友邦環宇盈活VS永明萬年青星河尊享2：同樣的錢，一個能提到100歲，一個中途斷單

你好，我是大賀。

做過200多份現金流規劃方案后，我發現一個很普遍的問題：

大多數人買儲蓄險只盯著"30年翻幾倍"，卻很少有人問一句——這錢我能不能順利提出來？

錢要能用才是錢。

今年1月延遲退休正式啟動，60后、70后的退休時間被拉長了。

但養老金規劃可不能等。

很多客戶來問我：大賀，友邦環宇盈活和永明萬年青星河尊享2，到底選哪個？

這兩款產品都是市面上的熱門選手，但它們的"性格"完全不同。

今天我就從回本時間、保證收益、分紅結構、提領表現、功能貨幣這五個維度，幫你拆清楚。

測評說明：統一口徑，公平對比

為了讓對比更有意義，我統一用0歲男孩、25萬美元分5年交這個條件來測算。

另外提醒一點：

自從香港保監局限高政策出臺后，產品的預期收益率上限就是6.5%，誰也不能再往上吹。

所以你看到的所有"預期收益"，都是在這個天花板下的表現。

下面我們一個維度一個維度來看。

維度一：回本時間對比

買儲蓄險，第一個要關心的就是：我的本金什么時候能回來？

先看保證回本時間：

• 友邦環宇盈活：第18年


• 永明萬年青星河尊享2：第13年

再看預期回本時間：

• 兩款產品都是第7年

這里要注意：

"保證回本"是寫進合同的確定時間。

"預期回本"是按演示利率算的。

永明萬年青星河尊享2的保證回本比環宇盈活早了整整5年。

這意味著什么？

如果市場表現不如預期，萬年青星河尊享2能讓你更早拿回本金，心理上會安心很多。

這一輪：永明萬年青星河尊享2勝。

維度二：保證收益對比

保證收益是寫進合同的。

不管市場怎么變，這部分錢是確定能拿到的。

我幫你算一筆賬：

友邦環宇盈活保證收益：

• 30年IRR：0.12%


• 50年IRR：0.23%


• 100年IRR：0.32%

永明萬年青星河尊享2保證收益：

• 30年IRR：0.52%


• 50年IRR：0.84%


• 100年IRR：1%

差距一目了然。

永明萬年青星河尊享2的保證復利整體上比環宇盈活高出好幾倍。

說明收益的確定性更強。

別光看總收益，這個確定性直接影響你的生活。

尤其是當你需要用錢的時候，保證部分越高，你的底氣就越足。

這一輪：永明萬年青星河尊享2勝。

維度三：分紅結構與預期收益對比

保證收益只是基礎，分紅才是儲蓄險收益的大頭。

但分紅也分兩種：復歸紅利和終期紅利。

復歸紅利一經公布就鎖定，相當于"落袋為安"。

終期紅利是浮動的，可能會調整甚至撤回。

來看兩款產品的復歸紅利占比：

• 友邦環宇盈活：均值8%


• 永明萬年青星河尊享2：均值22.76%

這說明什么？

永明萬年青星河尊享2的收益確定性更強，因為它有更大比例的紅利是鎖定的。

但預期總收益呢？

友邦環宇盈活：

• 10年IRR：3.47%


• 20年IRR：5.67%


• 30年IRR：6.5%

永明萬年青星河尊享2：

• 10年IRR：3.1%


• 20年IRR：5.71%


• 30年IRR：6.3%


• 50年IRR：6.5%

友邦環宇盈活30年就能達到**6.5%**的收益率上限。

比萬年青星河尊享2早了整整20年，預期收益表現確實更亮眼。

但代價是什么？

環宇盈活的終期紅利在收益里占了很大比例。

說明它是犧牲了一些確定性來換取極致的收益。

這一輪：各有勝負。

追求前50年高收益、愿意承擔一定風險，選友邦環宇盈活。

在乎確定性、偏保守，選永明萬年青星河尊享2。

維度四：提領表現對比

這是我最想聊的部分，因為提領方案很關鍵。

很多人不知道：

提取的時候會優先從復歸紅利里提，提完了再提保證部分和終期紅利。

如果復歸紅利比例不高，太早提終期紅利會影響保單長期的復利增值。

這直接影響你的生活。

所以理論上，永明萬年青星河尊享2的提領表現應該會比環宇盈活好。

驗證一下，我用三種常見的提領方案來測算：

566提領（第6年起每年提15000美元）：
萬年青星河尊享2的預期賬戶余額更多。

567提領（第6年起每年提17500美元）：
環宇盈活會斷單！萬年青星河尊享2可正常運行到100歲。

5/10/8提領（第10年起每年提20000美元）：
萬年青星河尊享2的預期賬戶余額依然更多。

時間越長，兩款產品提領后賬戶余額差距越大。

整體上永明萬年青星河尊享2提領表現確實更好。

有確定現金流需求的話很適合。

這一輪：永明萬年青星河尊享2勝。

維度五：功能與貨幣選擇對比

最后看功能和貨幣。

投保貨幣：

• 友邦環宇盈活：只支持美元/港元投保


• 永明萬年青星河尊享2：支持美元/加元/英鎊/人民幣/澳元/港元投保

貨幣轉換：

• 友邦環宇盈活：第2個年度起可轉換成9種貨幣（人民幣、英鎊、美元、澳元、加元、港元、澳門幣、歐元、新加坡元）


• 永明萬年青星河尊享2：第3個周年日起可轉換6種貨幣

基本功能兩款都有，各自也有不一樣的特點。

比如環宇盈活的靈活提取選項、未來守護選項。

萬年青星河尊享2的保費假期、保單價值鎖定等等。

有對應需求的可以綜合參考，這一輪不分勝負。

決策矩陣：一張表看清怎么選

五個維度拆完了，我幫你匯總一下：

50年后兩款產品的預期收益率都會達到**6.5%**的峰值，收益差距不大了。

所以最終怎么選？

考慮前30-50年靜態收益：

友邦環宇盈活表現更亮眼，適合愿意承擔一定風險、追求這段時期高收益的人群。

考慮財富傳承：

永明萬年青星河尊享2收益的確定性和安全性更強，更適合做長線傳承。

有明確的提領需求：

永明萬年青星河尊享2在提領表現上更好，收益安全性也更高。

錢要能用才是錢。

如果你是為了養老、教育金這類有明確提領需求的場景，萬年青星河尊享2無疑是更穩妥的選擇。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可能比產品本身還重要。