永明星河尊享2：我把它和7款熱門港險放一起PK，結果有點意外

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近咨詢我的客戶里，有一半以上都在問同一個問題：新規后港險收益上限6.5%，各家產品看起來都差不多了，到底該怎么選？

說實話，這個問題問到點子上了。

今天我就拿永明「萬年青星河尊享2」這款產品，和市面上7款主流港險做一次全面PK，看看在統一起跑線后，誰能真正脫穎而出。

新規后的港險江湖：誰能脫穎而出？

先說個大背景。

胡潤剛發布的《2025中國高凈值人群金融投資需求與趨勢白皮書》顯示，86%的受訪高凈值人群考慮配置境外產品，其中境外保險以57%的關注度排名第一。

而香港以52%的選擇率，成為最受青睞的投資目的地。

錢在往哪里流動，往往說明了一切。

但問題來了——7月1號后，港險美元保單的演示收益上限統一為6.5%。

很多人擔心：是不是以后收益就鎖死了？

這里要澄清一個誤區：新規限制的是保司演示的收益，并不是限制實際收益。

香港保監局此舉，是為了讓大家更理性地看待預期，不要被7%+的高收益所誤導。

實際上，保司的投資運作并不會改變多少。

香港的保司可以把資金投向全球100+國家的股票、債券、不動產等多元資產。

就拿30年期美國國債為例，常年能穩定在4%-5%的高位，保司實現6.5%的收益率還是很容易的。

我反而覺得，所有港險產品演示收益率全部統一是件好事。

統一起跑線，產品之間真正的差異點就出現了。

接下來，我們就從靜態收益、提領能力、產品功能、保司實力、服務體驗五個維度，做一次全面對比。

靜態收益PK：前30年穩居前三

先看最基礎的靜態收益，也就是不提領狀態下的收益情況。

以0歲男孩，總保費25萬美金，年繳5萬美金為例，我把市面上8款主流產品放在一起做了對比。

直接看數據：

• 保單第10年，預期收益31.9萬美金


• 保單第20年，預期收益68.2萬美金


• 保單第30年，預期收益139.2萬美金

整體看下來，星河尊享2算一個中規中矩的產品，整個保單周期收益表現都不拉胯。

前30年的收益表現，能擠進榜單前三。

當然，后期各家產品的收益率都達到6.5%后，產品之間的收益差距也就不是很大了。

這也印證了我前面說的——新規后，單看靜態收益已經很難區分產品優劣。

真正的差異，在于"怎么把錢拿出來用"。

566提領PK：20年后無對手

我們絕大多數人配置儲蓄險，買的都是未來確定時間點需要用的錢——孩子的學費、自己的養老金、家庭的應急儲備。

所以，提領能力才是核心競爭力。

先看566提領場景：5年繳，第6年開始，每年提領6%的總保費，也就是15000美金。

整體看下來，保單前19年，也就只有宏利的宏摯傳承能和它比一比。

保單第15年，宏摯傳承提領后賬戶余額還剩30.8萬美金，而星河尊享還剩28.3萬美金，差距不大。

但20年后，永明的萬年青星河尊享2可以說沒有對手，長期穩居榜一。

保單第40年，賬戶余額還剩88.7萬美金。

保單第60年，賬戶余額還剩254.3萬美金。

這意味著什么？

每年穩定提領1.5萬美金的情況下，賬戶里的錢不僅沒變少，反而越滾越多。

雞蛋不能放一個籃子里，但選對了籃子，雞蛋會自己生蛋。

567提領PK：高提領同樣強勢

如果覺得6%提領不夠用，我們再看567提領場景：5年繳，第6年開始，每年提領7%的總保費，也就是17500美金。

567提領狀態下也是一樣很強。

即使把提領比例提高到7%，星河尊享2在長期表現上依然保持領先。

這說明它的產品結構設計，對高提領場景有很好的適應性。

這對有明確現金流需求的客戶來說，是一個非常重要的加分項。

功能PK：兩大市場獨創

除了收益和提領，這款產品還有兩個市場獨有的首創功能，這也是我覺得它真正拉開差距的地方。

第一，歸原紅利鎖定。

歸原紅利一經派發，面值和現金價值就是保證的，永不回撤，并且只增不減。

簡單來說，今年告訴你會給你多少錢，以后就不會變了。

這在市場波動的環境下，等于給你的收益上了一道保險鎖。

第二，3.5%利率鎖定。

客戶可以鎖定不超過現金總價值50%的資金，鎖定后享受3.5%的保證利率，和銀行定存一個道理。

這意味著什么？

市場好的時候能賺更多，市場不景氣的時候也能有3.5%的利率來兜底。

進可攻，退可守。

今年大規模降息后，國有幾大行的定存利率五年期也才只能達到1.3%左右。

3.5%的鎖定利率比銀行定存還要香，而且還是美元資產。

資產要有全球視野，這兩個功能正好滿足了高凈值人群**"既要收益、又要安全"**的核心訴求。

保司PK：財務評級業內標桿

產品的預期吹得再厲害，最后都得靠能否實現這個硬實力來說話。

永明金融是香港保險公司的第一梯隊，也是在香港開展業務最早的保司，在香港穩穩扎根超130年。

財務評級方面：

• A.M.Best A+


• DBRS AA


• 穆迪 Aa3


• 標準普爾 AA

都是業內標桿。

更重要的是，多款主力產品連續多年分紅實現率穩定在97%~103%，王牌儲蓄險產品萬年青系列分紅實現率超過100%。

這比任何演示的數字都更能說明，它能兌現自己承諾的能力。

看懂趨勢才能抓住機會，而趨勢背后的保障，就是保司的硬實力。

服務PK：全球私人銀行級體驗

最后說說服務維度。

永明支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元六種貨幣自由轉換，不收手續費。

可以在Sunwallet上一鍵兌換17種提領貨幣，都是完全免費的。

無論身處世界哪個角落，都能用當地的貨幣直接支付。

這就相當于給客戶提供一個覆蓋全球的私人銀行服務。

更難得的是，永明是香港唯一一家能做到人民幣、美元、加元、澳元四種幣種保單回報收益、回本期、保證/預期收益完全一致的保險公司。

這對有跨境需求的家庭來說，意味著無論選擇哪種貨幣，都不會因為幣種差異而"吃虧"。

配置的核心是分散，而分散的前提是各個幣種的收益要公平。

對比結論：誰適合選它

說了這么多，最后回到最核心的問題：這款產品適合誰？

綜合看下來，升級后的星河尊享2給我的感覺，就一個字：穩。

• 靜態收益前30年穩居前三，和頭部產品差距很小


• 提領能力20年后無對手，長期穩居榜一


• 兩大市場獨創功能，進可攻退可守


• 保司財務評級業內標桿，分紅實現率超過100%


• 全球私人銀行級服務，6種貨幣自由轉換

如果你未來幾年，或者幾十年內都會有明確的用錢計劃——比如孩子的教育金、自己的養老金、家庭的應急儲備——并且希望這筆錢能夠安全、靈活地在你需要的時候能提取出來，看重保單的附加功能價值，那永明萬年青星河尊享2就真的是一個不錯的選擇。

與其關注利率下調、天花板以后只有6.5%，不如多花點時間看看那些真的能解決你需求的產品。

產品最終都是為我們服務的嘛。

大賀說點心里話

其實選產品只是第一步，怎么買、通過什么渠道買，省下來的錢可能比產品收益差異還大。