忠意啟航創富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有個"使用禁忌"99%的人不知道

你好，我是大賀。

利率又降了！

就在上個月，7家銀行同日宣布下調存款利率，商業銀行凈息差已經降到1.43%，創歷史新低。

更扎心的是，連以前靠高息攬儲的中小銀行也扛不住了——部分村鎮銀行3年期存款利率已經降到1.20%，比國有大行還低。

高息時代，真的一去不返了。

這讓很多人陷入一個尷尬的困境：

錢放銀行，眼睜睜看著貶值；買股票基金，又怕虧本金。

尤其是那些有明確目標的錢——孩子10年后的留學費用、15年后的購房首付、20年后的養老儲備——短期理財太短，長期鎖定又怕中途要用錢。

中期理財，到底該放哪里？

今天聊的這款產品，可能會給你一個新思路。

一款專為10-20年設計的產品

**忠意「啟航創富（卓越版）」**是我研究港險這么多年，見過的定位最清晰的產品之一。

它不跟你講什么"終身復利"、"百年傳承"，就一個核心賣點：

保單前25年預期收益市場第一。

產品支持2年或5年交，特點非常鮮明——就是主打前20年高收益。

這意味著什么？

如果你有一筆錢，計劃10-20年內不動，到期一次性取出，那這款產品幾乎是為你量身定制的。

它不是養老金，不是傳承工具，而是一個純粹的"中期理財利器"。

用官方的話說：適合快進快出的資金，短期高息沖刺。

再不鎖定就晚了——在存款利率持續下行的今天，能鎖定一個確定性的高收益，本身就是一種稀缺資源。

收益有多能打？數據說話

空口無憑，我們直接看數據。

以2年繳+現行折扣為例：

• 回本時間：3年回本，市場最快，排名第一


• 第10年預期IRR：5.03%，支持2年繳產品中排名第一


• 第20年預期IRR：6.24%，收益直接翻3倍多

我們再看市場橫向對比：

可以看到，在前25年的維度上，**忠意啟航創富（卓越版）**展現出了絕對的統治力。

第5年、第10年、第15年、第20年、第25年，預期收益都是第一或前三。

5年繳的表現也很亮眼：

保單第15-20年，**忠意啟航創富（卓越版）**預期收益依然是市場第一。

前20年收益可以做到全港第一——這不是我說的，是數據擺在這里。

對比一下銀行存款：

3年期定存利率已經跌破2%，而這款產品20年預期IRR超過6%。

差距有多大，一目了然。

優惠疊加：如何把收益最大化？

這款產品還有一個"隱藏福利"——保費回贈優惠。

即日起至12月31日，忠意的保費回贈力度不變：

• 5年繳費，無門檻優惠**18%**起步，保費次年回贈


• 保費越高，回贈比例越大，最高可達25%

算上保費優惠后，收益會更好看：

5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR提升至4.25%，第20年更是達到6.38%！

所以我更推薦大家選擇5年繳——不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

這款產品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。

現在是最后的上車機會——優惠政策有截止日期，錯過這一波，不知道下次是什么時候了。

使用禁忌：這樣用會虧錢

講完優點，必須說說這款產品的"雷區"。

**忠意「啟航創富（卓越版）」**只有保證收益+終期紅利兩個賬戶，缺少復歸紅利。

這意味著什么？

終期紅利只有在退保（全部或部分退保）或保單終止時才會支付。

如果你中途頻繁提領，紅利結構會嚴重失衡，提領后收益斷崖式下跌。

我們用經典的"566提領密碼"來對比（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%）：

可以看到，**忠意啟航創富（卓越版）**提領后的剩余價值跟其他產品相比，差距不是一般的大。

第30年，其他產品賬戶余額普遍在40-50萬美元以上，而啟航創富只剩33萬。

第50年差距更大——別人100多萬，它只有53萬。

所以這款產品的使用原則很清晰：

只存不取，到期一次性拿走。

如果你是打算短期內就開始領錢、用作養老金或教育金持續提領的朋友，永明、萬通等適合提領的產品可能更合適。

另外還有一點需要注意：

這款產品只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

如果你對匯率波動比較敏感，需要提前考慮清楚。

長期持有不推薦——這是我必須說的大實話。

第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

保司靠譜嗎？190年老牌的底氣

很多人可能對"忠意"這個名字比較陌生，但它的背景絕對硬核。

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司，忠意集團創于1831年——沒錯，比清朝道光皇帝登基還早。

幾個關鍵數據：

• 資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元）


• 2024年集團保費總收入超過952億歐元


• 業務遍布全球超50個國家


• 償付能力達到210%-212%

這是什么概念？

大而不能倒的保險公司。

更關鍵的是，忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過**100%**的保險公司之一。

分紅實現率100%以上意味著什么？

說多少給多少，甚至給得更多。

這在港險市場是非常難得的。

再看投資策略：

保單初始期，固收類資產占比達到60%，風險資產占比相對克制；保單后期，非固收類資產占比逐漸從40%增長到80%，有相當大的動態調整空間。

整體策略以控制波動、穩中求益為主。

根據過去20年數據回測，目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期。

穩定性極強——這是我對忠意的評價。

適用場景：教育金、購房首付、中期儲蓄

說了這么多，這款產品到底適合誰？

我總結了三類人群：

第一類：教育金規劃

孩子現在5歲，15年后要出國留學。

這筆錢不能虧，但也希望有不錯的增值。

把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用，正好享受到短期收益紅利。

第二類：購房首付儲備

計劃10-15年后在一線城市置業，首付需要提前準備。

這款產品20年翻3倍多的預期收益，比銀行存款強太多。

第三類：家庭財富積累

追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶，**忠意啟航創富（卓越版）**可能是"最優解"。

這款產品不管是做教育金規劃，還是家庭財富積累，都是一個不錯的理財工具。

但請記住使用原則：

只存不取，到期一次性拿走。

別等降到1%才后悔——在利率持續下行的今天，能鎖定一個10-20年的高收益，本身就是一種稀缺能力。

大賀說點心里話

**忠意啟航創富（卓越版）**是名副其實的"前20年收益之王"，但它不是萬能的。

適合的人用對了，收益確實能打；用錯了場景，反而會虧錢。

關于怎么買更劃算、怎么避開那些隱藏的坑，還有一些渠道信息差，我整理了一份資料。