安盛盛利II/永明星河尊享II/宏利宏摯傳承：3款"養老神器"對比，有個致命差距沒人說

你好，我是大賀。

這年頭，守住比賺到更難。

胡潤最新報告顯示，2024年10億美元企業家數量暴跌16%，總財富蒸發15%。

連富人都在"勒緊褲腰帶"，你我這樣的普通中產，更要學會守住錢。

別跟我談暴富，我只幫你不返貧——這是我給客戶做養老規劃時的第一句話。

養老金最怕什么？虧本

延遲退休遇上中年危機，讓"提前退休"成了越來越多人的執念。

后臺一位35歲客戶找到我，手上有220萬人民幣（約30萬美元）。

想在宏利宏摯傳承、安盛盛利II、永明萬年青星河尊享II這三款熱門產品里選一款做養老規劃。

我跟他說的第一句話是：用港險養老，核心是動態提取能力，而非靜態收益。

什么意思？

你買港險不是為了看賬戶上的數字有多漂亮，而是要靠它按月按年領錢過日子。

穩定性對養老現金流的規劃尤為重要——你總不希望60歲領錢時發現，當初看中的"高收益"全是畫餅吧？

所以今天這篇測評，我不會一上來就比誰收益高。

資產配置的第一原則是活下來。

我們先聊本金安全，再談能領多少。

保證回本：13年 vs 25年，差距驚人

養老錢最怕什么？虧本。

所以第一個要看的指標是：保證回本時間。

也就是說，不管市場怎么波動，保單上白紙黑字寫著的"保證現金價值"，什么時候能覆蓋你交的本金？

直接上結論：

永明（13年）< 宏利（18年）< 安盛（25年）

永明萬年青星河尊享II保證回本時間最短，僅需13年。

而安盛盛利II需要整整25年才能保證回本，兩者足足差出一倍時間。

這意味著什么？

假設你35歲開始交保費，選永明的話，48歲時你的本金就100%安全了。

選安盛，得等到60歲才能高枕無憂。

有人會說：我又不會中途退保，回本時間長一點有什么關系？

關系大了。

生活充滿意外——失業、疾病、家庭變故，誰也說不準哪天需要動用這筆錢。

保證回本時間越短，意味著你的"安全墊"越早鋪好。

萬一真遇到事兒，至少不會虧本金。

看這張圖，三款產品的保證現金價值走勢一目了然。

永明那條線明顯更早突破本金線，這就是本金安全性更高的直觀體現。

有錢人都在想怎么不虧，這話真不是嚇你。

29%的富豪家庭財富都在縮水，中產家庭的養老錢更要穩字當頭。

保證收益與復歸紅利：鎖定確定性

光看回本時間還不夠，還得看保證收益能給你帶來多少確定性回報。

保證收益IRR對比：永明（1%）> 宏利（0.64%）> 安盛（0.23%）

永明萬年青星河尊享II中期復利IRR就能達到0.5%，長期能實現1%。

而安盛盛利II保證收益最高只能到0.23%，差了將近4倍。

你可能覺得1%和0.23%差不多，都不高嘛。

但別忘了，這是保證收益，是寫進合同里、不管市場怎么波動都能拿到的錢。

30萬美元本金，1%和0.23%的差距，30年下來就是好幾萬美元的確定性收益差異。

還有一個很多人忽略的指標：復歸紅利占比。

復歸紅利是什么？

簡單說，就是保險公司每年從非保證收益里"切"一部分出來，變成保證收益。

一旦派發，就鎖定了，不會因為市場波動而縮水。

復歸紅利占比：永明（22.76%）> 安盛（14.12%）

永明的復歸紅利占比接近23%，意味著你賬戶里有將近四分之一的錢是"鐵板釘釘"的。

而安盛只有**14%**左右。

至于宏利宏摯傳承？壓根沒設置復歸紅利。

這張表格很清楚，從第10年到第50年，永明的復歸紅利一直高于安盛。

而且占比穩定在**22%**以上。

復歸紅利一經派發即為保證收益，占比越高產品越穩定。

對于養老規劃來說，這種確定性太重要了——你總不能到了70歲還在擔心賬戶里的錢會不會縮水吧？

綜合保證回本時間、保證收益和復歸紅利占比這三個維度，永明萬年青星河尊享II在本金安全性上明顯領先。

穩健不是保守，是智慧。

把"不虧"這件事先做好，再來談"多賺"。

確保本金安全后，再看能領多少

好，本金安全的問題聊清楚了，現在來看大家最關心的：到底能領多少錢？

還是那位35歲客戶的案例：每年投入6萬美元，連交5年，一共30萬美元。

我們來看不同提領方式下，三款產品的表現。

566提領：第6年起每年領取18000美元

這是最常見的養老提領方式，從第6年開始，每年領取總保費的6%，也就是18000美元（約13萬人民幣）。

前14年：宏利賬戶余額最多

沒錯，宏利宏摯傳承在前期確實表現亮眼。

客戶45歲領取第一筆退休金時，三款產品的賬戶余額排名是：

宏利（31.52萬）> 安盛（30.55萬）> 永明（29.05萬）

差距不大，也就一兩萬美元。

第15年開始：安盛反超，宏利掉隊

從第15年開始，局勢發生逆轉。

安盛盛利II超過宏利，而宏利開始一路下滑。

到客戶65歲時：

安盛（69.65萬）> 永明（69.44萬）> 宏利（49.02萬）

注意看，安盛和永明差不多，但宏利已經落后了整整20萬美元！

第31年：永明追上安盛

長期來看，永明在第31年追上安盛，此后兩者賬戶余額幾乎一致。

567提領：第6年起每年領取21000美元

這是比較激進的提領方式，每年領7%，也就是21000美元。

結論類似：

• 前14年宏利依舊抗打


• 第15年安盛反超后一路領先


• 直到保單第76年度，永明才追平安盛

但有個關鍵點：宏利從第20年開始，賬戶余額跟另外兩款產品差距越拉越大，甚至相差幾十萬上百萬美元。

宏利前14年的確表現凸出，但后勁不足。

安盛動態收益相比永明表現更好，但差異不大。

這就是我開頭說的"動態提取能力"——養老規劃不能只看前幾年爽不爽，得看能不能"活到老領到老"。

延遲提領的另一種可能

如果你不著急用錢，想讓賬戶多"養"幾年再提領呢？

5108提領：第10年起每年領取24000美元

這種方式是晚4年開始領，但每年多領6000美元。

結果如何？

• 宏利前15年表現強勁


• 第20年后長期墊底


• 第30年永明追上安盛

規律很明顯：宏利更多的優勢集中在前15年，但養老講究活到老領到老，所以并不占優勢。

如果單純把它們當作養老工具，安盛整體表現要優于永明，但差異不大。

不過話說回來，如果你短期內有留學、置業或突發醫療支出的需求，宏利宏摯傳承也是不錯的選擇。

畢竟前15年它確實能讓你多拿不少錢。

穩健養老，選誰心里最踏實？

說了這么多，最后幫你梳理一下三款產品的核心差異：

宏利宏摯傳承：

• 15年內各種提領方式下都有絕對優勢


• 適合短期內有大額資金需求的人


• 但作為長期養老規劃，后勁不足，不太合適

安盛盛利II至尊：

• 中短期偏高收益，動態提領表現出色


• 適合年齡偏大、臨近退休、希望每月多領點錢對沖養老風險的人群


• 但保證回本時間太長（25年），本金安全性相對較弱

永明萬年青星河尊享II：

• 保證收益高、復歸紅利占比高、保證回本時間短


• 長期資金穩定


• 適合風格保守、在意本金安全、看到"保證"兩個字就心安的人

如果你問我怎么選？

風格保守，在意長期資金穩定的、看到保證收益高就心安的人，選永明萬年青星河尊享II。

提前退休不是躺平，而是對生活的精準規劃。

國家統計局數據顯示，全國達標中產家庭僅3320萬戶，占比不到9%。

中產家庭的資產來之不易，每一分錢都值得被認真對待。

這年頭，"不虧"就是最大的賺。

大賀說點心里話

三款產品怎么選，我已經講清楚了。

但怎么買、找誰買，這里面的門道可能比產品本身更重要。

同樣的產品，不同渠道的成本差距大到超乎你想象。