友邦盈御3：被吹成"新手必買"的港險，有個真相沒人告訴你

你好，我是大賀。

最近后臺收到很多私信，問的都是同一個問題：第一份港險到底買什么？

說實話，這個問題我回答了不下500遍。

但今天我想換個角度聊聊——不是告訴你"買什么最好"，而是幫你想清楚"你到底需要什么"。

2025年，一個很明顯的趨勢是：越來越多普通家庭開始琢磨海外資產配置這件事。

QDII基金規模突破千億，全市場獲批額度已經超過1700億美元。

但很多人不知道，其實有一種更穩妥的方式——用一份港險，給孩子存一筆"跨國通用"的教育金。

今天就拿友邦「盈御多元貨幣計劃3」來拆解一下，這款產品到底適不適合你。

給孩子存一筆「跨國通用」的教育金

我先說一個真實場景。

前段時間有個客戶找我，孩子剛出生，夫妻倆都是體制內，收入穩定但不算特別高。

他們的想法很簡單：趁孩子小，每年存一筆錢，等孩子18歲讀大學、22歲留學的時候能用上。

問題來了：這筆錢存哪兒？

存銀行？

利率一降再降，現在大額存單都不到2%。

買基金？

波動太大，萬一孩子要用錢的時候正好趕上熊市呢？

買房？

這年頭誰還敢說房子穩賺不賠？

從資產配置的角度看，他們需要的是一個長期穩定、跨幣種、能鎖定收益的工具。

我給他們算了一筆賬：

以0歲男孩、年交5萬美元、交5年為例，總共投入25萬美元。

這筆錢放在友邦盈御3里，到孩子18歲讀大學時可以開始提取，一直提到100歲都有錢拿。

核心邏輯是：用現在的確定性，換未來的安全感。

友邦盈御3很適合有海外定居、旅行、留學需求的家庭。

不是因為它收益最高，而是因為它足夠"穩"，穩到你可以放心把孩子的教育金交給它。

9種貨幣自由切換：去哪兒都不慌

很多人問我：港險和內地儲蓄險最大的區別是什么？

我的回答是：貨幣的靈活性。

友邦盈御3支持9種貨幣選擇，包括美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、歐元、新加坡元、澳門幣。

更關鍵的是，保單第2年就可以行使貨幣轉換權益。

這意味著什么？

假設你現在買的是美元保單，孩子18歲要去英國讀書，你可以直接把保單貨幣轉成英鎊。

省去換匯的麻煩和匯率波動的風險。

如果孩子后來又去了澳洲工作，再轉成澳元就行。

這是市場上少有的貨幣種類較多且較早能轉換貨幣的產品。

大部分港險要么貨幣選擇少，要么要等好幾年才能轉換。

我們需要理性看待一個事實：人民幣匯率的波動是客觀存在的。

2015年"8·11"匯改后，人民幣兌美元從6.2一路貶到7.3，很多人的資產在不知不覺中縮水了15%以上。

友邦盈御3不僅可以進行全球貨幣資源配置，還能幫你對沖單一貨幣的風險。

這不是非此即彼的問題——不是說人民幣不好，而是雞蛋不要放在一個籃子里。

對于有留學規劃的家庭來說，提前用目標國貨幣配置一份保單，等于提前鎖定了匯率成本。

長期來看，這筆賬是劃算的。

卓越成績獎：學霸還能多拿錢

友邦盈御3有個挺有意思的功能，叫"卓越成績獎"。

簡單說就是：如果孩子在學業上取得優異成績，保險公司會額外給一筆獎勵。

這個設計挺聰明的，把保險和教育激勵結合在一起。

當然，這個功能更多是錦上添花，不是選產品的核心理由。

但對于重視教育的家庭來說，確實是個加分項——不僅給孩子存了錢，還能進一步激勵孩子學習。

長期收益7.19%：時間越長越香

說完功能，再來看看大家最關心的收益。

先上數據：友邦盈御3長期復利IRR可達7.19%。

這個數字什么概念？

內地目前最好的增額終身壽，預定利率已經降到**2.5%**了。

7.19%的復利，意味著10年翻一倍，30年翻8倍，50年翻32倍。

從這張對比表可以看到，前10年靜態收益位列前三，友邦盈御3的表現相當亮眼。

但我要提醒一點：7.19%或許將成為歷史。

根據最新政策，7月1日起港險收益率將下調，港元保單上限定為6%，非港元保單下調至6.5%。

也就是說，現在買還能鎖定**7.19%**的收益，再等幾個月可能就沒這個機會了。

7.19%的復利IRR還是很不錯的，尤其是在全球低利率的大背景下。

中國銀行2025年全球資產配置白皮書顯示，國內10年期國債收益率預計區間在1.4%～1.9%。

相比之下，港險的收益優勢就更明顯了。

百年友邦背書：這筆錢放得安心

收益再高，公司不靠譜也白搭。

這也是我為什么經常推薦友邦的原因——友邦這個公司真的太靠譜了。

幾個關鍵數據：

• 1919年在上海成立，1931年開始經營香港業務，超過100年歷史


• 最大的泛亞地區獨立上市人壽保險集團，覆蓋亞太區18個市場


• 總部位于中國香港，總資產值達2890億美元


• 友邦保險控股有限公司為恒生指數第六大成份股

恒生指數是香港最重要的股票市場指數，成分股基本代表了香港經濟的中流砥柱。

友邦能排到第六，可見其在香港的地位舉足輕重。

業內流傳著一個共識："香港只有兩種保司，友邦和其他。"

這話有點夸張，但也說明了一個事實：在穩定性和品牌信任度上，友邦確實是第一梯隊。

對于新手來說，選一家百年老店，至少不用擔心公司跑路的問題。

分紅100%兌現：說多少給多少

港險的收益分兩部分：保證收益和非保證收益。

很多人擔心的是：非保證的部分，到底能不能拿到？

這就要看"分紅實現率"了。

盈御多元貨幣計劃復歸紅利分紅實現率達到100%，終期紅利分紅實現率也達到100%。

說多少給多少，沒打折扣。

友邦另一款產品充裕未來·盈尚的復歸紅利實現率最高達到了162%，比預期還多給了62%。

為什么友邦能做到這一點？

看這張投資組合表就明白了：

2024年債券類投資占比達97%，其中政府債券及政府機構債券占51%，公司債券及結構證券占46%。

友邦對投資組合是非常慎重的，幾乎全倉債券，追求的就是穩定。

再加上它的"平滑機制"——用好年份的盈余彌補不好年份的虧損——確保分紅不會大起大落。

友邦分紅實現率穩且真實的認知不是子虛烏有的。

從資產配置的角度看，這種穩定性對于長期儲蓄來說至關重要。

提醒：想短期提取的慎選

最后說一個很重要的提醒。

友邦盈御3并不適合追求短期快速收益的朋友。

如果你買港險的目的是"5年交完，第6年就開始每年提取"，那友邦盈御3不是最優選擇。

我做過測算，以566提取模式（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%）來看，第100年時與富衛盈聚天下相比差了4770萬美元。

這個差距不小。

如果有更明確的需求——每年提取現金流、對沖匯率風險、養老金補充——港險中還有更好的選擇。

但如果你的需求是：

• 給孩子存一筆長期教育金


• 不急著用，放20年以上


• 要穩，不想操心


• 第一次買港險，怕踩坑

那友邦盈御3確實是最不容易出錯的選擇。

公司品牌大、投資穩健、分紅兌現、功能齊全，沒有明顯短板。

這不是非此即彼的問題。

適合自己的，才是最好的。

大賀說點心里話

友邦盈御3適不適合你，核心還是看你的需求和規劃。

如果你還在糾結，或者想知道怎么買更省錢，下面這張圖可能對你有幫助。