宏利宏摯傳承：3年回本、10年IRR4.29%，為什么我說它是港險前20年的王者？

你好，我是大賀。

最近有朋友問我：人民幣匯率波動這么大，想配置點美元資產，港險還值得買嗎？

這個問題問得好。

2025年初美元兌人民幣突破7.3，離岸人民幣一度跌至7.35，中美利差擴大到300基點的歷史高位。

與此同時，國內1年期LPR降到3.0%，銀行存款利率跌破1%。

說白了，雞蛋不能放一個籃子里。

美元資產是個對沖工具，這個道理越來越多人開始認。

但問題來了——本月開始，香港儲蓄險美元保單收益上限6.5%。

所有產品站在同一起跑線上，單純比幾十年后那個演示數字誰高零點幾，意義沒那么大了。

更重要的是看產品怎么解決你現實中的問題。

誰回本更快？

誰用起來更靈活？

誰能在你需要的時候穩穩把錢給到你？

這才是硬功底。

今天就來聊一款我一直挺欣賞的產品——宏利「宏摯傳承」。

回本速度PK：宏摯傳承 vs 全市場

資產配置講究的是平衡。

但很多人買港險最大的心理障礙是什么？

怕錢套住。

交了幾十萬進去，三五年內動不了，萬一有急用怎么辦？

所以回本速度這件事，對普通家庭來說，比什么都重要。

先看躉繳（一次性交清）的情況。

以0歲男孩、總保費10萬美金為例：

宏摯傳承預期第3年回本，17年保證回本。

第3年，保單的現金價值就能覆蓋你交的總保費了。

這個速度，放在目前整個香港市場里，都是數一數二的。

意味著什么？

你只需短短3年，心里就能踏實一大半。

萬一有個好機會要投資，或者家里有急用需要動用資金，這份保單不會成為你的負擔——因為它已經"保本"了。

從圖上可以看到，保單前16年雖然收益不是很亮眼，但和其他產品的收益差距也并不大。

保單第17年后，收益還能排進榜單前三。

再看五年繳的情況，這是大多數人會選擇的繳費方式。

以0歲男孩、總保費25萬美金、年繳5萬美金為例：

宏摯傳承預期第6年回本，保證回本年限18年。

幾乎可以說是目前市場上回本最快的產品。

對比一下：之前我推薦過的友邦環宇盈活，在第7年才能回本。

宏摯傳承比它快了整整一年。

別小看這一年。

對于做資產配置的人來說，流動性就是安全感。

早一年回本，就意味著你的資金早一年"解套"，早一年有了騰挪的空間。

匯率這事兒得提前想。

如果未來人民幣升值，你想換回來，至少手里的保單不虧。

如果人民幣繼續貶值，你這筆美元資產就賺到了。

無論哪種情況，前提都是——你的錢得先回本。

10年收益PK：IRR4.29%，市場最高

回本快是一方面，回本之后能漲多少，才是真正考驗產品功底的地方。

繼續看五年繳的數據：

• 保單第10年，預期總收益35萬美金，復利IRR達到4.29%


• 保單第15年，預期總收益52.6萬美金，是本金的兩倍多


• 保單第21年，預期總收益75.9萬美金，達到本金的三倍多

4.29%是什么概念？

這是目前香港保險產品里最高水平。

要知道，國內1年期定存利率已經跌破1%，5年期LPR也只有3.5%。

而宏摯傳承在第10年就能給你**4.29%**的復利回報，而且是美元計價。

長線思維很重要。

10年、15年、20年——這個時間跨度正好覆蓋孩子從出生到上大學，或者你從40歲到60歲的黃金儲蓄期。

從對比圖可以看出：

保單的前20年，宏利宏摯傳承可以說是沒有對手。

那20年之后呢？

說實話，保單的20-40年左右，友邦的環宇盈活會逐漸追上來。

但對于大多數普通家庭來說，二十年左右的用錢需求才是最現實的——孩子的教育金、自己的養老補充、家庭的應急儲備。

宏摯傳承恰好在這個時間段內，把收益做到了極致。

提領后賬戶余額PK：前18年優勢明顯

保單里的錢漲得再好，最后怎么拿出來用，才是跟我們生活最相關的。

很多人買港險是為了做現金流規劃——比如給孩子準備大學學費，或者給自己規劃一份額外的養老錢。

那就得看提領表現。

先看常見的566提領模式：5年繳，第6年開始，每年提領**6%**的總保費（15000美金）。

結果如何？

• 保單第10年，提領后賬戶余額還剩26.2萬美金


• 保單第15年，賬戶余額還剩30.8萬美金

保單的前18年，宏利宏摯傳承提取后的賬戶余額優勢非常明顯。

再看567提領模式：5年繳，第6年開始，每年提領**7%**的總保費（17500美金）。

567提領狀態下也是一樣很強。

在保單的前19年，宏利的宏摯傳承賬戶余額依舊非常高。

這意味著什么？

如果你就圖個安心，想早點有一筆穩定的現金流補充生活，這個模式就很省心。

相當于提前鎖定了一個"終身現金流"——每年固定拿一筆錢，賬戶里的余額還在穩步增長。

對于做跨境資產配置的人來說，這種確定性非常重要。

你不用擔心匯率波動、不用擔心市場震蕩，每年穩穩地拿到一筆美元現金流。

保證部分PK：不畫大餅，給得實在

看到這里，你可能會問：宏摯傳承憑什么回本這么快？

答案藏在產品結構里。

宏摯傳承是英式分紅產品，分紅結構相對單一，只有終期分紅。

收益可以簡單理解為：保證部分 + 終期紅利。

很多產品為了讓演示數字好看，會把非保證部分做得很高。

但宏利不一樣——它的保證現金價值部分給得比較實在，不是光畫大餅。

從圖上可以看到，保單前期的保證部分占比相當高。

這就是為什么它能在第3年（躉繳）或第6年（五年繳）就實現回本——因為保證價值本身就給得足。

對于追求穩健的投資者來說，這種"保證優先"的產品設計，比那些畫大餅的產品靠譜多了。

對比結論：前20年的王者

聊了這么多數據，最后做個總結。

宏利宏摯傳承的回本速度確實挺能打，繳費期越短回本速度越快。

但如果把眼光放長遠點，持有20年、30年甚至更久，不同繳費期的選擇，最終收益差距都會慢慢縮小。

那為什么我還是推薦這款產品？

因為它沒有去拼四五十年后的高收益，而是很扎實地滿足了我們大多數人二十多年左右的用錢需求。

這就是它最打動我的地方。

如果用一句話來形容宏利宏摯傳承，那就是：又快又穩又靈活。

• 快：躉繳3年回本，五年繳6年回本，市場最快水平


• 穩：保證部分給得實在，不靠畫大餅撐數字


• 靈活：566、567、56789多種提領模式，滿足不同現金流需求

如果你希望錢能早點回本，早日落袋為安，那宏利的宏摯傳承無論是哪個繳費期，你都能在很短的時間內看到它回本增值，穩穩的很安心。

如果你想要在投保后不久就可以獲得一筆穩定的現金流，那它也可以提供多種提領方案來滿足不同的需求。

能讓你早點安心，用起來順手，還能應對未來的一些不確定性。

說到底，買保險儲蓄，圖的不就是這份需要時它能在的穩妥和便捷嘛？

宏摯傳承在這點上，確實做得挺用心的。

大賀說點心里話

今天聊了這么多數據對比，核心就一句話：在6.5%封頂的時代，回本快、用得上，比什么都重要。

但說實話，怎么買、什么時候買、通過什么渠道買，這里面的信息差可能比產品本身更重要。