萬通「富饒萬家」：娃哈哈18億遺產被凍結，多子女家庭的傳承架構有多重要？

你好，我是大賀。

2025年初，一則新聞刷屏了我的朋友圈：

香港法院凍結了娃哈哈創始人宗慶后遺產相關賬戶，涉及金額約18億美元。

爭議核心在于什么？

承諾設立的離岸信托，最終沒有落地。

一代商業傳奇，身后卻陷入這樣的紛爭。

這讓我想起最近很多客戶問我的問題：大賀，我家兩個孩子，將來怎么分？怎么才能不傷感情？

傳承不是分錢那么簡單。

沒有架構設計，再多的財富都可能變成家庭矛盾的導火索。

今天聊的這款產品——萬通「富饒萬家」，剛剛完成了一次重大升級。

它的前身「富饒千秋」我推薦過很多次，而這次升級，用"蛻變"來形容一點不為過。

特別是在多子女傳承架構上，簡直是為中國家庭量身定制的。

收益進化：提前11年達到6.5%，30年多賺40%

先說大家最關心的收益。

「富饒萬家」這次升級，火力集中在了美元保單的中長期收益上。

直接上數據——

以5年繳費計劃為例，25萬美元總保費：

• 第10年：預期現價31.8萬美元，是本金的1.2倍，預期回報率3.05%


• 第20年：預期現價71.6萬美元，是本金的2.8倍，預期回報率躍升至6.0%


• 第30年：預期現價146.3萬美元，是本金的5.85倍，預期回報率達到6.5%

這個"登頂"速度意味著什么？

對比前作「富饒千秋」，提前11年達到同等收益高度，30年多賺40%。

換句話說，如果你是老客戶，同樣的錢，同樣的時間，新產品能讓你多拿將近一半的收益。

這不是小修小補，是質的飛躍。

再看回本速度和保底能力：

• 預期7年回本，資金效率很高


• 保證13年回本，遠快于市場上很多需要18-25年才能保證回本的競品


• 保證收益率峰值達0.55%，在全市場儲蓄分紅險中位居前列

這里要特別說一下保證收益率。

當前市場上，保證收益率能超過0.5%的儲蓄分紅險產品，只有6款。

「富饒萬家」就是其中之一。

這意味著什么？

即使未來經濟環境不確定，你的本金安全有扎實的"安全墊"。

我把市場上主流的15款5年交港險產品做了個橫向對比，你可以看看「富饒萬家」的位置：

從表里可以清晰看到：

• 保證回本13年，和永明并列最快


• 預期回本7年，屬于第一梯隊


• 30年達到6.5%，和友邦「環宇盈活」、安盛「盛利II」、保誠「信守明天」同一水平

綜合競爭力直接躋身市場第一梯隊。

對于持有20年以上的長期規劃，這個預期回報極具吸引力。

特別是打算用這筆錢做養老或傳承的家庭，時間越長，復利優勢越明顯。

功能進化：從1人到3人，傳承架構全面升級

說完收益，再說這次升級我最看重的部分——傳承功能。

開頭提到的娃哈哈案例給我們什么啟示？

架構設計很重要。

宗慶后先生生前承諾設立離岸信托，但最終沒有落地。

結果呢？

18億美元被凍結，家族成員對簿公堂。

很多人覺得，傳承嘛，寫個遺囑不就行了？

太天真了。

遺囑可以被質疑、被推翻、被無限期拖延執行。

而一份設計合理的保單架構，能讓財富按照你的意愿，清晰、有序、不可逆地傳遞下去。

「富饒萬家」這次升級，核心就在這里：

第二保單持有人/被保人：從1人升級到3人

原來的「富饒千秋」，預設的第二投保人和后備被保人只能設1人。

這有什么問題？

萬一這1個人比原保單持有人先走了呢？

預備就失效了。

現在「富饒萬家」可以設3人，第一順位、第二順位、第三順位，層層遞進，有備無患。

這對多子女家庭意味著什么？

你可以提前把三個孩子都安排進去，明確繼承順序。

不用擔心"萬一老大出意外，保單歸誰"這種尷尬問題。

保單分拆：每份保單可提名3名指定人士

這個功能更厲害。

假設你有3個孩子，想把一份保單平均分給他們。

以前分拆后，每份保單只能指定1個人。

現在呢？

每份分拆保單都可以提名最多3名指定人士。

這意味著什么？

分拆后的每份保單，還可以繼續往下傳。

你給老大的那份，老大可以再指定他的3個孩子。

傳承架構可以無限延伸，真正實現"傳家寶"的功能。

2025年2月，《民法典婚姻家庭編解釋（二）》正式施行，婚內財產分割有了新規則。

很多客戶開始擔心：萬一孩子婚姻出問題，這筆錢會不會被分走？

保單分拆+第二持有人功能，恰好解決這個問題。

保單持有人是你，不是孩子的夫妻共同財產。

你可以控制什么時候給、給多少、怎么給。

在財富傳承的規劃上，「富饒萬家」提供了更強的靈活性與定制化能力。

新增彈性提取權益

還有一個新功能值得說——彈性提取。

從第1個保單周年起，你就可以申請設立一個"定期提款指示"。

只需要申請一次，就可以指定一個人定期收錢。

比如：

• 每個月自動給父母賬戶打5000塊養老金


• 每個月給上大學的孩子轉3000塊生活費


• 每年給自己發一筆旅游基金

不用每次都去申請，設好了就自動執行。

而且可以無限次更改指示或收款對象。

這個功能看起來簡單，實際上解決了很多家庭的痛點：老人不會操作、孩子在國外不方便、自己懶得每次都跑流程……

提前規劃省心省力。

核心保留：12種年金+10種貨幣，養老神器依舊

有老客戶問我：大賀，「富饒千秋」那些好用的功能還在嗎？

都在，一個沒少。

12種年金轉換——全市場獨有

這是萬通的"殺手锏"，全市場只有萬通一家能做到。

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，就可以把部分或全部現金價值轉換成終身年金。

12種年金形態，總有一款適合你：

• 想要固定金額？有6種定額年金可選


• 擔心通脹？有遞增年金，每兩年漲5%


• 夫妻想一起領？有聯合年金


• 擔心生病花錢多？有危疾雙倍年金


• 擔心老年癡呆？有嚴重認知障礙保障

儲蓄險的靈活提取 + 年金險的現金流保障，兩個優勢合二為一。

作為養老來配置，「富饒萬家」非常適合。

10種貨幣自由轉換

支持美元、港元、人民幣、歐元、英鎊、瑞士法郎、加元、澳元、新加坡元、澳門元——10種貨幣。

保單生效1年后，可以隨時自由轉換貨幣。

這對什么人有用？

• 孩子將來去美國留學，轉成美元


• 去歐洲定居，轉成歐元


• 回國養老，轉成人民幣

不用擔心匯率風險，用什么貨幣就轉什么貨幣。

特別提一下瑞士法郎——這是市場上非常罕見的選項。

瑞郎是全球公認的避險貨幣，對于有跨境資產配置需求的家庭來說，多一個選擇就多一份安全感。

其他核心功能全部保留

• 11種自選身故賠付選項


• 精神上無行為能力預設指示權益


• 保單暫托


• 保費假期


• 保費豁免

萬通「富饒萬家」仍然是市場獨有的養老神器。

底層支撐：萬通實力與分紅兌現

功能再好，也要看保險公司能不能兌現。

萬通保險是港交所上市公司云鋒金融集團成員，總部設于香港，并于澳門設有分公司。

先看分紅實現率：

萬通目前發售的儲蓄險產品雖然不多，但整體分紅實現率表現在95%以上。

分紅實現率表現相當給力。

再看投資實力：

截至2024年12月31日，萬通總投資資產同比增長8%，高達2853億美元。

在固定收益資產組合中，投資覆蓋傳統債券、商業抵押貸款和國庫債券94%以上。

這意味著什么？

萬通的投資策略以債券為主，分散策略強。

不追求激進的高收益，而是穩扎穩打，確保長期兌現能力。

「富饒萬家」作為萬通全新升級的旗艦產品，收益兌現和年金轉換功能有堅實后盾。

升級結論：老客戶該換嗎？新客戶該選嗎？

最后回答兩個最常見的問題。

老客戶該不該換？

如果你持有「富饒千秋」，要不要退保換成「富饒萬家」？

我的建議是：不要輕易退保，但可以考慮加保。

為什么？

退保會有損失，而且「富饒千秋」本身也是好產品。

但如果你還有新的資金要配置，「富饒萬家」的收益曲線明顯更優：

• 第10年現價為31.8萬美元，是本金的1.2倍


• 第20年現價為71.6萬美元，是本金的2.8倍


• 第30年現價為146.3萬美元，是本金的5.85倍

同樣的時間，新產品能多賺40%，這個差距不小。

新客戶該不該選？

萬通「富饒萬家」是一款為長期主義者和穩健型投資者量身打造的財富規劃利器。

尤其適合以下幾類人群：

1. 中長期美元資產持有者

資金可投資20年以上，看重美元資產的穩健增值。

30年6.5%的復利，時間越長優勢越明顯。

2. 提前規劃養老的明智人士

看中那個獨一無二的12種年金轉換功能。

能把儲蓄險變成終身年金，鎖定退休后的現金流，這是其他產品做不到的。

3. 有跨境需求或多子女的家庭

需要多貨幣靈活轉換，希望做好傳承架構。

3人后備機制+保單分拆功能，能為家人進行清晰、有序的財富安排與傳承。

回到開頭的問題：多子女家庭，如何做到財富公平傳承又避免糾紛？

娃哈哈的案例告訴我們，沒有提前規劃，再多的財富都可能變成家庭矛盾的導火索。

而「富饒萬家」的設計，恰好解決了這個痛點：

• 3人后備機制，明確繼承順序


• 保單分拆，公平分配


• 彈性提取，定向給付


• 第二持有人，資產隔離

一代人的遠見，能省去下一代人的麻煩。

別讓財富成為負擔。

提前規劃，才是對家人最好的愛。

大賀說點心里話

「富饒萬家」的功能和收益都講清楚了，但怎么買、怎么配置，其實里面門道還不少。

特別是多子女家庭的傳承架構設計，保單怎么分、順位怎么排、什么時候給，這些細節決定了最終效果。