宏利「宏摯家傳承」：3年前買過宏摯傳承的我，這次糾結了一周才敢下結論

你好，我是大賀。

今天這篇文章有點特殊——不是站在測評師的角度，而是以一個真實客戶的身份來聊。

3年前我自己買了宏利的「宏摯傳承」，現在宏利出了新品「宏摯家傳承」，我糾結了整整一周：要不要給家人再配一份？

研究完之后，我有了答案。

但在給你答案之前，我想先從這款產品的短板說起。

先說缺點：提領表現不是它的強項

我自己買過，所以有發言權。

當時選宏摯傳承就是看中它前期收益爆表，20年內無論是靜態收益還是領錢表現，都是市場第一。

但這次宏摯家傳承出來后，我第一時間拿到資料研究，發現它在提領這件事上，確實不是強項。

先看最常見的566提領方案（5年繳費，第6年開始每年提領總保費的6%）：

前期提領，宏摯家傳承的表現不及自家老產品宏摯傳承。

這讓我有點意外——畢竟是新品，居然沒能超越前輩。

再看567這種極致提領（5年繳費，第6年開始每年提領總保費的7%）：

后期提領，宏摯家傳承依然沒法撼動安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2。

這兩款產品在業內被稱為"提領之王"，不是浪得虛名的。

所以如果你有明確的現金流規劃，比如打算用保單來補充養老金、每年固定取錢花，我個人還是比較推薦永明萬年青星河尊享2和安盛盛利2。

這話可能不好聽，但我不是銷售，就是分享真實感受。

但它犧牲提領，換來了什么？

說完缺點，我們來聊聊它犧牲提領表現，到底換來了什么。

答案是：極致的收益增長速度。

看這張對比圖，我把市面上主流的頂級儲蓄分紅險拉在一起比較：

到達6.5%收益上限的時間，各家表現如下：

• 宏利家傳承：26年


• 保誠信守明天：28年


• 友邦環宇盈活/安盛盛利2：30年


• 宏利宏摯傳承：47年


• 永明萬年青星河尊享2：50年

宏利登頂6.5%的時間比友邦還要早3年，比自家老產品宏摯傳承更是早了整整21年。

這意味著什么？

如果你買保險不是為了每年取錢花，而是想讓資產安安靜靜地增值，那宏摯家傳承用提領表現換來的極致收益表現，就非常有價值。

光看收益表現，宏利-宏摯家傳承是要優于友邦的。

這讓我想起最近看到的一組數據：2025年部分中小銀行一年內降息7次，3年期存款利率從2.8%降到了2.15%，部分銀行5年期定存已經直接下架。

國內無風險收益率持續走低，能鎖定6.5%復利的產品，含金量只會越來越高。

與友邦環宇盈活的正面對決

這次新品出來我第一時間研究了，發現宏利這波完全就是沖著友邦-環宇盈活來的。

兩款產品的定位太像了——都是犧牲提領表現，換取極致的收益增長。

那到底誰更強？

我們來看詳細對比：

從數據來看：

• 宏利的優勢期在前30年，IRR更早達到6.5%


• 友邦的優勢期在30年之后，長期收益略微領先


• 但通過計算收益差值，30年之后兩款產品的區別并沒有很大

還有一個細節值得注意：

友邦環宇盈活不支持567提?。ǖ?年起每年提取總保費7%），這種極致提領方式會導致保單"斷單"。

而宏摯家傳承可以支持567提取，雖然表現平平，但至少不會斷。

這兩款產品各有特點，完全看個人偏好了。

如果你更看重前期收益增速，選宏利；如果你更在意超長期（50年以上）的收益表現，選友邦。

買保險這事，適合自己最重要。

四種繳費方式，回本都是最快

宏摯家傳承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以滿足不同的資金安排需求。

我把四種繳費方式的核心數據整理出來：

• 躉交（一次性付清30萬美元）：3年預期回本，13年保證回本，23年登頂6.5%


• 2年交（年交15萬美元）：5年預期回本，13年保證回本，23年登頂6.5%


• 3年交（年交10萬美元）：5年預期回本，14年保證回本，26年登頂6.5%


• 5年交（年交6萬美元）：6年預期回本，16年保證回本，27年登頂6.5%

經過測算之后，可以得出一個很明顯的結論：

宏摯家傳承無論是哪個繳費期，預期回本時間基本都是市場最早，登頂6.5%時間都是市場最快。

如果手頭資金充裕，躉交的效率最高——3年就能預期回本，23年就能達到6.5%的收益上限。

如果想分散資金壓力，5年交也不差，6年預期回本的速度依然是市場領先水平。

產品定位：宏摯傳承的完美搭檔

聊到這里，我需要解釋一下宏利的產品布局。

宏利憑借「宏摯傳承」躺平將近2年后推出新品「宏摯家傳承」，這兩款產品的關系是什么？

不是替代，而是互補。

宏摯傳承這款產品我自己買過，當時選它就是看中它前期收益——在前20年這個時間段，無論是靜態收益還是領錢表現，它都是無可撼動的市場第一。

但它的唯一缺點就是20年之后的長期收益稍顯乏力，47年才能沖頂6.5%。

宏摯家傳承的出現，就很好地彌補了這一點：

降低了前期收益，把重點放在了回本時間、登頂速度和中后期收益上——5年繳費，6年預期回本，16年保證回本，27年就到達6.5%的收益上限。

所以宏利-宏摯家傳承的產品定位是作為老產品宏摯傳承的補充組合。

如果你像我一樣，3年前買了宏摯傳承，現在想給家人再配一份，宏摯家傳承是個很好的選擇——兩款產品形成互補，一個主攻前期收益和提領，一個主攻長期增值和傳承。

最近胡潤研究院的數據也印證了這個趨勢：

47%的高凈值人群計劃增加保險配置，資產配置邏輯正在從追求增值轉向安全與傳承。

宏摯家傳承"長期收益+傳承功能"的產品定位，正好契合這個需求變化。

加分項：靈活取和摯易取功能

除了收益表現不錯，在功能創新上，也讓我看到了保司的誠意。

除了保單分拆、無限變更被保人、多元貨幣轉換這些常規功能之外，宏摯家傳承延續了宏摯傳承的"無憂選"、"終期紅利鎖定"功能，還創新了兩項我覺得非常實用的功能：

一、靈活取

可以按照自己的設定定期打款，不管給自己還是給非直系親屬，或者特定機構都可以。

更關鍵的是，靈活取支持第三方支付和海外支付，可以直接轉到子女海外留學賬戶、海外置業賬戶，不用先轉到內地銀行卡再走購匯、跨境轉賬的流程。

這對于有跨境生活需求的家庭來說，就非常實用——孩子在海外讀書，學費、生活費可以直接從保單賬戶打過去，省去了一堆繁瑣的手續。

二、摯易取

摯易取可以理解為"親密付"。

除了定期取能設置海外賬戶收款，投保人還能把保單資金按照自己的意思靈活調配給配偶、子女。

比如孩子在海外遇到突發情況需要應急資金，或者配偶創業需要短期周轉，通過「摯易取」就能快速劃轉，提領金額限制為不超過總現價的50%。

這個功能對于家庭財務管理來說，靈活性大大增強了。

結論：適合誰？不適合誰？

糾結了一周，研究完所有數據，我的答案是：給家人再配一份宏摯家傳承。

27年即可達到6.5%，可以說是目前市場的最強者。

相比主流主打長期傳承的產品（環宇盈活），綜合收益更高。

如果短期內沒有用錢需求，就想存一筆錢放在那里安安靜靜增值，宏摯家傳承和環宇盈活的適配性是最高的。

再加上靈活取、摯易取這些實用功能，非常適合海外升學或者有移民規劃的家庭。

適合的人群：

• 沒有短期提領需求，追求長期資產增值


• 有海外升學、置業、移民規劃的家庭


• 已經有宏摯傳承，想做產品組合配置的老客戶


• 看重傳承功能，想把財富安全交給下一代

不太適合的人群：

• 有明確現金流規劃，需要每年固定提領的人


• 追求前期提領表現最大化的人

如果你屬于后者，我個人還是比較推薦永明萬年青星河尊享2和安盛盛利2。

買保險這事，適合自己最重要，不是越貴越好，也不是越新越好。

大賀說點心里話

研究完宏摯家傳承，我最大的感受是：好產品不難找，難的是找到真正適合自己的配置方案。

同樣的產品，買的渠道不同，成本可能差出一大截。