忠意啟航創富（卓越版）：短期收益TOP1，但30年后掉隊的真相沒人說

你好，我是大賀。

在保險公司待了5年，現在做獨立測評，我最煩的就是那種只說優點不說缺點的"軟文"。

今天聊忠意「啟航創富（卓越版）」，優缺點都要說清楚——這款產品前20年確實能打，但30年后掉出第一梯隊，這個"硬傷"銷售不會告訴你。

不過，硬傷不一定是缺點，關鍵看適不適合你。

2025港險儲蓄險橫評：誰是短期收益王？

先說結論：

如果你的投資周期在10-25年，忠意啟航創富（卓越版）目前是市場上短期收益最能打的產品，沒有之一。

我把市面上主流的2年繳和5年繳儲蓄險拉了個橫向對比，數據直接說話：

2年繳方案（疊加現行折扣）：

看這張表，忠意啟航創富（卓越版）在保單前25年的預期收益直接排名市場第一。

10年預期IRR達到5.03%，20年預期IRR更是飆到6.24%——這個數字什么概念？

同期很多競品還在4%左右徘徊，它直接高出一個身位。

5年繳方案同樣亮眼：

保單第15-20年，忠意啟航創富（卓越版）預期收益穩坐市場第一。

第10年和第25年也能保持前三名。

可以說，在前20年展現出了絕對的統治力。

這里多說一句背景：

2025年7月起，香港保監局對分紅演示利率設了上限——港元保單6%，非港元保單6.5%。

監管收緊演示利率后，那些"畫大餅"的產品會被打回原形。

而忠意這種實際收益表現扎實的產品，反而更具參考價值。

但這個坑我替你踩過了：

很多人只看到前20年的輝煌，卻忽略了30年后的掉隊。

這個問題我后面會專門講，買之前先看這一條。

回本速度PK：3年 vs 6-9年

回本速度是儲蓄險最核心的安全指標之一。

畢竟誰也不想交了錢，結果十幾年都回不了本，萬一中途急用錢就尷尬了。

忠意啟航創富（卓越版）在這個維度上直接破了行業紀錄：

• 2年繳方案：最快3年就能預期回本


• 5年繳方案：最快7年回本


• 兩個繳費期的保證回本期都是14年

這個回本速度堪稱"閃電級"。

對比一下市面上其他產品——很多需要6-9年才能預期回本，保證回本期更是拉長到18年。

忠意直接把預期回本時間壓縮到3年，資金靈活性更勝一籌。

說白了，如果你擔心"萬一中途有變故"，這款產品給你的安全墊是最厚的。

3年回本意味著什么？

你第4年開始，每一天的保單價值都是"凈賺"的，心理壓力完全不一樣。

不過，銷售不會告訴你的真相是：

回本快不代表長期收益高。

這款產品的設計邏輯就是"前期猛沖，后期平穩"，適合誰不適合誰很重要，我后面會講。

保費優惠PK：無門檻18%起步

忠意的保費優惠政策力度非常大，尤其是5年繳方案，簡直是"無門檻福利"。

5年繳保費回贈（次年到賬）：

• 年繳保費<5萬美元：18%回贈


• ≥5萬-<10萬美元：20%回贈


• ≥10萬-<20萬美元：22%回贈


• ≥20萬美元及以上：25%回贈

注意看，5年繳費無門檻就是18%起步，而且是保費次年回贈——不是什么"滿足XX條件才給"，是實打實地直接返。

這個優惠力度意味著什么？

假設你年繳5萬美元，5年總保費25萬美元，18%回贈就是4.5萬美元直接回到保單里。

相當于你實際只出了20.5萬，但保單按25萬的基數算收益。

這就是為什么疊加保費優惠后，忠意的短期收益能碾壓競品——不是產品本身收益率高多少，而是優惠政策直接拉高了你的實際回報。

長期收益PK：30年后掉出第一梯隊

好了，該說缺點了。

優缺點都要說清楚，這是我做測評的原則。

忠意啟航創富（卓越版）有個明顯的"硬傷"：

第30年開始，長期收益不占優勢，基本掉出第一梯隊。

為什么會這樣？

看它的產品結構就明白了——只有保證收益+終期紅利（非保證）兩個賬戶，沒有復歸紅利。

復歸紅利是什么？

簡單說就是"鎖定收益"的機制。

有復歸紅利的產品，每年會把一部分收益"鎖"進保單，變成保證的。

而忠意這款產品沒有這個機制，所有非保證收益都在終期紅利里，長期積累效應就弱了。

所以產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

30年后想追求更高收益的話，它確實不是最優選。

但這里有個關鍵問題：

30年后掉隊，對你來說是不是缺點？

如果你的規劃就是10-20年后用錢（比如孩子教育金、自己退休補充），那30年后的收益跟你根本沒關系。

選產品要看匹配度，不是看"哪個維度都第一"。

另外，因為沒有復歸紅利賬戶，這款產品不適合做頻繁提領。

如果你想邊存邊取、做現金流規劃，建議看其他產品。

投資策略對比：動態配置的優勢

很多人只看收益數字，不問"收益從哪來"。

但如果說回本快是忠意啟航創富（卓越版）的"基礎安全感"，那中期收益就是其"核心競爭力"——這種"中期爆發力"源于忠意的投資策略。

先看資產配置范圍：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0%-80%

這個區間非常寬，意味著投資團隊有很大的動態調整空間。

再看實際配置策略：

• 保單初始期：固收類資產占比60%，非固收類資產40%


• 保單后期：非固收類資產占比逐漸從40%增長到80%

這個策略很聰明——前期穩（60%固收保本），后期沖（80%權益博增長）。

既保證了回本期的安全性，又為中長期收益留足了空間。

忠意還做了一個數據回測，驗證這套策略的有效性：

根據過去20年數據回測（2004-2024），目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

這20年包含了2008年金融危機、2020年疫情沖擊，能穿越這些周期還保持6.43%的內部回報率，說明有效的策略確實更容易穿越周期，兼具保本和增值。

當然，回測是歷史數據，不代表未來。

但至少說明這套投資邏輯是經過驗證的，不是拍腦袋畫的餅。

傳承功能對比：三大創新升級

除了收益，忠意啟航創富（卓越版）在傳承功能上也做了升級，以傳承精細化管理實現降維打擊。

這部分對有復雜財富傳承需求的家庭很重要。

1、保單托管選項：資產保護"雙保險"

可以委任一名臨時保單持有人暫時管理保單，等到第二保單持有人或受益人達到指定年齡，再完整交接。

舉個例子：

爺爺買了保單，指定父親為臨時持有人，孫女為最終受益人。

爺爺身故后，父親管理保單，但每年提取不超過50%的金額——既防止資產過早揮霍，又確保緊急情況下資金能用。

等孫女18歲后，保單完整交接給她。

2、保單分拆選項：一份保單精準傳承N代

第3個保單周年日/保費繳付年期完結起，可分拆至多份保單。

適合多子女家庭——把1份保單拆給3個兒孫，避免遺產分割糾紛，實現"一代投保，三代受益"。

3、身故保障支付方式：定制化現金流方案

可選擇一次性支付或分期支付，還支持"一筆過+分期"組合支付。

比如為18歲受益人設定"30%一次性支付+70%分10年領取"，匹配教育、創業等場景，避免年輕人一次性拿到大額資金后揮霍。

這三個功能放在一起，基本覆蓋了財富傳承的主要場景。

如果你有復雜的家庭結構或傳承規劃，這些功能是實打實的加分項。

公司實力對比：忠意2025半年報亮眼

最后說說公司背景。

買保險，尤其是長期儲蓄險，公司實力是底線。

忠意集團2025上半年財務業績：

• 承保保費總額達505億歐元（+0.9%）


• 償付能力比率212%（遠超監管要求的150%）

償付能力比率212%是什么概念？

意味著即使發生極端風險事件，忠意也有足夠的資本儲備來履行所有保單承諾。

這是"能不能賠得起"的硬指標。

除了財務數據，香港忠意保險還拿了三個行業大獎：

• 亞洲保險大獎-年度市場營銷項目大獎


• 彭博商業周刊-企業社會責任杰出大獎

忠意保險的財務數據與行業榮譽，共同構成其"穩健、可靠、值得信賴"的金字招牌。

另外提一句：

2025年人民幣匯率波動區間預計大于2024年，中美利差擴大至300個基點歷史高位。

在這種環境下，美元保單的幣種優勢是存在的，但匯率風險也要考慮。

如果你的主要支出在人民幣，需要評估匯率波動對你的影響。

大賀說點心里話

總結一下：

忠意啟航創富（卓越版）適合誰不適合誰很重要——如果你的投資周期在10-25年，追求快速回本和中期高收益，這款產品目前確實是短期收益TOP1的選擇。

但如果你規劃的是30年以上的超長期持有，或者需要頻繁提領做現金流，它就不是最優解。

選產品從來不是選"最好的"，而是選"最適合的"。

很多人問我怎么買更劃算，其實除了產品本身，渠道差異也很大。