港險避坑：為什么90%的人買完就后悔？真相沒人敢說

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天不聊哪款產品收益高，我想先帶你看一個真實的"慘案"。

如果你在2015年買了這款產品

2015年，不少家長給孩子買了某知名保險公司的「創未來」兒童儲蓄保障計劃。

當時業務員說的是"百年老牌，穩健增值，給孩子存一筆教育金"。

十年過去了，今年的分紅實現率公布出來——終期紅利實現率只有3%。

3%是什么概念？

如果當年計劃書上寫的終期紅利是100萬，實際到手只有3萬。

這不是個別案例。

這家公司今年最新公布的分紅實現率數據里，最低的就是3%。

不知道當年滿懷期待投保的家長們，現在是什么心情。

先搞清楚自己的需求，再去看產品——這話說起來簡單，但多少人是沖著"收益高""大品牌"就下單了？

8年回本變成12年：紅利回撤的噩夢

如果說分紅實現率低只是"少賺了"，那紅利回撤就是真正的噩夢。

2022年，這家公司的某款產品出現了一個讓人難以接受的情況：終期紅利經過一年的投資，最終的收益比去年還低了。

你沒看錯，不是漲得少，是倒退。

這直接導致什么后果？

一部分客戶原本只用8年預期就能回本的保單，硬生生需要再多等4-5年才能回本。

8年變12年，多等4年。

這4年里，孩子可能正好要出國留學，你可能正好要用這筆錢。

但錢被鎖住了，提前取出來就是虧本。

這筆賬要這么算：不是產品收益降了多少的問題，而是你的人生規劃被打亂了。

我幫上百個家庭做過港險配置方案，見過太多這樣的案例——買的時候只看收益，完全沒想過自己什么時候要用錢。

等到真要用錢的時候，才發現產品根本不匹配自己的需求。

百年老店的營銷陷阱

你可能會說：我買的是百年老牌，總不會錯吧？

來，我幫你理一理這里面的套路。

香港某誠，官網上寫著"集團創立至今177年，在香港扎根超過60年"。

聽起來是不是特別有底蘊？

但實際情況是：這家公司2019年剝離了英國和歐洲的業務，2021年又把美國的業務拆分出去，目前只專注亞洲和其它新興市場的業務。

換句話說，跟177年前在倫敦成立的那家保險公司，早就不是同一個公司了。

大都是包裝和套路罷了。

還有另一家，同樣有著上百年歷史，還是香港的強積金供應商。

乍一看非常靠譜，但實際上分紅實現率比較一般。

最新的數據顯示，最低的周年/復歸紅利的分紅達成率只有26%。

26%意味著什么？

當年承諾給你的100塊分紅，最后只兌現了26塊。

所以，"百年老店"這四個字，真的不能當作選擇產品的依據。

關鍵是適不適合你，關鍵是這家公司的分紅表現到底怎么樣。

需求錯配：高收益產品反而讓你虧錢

說到這里，你可能會問：那我就選分紅實現率高的產品不就行了？

沒那么簡單。

產品沒有好壞，只有合不合適。

比如太平的頤年樂享珍藏版，長期預期收益確實出色。

但回本時間尤其是保證回本時間很長。

如果你5年后就要用錢，買這款產品就是自找麻煩。

再比如友邦的盈御3，長期收益也很不錯。

但如果你想做早期提領，保單的收益就會受到很大影響。

如果你有短期現金流的需求，卻買了一個長期收益很高但不適合短期提領的產品，就會承受不必要的損失。

這就是需求錯配——不是產品不好，是你買錯了產品。

如何避免成為下一個受害者

分紅實現率是判斷香港保險未來分紅表現最重要的依據。

但很多人看分紅實現率的方式是錯的。

香港保險的分紅實現率不代表當年數據，而是從產品開始分紅以來的累計實現率。

所以最好能看到過往10年及以上保單的分紅實現率數據，公布的時間越早越有參考性。

更重要的是，相比于分紅實現率的平均值，更應該關注它的波動區間。

某保險公司的分紅實現率波動區間：最高1044%，最低3%，平均值93.8%。

看平均值好像還行，但實際上實現率超過80%的產品只占3成左右。

這就是為什么不能只看平均值——平均值會騙人。

看懂投資策略，預判產品風險

分紅實現率代表產品的分紅意愿，投資策略決定產品的分紅能力。

頤年樂享珍藏版，固收類投資占比最少30%，最高100%。

頤年樂享珍藏版的投資策略相對穩健。

匠心傳承2優越版，股權類投資占比最低50%，最高75%。

匠心傳承2優越版的投資策略很激進，但帶來的預期收益也會更高。

穩健還是激進，沒有對錯，關鍵是適不適合你。

真正靠譜的產品長什么樣

也有一些保險公司，過往所有分紅實現率都在100%及以上。

如果公司連續10年及以上的分紅表現都非常優秀，那未來有不錯分紅的可信度也會更高。

收益只是產品的其中一個分析維度，關鍵還是得看你的偏好和用錢的需求。

想要買港險不踩坑，一定要明確好自己的需求，關注產品更深層的數據。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。