港險養老3種玩法實測：99%的人不知道，選錯了可能白交幾十萬

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天不聊具體產品測評，聊一個更底層的問題：

你的養老錢，到底應該放在哪里？

這個問題看似簡單，但很多人忽略了一點——你選錯了方向，可能白交幾十萬。

養老這件事，你最怕什么？

先說個扎心的數據。

2025年一季度，商業銀行凈息差降到了1.43%，創歷史新低，已經明顯低于1.8%的警戒水平。

什么意思？

銀行自己都快賺不到錢了，你覺得它還能給你多少利息？

再看存款利率。

3年前銀行3年期存款利率還有3.5%，現在呢？

很多中小銀行的長期定存已經跌破2%，3年期大額存單平均利率只剩2.197%。

10萬塊存5年，利息比以前少了1萬多。

你的養老錢，還打算繼續躺在銀行嗎？

從資產配置角度看，低利率時代已經來了，而且會持續很長時間。

博鰲論壇發布的全球養老金報告顯示，中國人想要舒適養老，至少需要163萬元儲蓄。

這個數字，靠1%點幾的存款利息，要攢到猴年馬月？

所以問題來了：

養老錢到底該往哪放？

我接觸過上千個客戶，發現大家的焦慮無非三種：

第一種：怕不安全。

跨境投保，錢放到香港，萬一出了問題怎么辦？

對于很多對境外公司不熟悉、總覺得跨境投保心里沒底的朋友來說，這份品牌信賴感就是最大的定心丸。

第二種：怕錢被鎖死。

養老是幾十年后的事，萬一中間急用錢怎么辦？

錢存進去取不出來，心里慌。

第三種：怕市場波動。

年輕的時候想多賺點收益，讓養老本金滾得快些。

可又怕幾十年后市場波動造成辛苦攢的錢縮水。

這三種焦慮，對應港險養老的三種玩法。

今天我就把這三種思路掰開了講清楚，你看完就知道自己該選哪條路。

怕不安全？中資系產品給你"國家隊"背書

如果你屬于第一種——特別看重安全感，對"國家隊"有特殊情結，那中資系產品是你的首選。

我建議你這樣想：

買保險，當然是先求安心，再談收益。

中資系港險有三款代表產品，各有特色：

太平（香港）喜裕：這是一款市場稀缺的美式分紅產品。

一次繳費，從第2年開始每年領**5%**現金紅利，一直領到終身。

關鍵是，你領錢的同時，本金還在漲。

這種"邊領邊漲"的設計，特別適合想要穩定現金流的朋友。

太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完錢就開始領錢。

保本的同時，每年拿**3.3%**利息落袋為安。

保證部分占比非常高，心里踏實。

國壽（海外）傲瓏盛世：這是港險里的"人民幣保單黑馬"。

全程可以用人民幣交易，不用擔心匯率波動，同時享受港險的高收益。

對于不想折騰外匯的朋友，這款特別友好。

這三家公司有什么共同點？

第一，背景硬。

國壽、太平、太保，都是咱們熟悉的央企、國企背景。

國壽（海外）償付率208%，標普評級A，穆迪評級A1。

太平（香港）償付率278%，標普評級A，惠譽評級A。

太保（香港）償付率256%，標普評級A-，穆迪評級A3。

這些評級意味著什么？

國際權威機構認證的財務穩健性，不是自己吹的。

第二，分紅實現率高。

中資系保險公司的投資風格普遍偏穩妥，說白了就是不怎么"冒險"。

太平、太保的周年紅利和終期紅利實現率基本都是100%，國壽海外的終期紅利實現率也一直很穩。

這意味著什么？

當年計劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現。

第三，投資風格保守。

看一組數據：

• 國壽（海外）固收類投資占比81%


• 太平（香港）68.7%


• 太保（香港）70.3%

固收類占比高意味著波動小，收益穩。

風險和收益要平衡，這是底層邏輯。

從資產配置角度看，中資系產品適合這類人：

對境外機構不熟悉、看重品牌背書、追求穩健收益、不想操心太多。

有品牌、有產品、有服務，省心省力。

怕錢被鎖死？多元貨幣產品讓資金隨時能動

如果你屬于第二種——更看重資金的靈活度，不確定未來會在哪里養老。

或者就是想手里握著一筆隨時能動的活錢，那多元貨幣產品更適合你。

我們常說的香港儲蓄險，大多屬于這一類。

常見產品包括：

友邦-環宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏摯傳承、永明-萬年青星河尊享2等。

這類產品有個共同特點：

都支持終身手動提取，能實現類似養老年金的領錢方式，但比傳統年金靈活得多。

以永明萬年青星河尊享2為例，我重點說幾個亮點：

第一，靈活提取，按需支配。

這款產品不強制你什么時候領、領多少，完全按自己節奏來。

很多朋友喜歡用"567提領密碼"：

交費5年，從第6年開始，每年領走總保費的**7%**作為現金流，活到老領到老。

這筆錢怎么花？

完全由你說了算。

可以當每年的旅游基金，也能補日常開支，或者當教育金、養老金。

想怎么花就怎么花，不受限制。

第二，多元貨幣轉換，規避匯率風險。

這是永明的殺手锏功能，市場少有。

永明是香港極少數做到人民幣、美元、加元、澳元四個幣種保單回報利益一致的保險公司。

什么意思？

不管你選哪個幣種，收益預期是一樣的。

更厲害的是，如果你選擇進行貨幣轉換，永明可以做到轉換前后保單的回本期、保證/預期回報完全一致。

舉個例子：

現在你買的是美元保單，享受著全球頂尖投資帶來的高收益。

但如果未來你決定回內地養老，想換成人民幣，完全可以隨時申請保單貨幣轉換，按實時匯率轉換，預期收益不受影響。

或者你孩子要去澳洲讀書，想換成澳元，也沒問題。

這種靈活性，對于不確定未來生活在哪里的人來說，太重要了。

第三，收益穩健，有兜底保障。

永明萬年青星河尊享2的復歸紅利占比非常高，保證部分高達1%。

很多同類產品可能只有0.5%。

這意味著哪怕市場出現波動，你的賬戶價值也能保持相對穩定。

從資產配置角度看，如果你更看重資金的靈活度，希望收益能"野蠻生長"一些，多元貨幣產品可能更合你胃口。

怕市場波動？轉年金產品幫你"焊死"晚年現金流

如果你屬于第三種——既想年輕時多賺點，又怕老了市場波動把錢虧掉。

那轉年金系的港險產品能精準解決這個痛點。

這里重點說一款產品——萬通-富饒萬家。

這款產品是老網紅富饒千秋的升級款，也是我們創始人保姑的自購款。

一份保單，可以從儲蓄險轉為年金險，不管是收益潛力還是確定性，都直接拉滿。

它的核心邏輯很簡單：

年輕的時候讓錢加速升值，積累足夠本金。

退休之后一鍵切換年金模式，鎖定終身現金流。

前半程存錢，后半程養老。

第一，收益爆發力強，本金滾得快。

選美元計劃的話，7年回本，20年翻將近3倍，30年翻將近6倍，40年10倍。

看具體數據：

• 10年預期總收益381707美元，復利IRR 3.05%


• 15年557066美元，IRR 4.86%


• 20年859217美元，IRR 6.00%


• 25年1189433美元，IRR 6.16%


• 30年及以后，復利IRR穩定保持在6.50%

30年預期IRR 6.5%，在當前市場里妥妥是第一梯隊水平。

要知道，現在銀行存款利率才1%出頭，這個收益差距有多大？

第二，獨家年金轉換功能，把晚年現金流"焊死"。

這是這款產品最值錢的功能。

等你到了55歲、60歲等預設退休年齡，就能行使年金轉換權。

把保單里積累的全部或部分現金價值（包括保證收益和分紅）換成全保證的固定年金。

注意這個關鍵詞：

全保證。

一旦轉換完成，不管未來市場怎么波動，你每個月都能拿到合同里寫死的退休金。

相當于給晚年生活鎖死了一份"鐵飯碗"收入。

這種"確定性"，是很多儲蓄險產品給不了的。

萬通的年金率表現怎么樣？

看歷史數據：

2004-2015年生效、2014-2025年轉換的保單，年金率最高9.5%，最低5.3%（遞增終身年金）。

定額終身年金率在6%以上。

年金率≥6%的占比達到95.5%，其中6.50%~6.99%區間占比最高，達38.5%。

從資產配置角度看，這款產品解決的是"既要又要"的問題：

年輕時享受高收益，老了鎖定確定性。

風險和收益要平衡，這是底層邏輯。

還有一個隱藏福利：高端養老社區

說完三種玩法，還有一個很多人忽略了一點的隱藏福利：

高端養老社區入住資格。

這是中資系產品的王牌優勢。

年輕的時候把錢放在保單里讓它復利增值。

等老了，不光有按時按點給你發的養老金，還能直接拿到像"太保家園"、"太平人家"這類一票難求的高端養老社區入住資格。

這些養老社區什么概念？

醫療配套、護理服務、生活設施一應俱全，不是有錢就能住的，需要提前鎖定資格。

國壽海外的終期紅利實現率一直很穩，這意味著你的保單價值有保障，未來對接養老社區的資格也有保障。

有品牌、有產品、有服務，省心省力。

這不就是真正的"一站式"躺平養老嗎？

你屬于哪種類型？對號入座

說了這么多，核心就一個：

養老規劃沒有"標準答案"，只有"最適合自己"的選擇。

最后幫你梳理一下：

如果你看重品牌實力、想搭配高端養老社區——優先考慮中資系產品：太平喜裕、太保鑫相伴、國壽傲瓏盛世。

如果你追求資金靈活、有全球資產配置需求——重點了解多元貨幣類的產品：永明萬年青星河尊享2。

如果你想前期快速增值、后期穩定領錢——可以轉年金的產品值得深入研究：萬通富饒萬家。

從資產配置角度看，港險養老的核心價值在于：

用長期復利對抗低利率時代，用確定性對沖未來的不確定性。

你屬于哪種類型，心里應該有數了。

大賀說點心里話

方向選對了，下一步就是怎么買、從哪買。

這里面有個信息差，能幫你省下一大筆錢，我放在下面這張圖里了。