永明萬年青星河尊享II：被忽視的"養老神器"，憑什么碾壓友邦宏利？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年人民幣對美元升值4.6%，突破7.0關口——當全球資產重新定價，你的養老錢該放在哪里？

今天聊一個我被問了無數次的問題：

用香港保險規劃養老，到底選哪個產品？

我的答案可能會讓你意外：

不是友邦，不是宏利，而是永明萬年青星河尊享II。

養老焦慮：你擔心的到底是什么？

從配置角度看，養老規劃的核心焦慮無非三個：

第一，錢不夠用。

活到85歲，每月領5000美元，30年就是180萬美元。

你現在的儲蓄夠嗎？

第二，擔心不安全。

保險公司會不會跑路？

分紅會不會縮水？

這筆錢能不能真的拿到手？

第三，怕不夠靈活。

萬一中途要給孩子買房、自己生病住院，錢取不出來怎么辦？

這三個問題，我研究了市面上所有主流產品后發現：

能同時解決的，真的不多。

用香港儲蓄險規劃養老，我優先考慮永明萬年青星河尊享II和萬通富饒千秋。

如果非要選一個，以現在市場情況，我更傾向永明。

為什么？

因為香港儲蓄險目前復利可達6.5%，而永明在"領錢"這件事上，做到了極致。

痛點一：錢不夠用怎么辦？

這個邏輯很簡單：

養老金，領得多才是硬道理。

但很多人只看"總收益"，忽略了一個關鍵問題——

你是要把錢放在賬戶里看著爽，還是要每個月實實在在領出來花？

數據告訴我們一個殘酷的事實：

同樣的保費，同樣的領取金額，不同產品的賬戶余額差距巨大。

我給你拆解一下：

566提?。?年交，年交6萬美元，第6年起每年提取總保費6%）：

永明萬年青星河尊享II在第100年賬戶余額3473萬美元——這是什么概念？

你每年領著錢，賬戶里還剩3000多萬美元可以傳給孩子。

567提?。磕晏崛?%）：

永明在第100年賬戶余額1647萬美元，宏利僅496萬美元。

你可能沒注意到：

同樣的繳費，同樣的領取比例，永明比宏利多剩1151萬美元。

在每個月領一樣的錢的情況下，永明萬年青星河尊享II賬戶里剩的錢是最多的。

這意味著什么？

你年紀大了生病住院，或者需要給孩子買房，可支配的大額支出更多。

你活得越久，賬戶里余額越多，可以留給下一代。

痛點二：保險公司會不會跑路？

專業點說，養老金的安全性取決于兩個維度：

公司背景和產品結構。

先看公司背景：

友邦、安盛、宏利、保誠、永明屬于大公司國際品牌。

永明成立于1865年，資產規模超1萬億美元，是加拿大最大的保險公司之一。

只要是好公司的產品，基本上不會有什么安全問題。

但更重要的是產品結構——保證回本時間。

不是我嚇你，是數據在說話：

• 永明萬年青星河尊享II保證回本時間13年


• 宏利宏摯傳承、友邦環宇盈活/盈御3、保誠信守明天保證回本時間18年


• 安盛摯匯保證回本時間25年

保證回本時間越早，說明收益穩定性好，投保人更安心。

永明比友邦、宏利、保誠快5年回本，比安盛快12年。

這不是小差距，是質的區別。

痛點三：分紅會不會縮水？

這是很多人最擔心的問題。

畢竟儲蓄險的收益大部分來自分紅，萬一保險公司投資失敗，分紅縮水怎么辦？

我給你拆解一下分紅的底層邏輯：

香港主流儲蓄險的分紅由復歸紅利和終期紅利構成。

復歸紅利每年發給你后不能回撤，類似于房租——租客每月給你的錢，到手就是你的。

終期紅利只有退保時才發，中途可能回撤，類似于房價——看著漲了100萬，但沒賣之前都是紙面富貴。

永明萬年青星河尊享II復歸紅利占比22.76%，而友邦環球盈活僅8%，友邦盈御多元貨幣3僅3.71%，宏利宏華傳承甚至是0%。

還有一個數據你可能沒注意到：

5/15/12提領密碼下，永明保單剩余金額保證部分占比23%，其他產品18%。

永明萬年青星河尊享II保證部分有1%，其他產品只能達到0.5%。

保證部分占比高讓人覺得很安心。

這意味著即使遇上金融危機，你確定能拿到的錢更多。

靈活應對人生變數

養老規劃不是一成不變的。

孩子要留學、自己要看病、想提前退休——人生充滿變數。

領錢方式非常靈活，這是永明的另一個優勢。

255提?。?年交，第5年起每年提取5%）：

永明第100年賬戶余額2025萬美元。

5108提?。ǖ?0年起每年提取8%）：

永明第100年賬戶余額3082萬美元。

無論是早領還是晚領，少領還是多領，永明都能保持賬戶余額優勢。

錢越多，越有兜底的底氣。

哪怕遇上金融危機，該領的養老金就不會斷。

為什么不選本土公司？

你可能會問：

萬通、富衛、周大福這些本土品牌，復歸紅利占比也很高啊，為什么不推薦？

確實，萬通、周大福、富衛屬于香港本土品牌，運營成本較低，給到客戶手里的收益多一些。

富衛盈聚天下復歸紅利占比24.03%，周大福匠心傳承2占比22.77%，都很不錯。

純粹比拼領錢功能，本土公司略勝一籌。

但養老金是一個決策成本很高的事情。

很多剛接觸港險的朋友，對香港保險不太信任，公司背景肯定是越強越好。

如果更在乎大公司大品牌，永明萬年青星河尊享II會是綜合優選——

公司背景強大的同時，產品結構也做得很友好。

結論：安心養老，從選對產品開始

聰明錢已經開始行動了。

2025年博鰲亞洲論壇發布的《安聯全球養老金報告》顯示，全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元。

養老儲蓄是全球性議題，選擇高收益的儲蓄工具是全球趨勢。

用儲蓄險規劃養老，表現最好的產品就是永明萬年青星河尊享II。

一方面是因為它在提取同樣金額的情況下，賬戶里剩余現價最多。

另一方面，是它的產品結構更安全，公司也很靠譜，會讓你很有安全感。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、什么時候買、找誰買，里面的門道更多。

很多人不知道的是，同一款產品，不同渠道的成本可以差出一套首付。