比較穩，公司背景不錯也讓人放心。

最低保費整付7500元，期交2000美元就能上車，門檻也不高。

如果你沒接觸過港險，可以優先考慮這類產品。

但友邦的盈御3也并不是適配所有人。

如果你追求更高收益、能承受一定波動，匠心傳承2躍進版可能更適合你。

如果你更看重穩健、品牌信任感、后續服務體驗，盈御3是個不錯的選擇。

順便說一句，2025年全球養老金儲蓄缺口已經達到51萬億美元。

中國延遲退休今年1月1日正式實施，養老金替代率只有45%，退休后收入不到工作時一半。

靠社保養老？

不夠的。

個人養老儲備，必須提前規劃。

大賀說點心里話

產品對比只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。

同樣的產品，不同渠道的成本可能差出好幾萬美元。