忠意啟航創富（卓越版）：以前看不上的"小透明"，收益率限高后竟成了香餑餑？

你好，我是大賀。

說實話，我2019年開始配置港險的時候，壓根沒正眼瞧過忠意這家公司。

不是我傲慢，是那會兒市場上7%+收益率的產品實在太多了，友邦、保誠、宏利隨便挑，忠意的產品放在一堆"尖子生"里，真的太不起眼了。

但2025年7月保監局把演示利率上限從**7%砍到6.5%**之后，我發現一個有意思的現象：

那些曾經的"優等生"們，后期收益居然都長得差不多了。

這讓我不得不重新審視一些以前被忽略的產品。

收益率限高后，儲蓄險怎么選？

作為老客戶我覺得，現在選港險的邏輯和以前完全不一樣了。

以前怎么選？

看長線收益率誰高就完事了，7.2%、7.5%、甚至更高的產品比比皆是。

現在呢？

收益率限高后，產品后期的演示收益都拉不開差距，甚至變得一模一樣——大家都卡在6.5%這條線上。

所以現在要換個思路，學會往前看，看前期的收益表現，以及什么時候能觸及6.5%的預期收益率。

我在分析其他產品的時候，順手拉了一張2年交熱門產品的預期收益對比表。

結果一下子就注意到了忠意啟航創富（卓越版）：

它的前期收益表現，確實很亮眼。

場景一：想要快速回本

買保險最怕的就是錢放進去好幾年都回不了本。

我當年買的時候，也是特別在意這一點。

**忠意啟航創富（卓越版）**在回本速度上確實"沖"得猛：

2年交：保證14年回本，預期4年回本。

4年預期回本是什么概念？

在目前市面上的2年交產品里，這個速度是最快的。

我自己的真實感受是，回本快意味著心理壓力小。

畢竟誰也不想錢放進去十幾年還在虧，萬一中途有急用，至少不會太被動。

當然，5年交的話就沒這么驚艷了，預期7年回本，在5年交產品里屬于中規中矩的水平。

場景二：中期持有30年左右

如果你的規劃是持有個20-30年，給孩子攢教育金或者給自己攢養老金，那**啟航創富（卓越版）**的表現值得認真看看。

先看2年交的預期IRR：

• 10年：4.74%


• 20年：6.09%


• 30年：6.17%


• 長線：6.22%

再看實際收益金額（以0歲男孩，年交5萬美元，共10萬美元為例）：

• 第10年：預期收益15萬美元，比其他產品同期多1-2萬美元左右


• 第20年：預期收益31萬美元，比其他產品同期多0.5-2萬美元左右


• 第25年：預期收益43萬美元，比其他產品同期多1-3萬美元左右

說實話這款產品，在前30年里，你還真找不著第二款產品能像它這樣，穩穩當當地一直跑在前面。

5年交的話，表現也不差。

在保單的15年到22年之間表現最好，其他時間也是第一梯隊的水平。

不過要注意，30年以后就沒什么優勢了，長線甚至沒"跑"到6.5%。

所以這款產品更適合中期持有，不適合當傳家寶傳三代。

場景三：需要定期提領現金流

這里我要潑盆冷水了。

如果你買儲蓄險是為了未來定期提領，比如每年取點錢當生活費或者孩子的學費，那這款產品真的不太合適。

原因很簡單：

這款產品沒有復歸紅利。

提取的話，只能從保證金額和終期紅利里面提，會影響到長期的復利增值效果。

我做了個對比，以常見的255提領（2年交，第5年起每年提取總保費的5%）為例：

• 第30年：啟航創富（卓越版）賬戶余額24萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額32萬美元


• 差了8萬美元，時間越長差距越大

566提領（5年交，第6年起每年提取6%）也是類似的情況：

• 第30年：啟航創富（卓越版）預期賬戶余額33萬美元，萬年青星河尊享II 57萬美元

賬戶余額上表現比較好的產品分別是永明的萬年青星河尊享II、富衛的盈聚天下和萬通的富饒千秋。

所以說，提領確實沒啥優勢。

場景四：需要多幣種配置

這一點也要提前說清楚：

啟航創富（卓越版）只支持美元保單，而且沒有提到貨幣轉換功能。

有多元貨幣需求的朋友要綜合考慮一下。

比如你同時想配置港幣、人民幣或者其他貨幣，這款產品就滿足不了。

不過其他功能還是很全的，像更換受保人、保單分拆等基礎功能都有，終期紅利鎖定、保費假期等延伸功能也有。

公司靠譜嗎？分紅能兌現嗎？

說實話，很多人沒聽過忠意，會擔心這家公司靠不靠譜。

我查了一下，忠意的母公司——忠意集團，成立于1831年，快200年歷史了，是全球最大的保險和資產管理企業之一。

幾個關鍵數據：

• A.M.Best財務實力評級：A+


• Moody's財務實力評級：A3


• 2024年保費收入：952億歐元


• 《財富》世界500強排名：第245位

公司還是靠譜的。

再看分紅實現率，這才是買分紅險最關心的：

2024年所有產品的分紅實現率都達到了100%或以上。

具體到儲蓄險產品，豐盛稅悅保延期年金2021年生效保單分紅實現率102%，2022年生效保單104%。

作為老客戶我覺得，雖然參考的數據有點少，而且都是近兩年推出的產品。

但100%+的達成率還是能說明問題的。

未來分紅表現也能期待一下。

你適合這款產品嗎？

最后幫大家梳理一下：

適合的情況：

• 追求快速回本（2年交4年預期回本）


• 計劃中期持有20-30年后退保


• 不需要定期提領現金流


• 只配置美元資產

不太適合的情況：

• 需要定期提領養老金/教育金


• 想長期持有50年以上傳承給下一代


• 需要多幣種配置

說實話這款產品，如果沒有提領的需求，想短期持有個30年就退保，那還是不錯的。

功能齊全，有更換受保人、保單分拆等基礎功能，背后公司也挺靠譜。

當然了，市場上也有其他不錯的選擇，比如前面提到的萬年青星河尊享II、環宇盈活等等。

畢竟每個人的需求不同，適合的配置方案也不一樣。

大賀說點心里話

收益率限高之后，選港險的邏輯確實變了。

但比選對產品更重要的，是找對渠道——同樣的產品，不同渠道的成本可能差出一大截。