永明萬年青星河尊享II：把5家大公司扒了個底朝天，只有它能扛住養老這面大旗

你好，我是大賀。

最近有個數據讓我挺震驚的——全球養老金儲蓄缺口已經達到51萬億美元，未來40年每年還得增加1萬億美元才能填上這個窟窿。

這意味著什么？

靠社保養老這條路，越來越窄了。

很多朋友開始把目光投向香港儲蓄險，6.5%的復利確實誘人。

但問題來了：友邦、安盛、宏利、保誠、永明，都是響當當的國際大牌，到底選哪個？

從財務規劃的角度，我今天就把這幾家大公司的養老產品扒個底朝天，看看誰才是真正的養老金最優解。

養老金選擇的困境：大公司≠最優解

挑選養老金，是一個決策成本極高的事情。

這筆錢要陪伴你二三十年甚至更久，選錯了，代價太大。

所以大多數人的第一反應是：把錢交給大公司，準沒錯。

友邦、安盛、宏利、保誠、永明，這五家都是國際知名品牌，歷史悠久，資產規模動輒幾千億美元。

從公司背景看，確實都很能打。

但這筆賬要這么算：養老金的核心訴求是什么？

第一，錢要多——活到老領到老，現金流越充裕越好。

第二，錢要穩——不能今天給你畫大餅，明天說不好意思收益沒達標。

很多家庭忽略了這一點：大公司≠最適合養老。

品牌響不代表產品結構好，規模大不代表領錢表現強。

接下來我就逐一分析，為什么這幾家大公司的產品，在養老這件事上，都有各自的硬傷。

友邦：投資穩健，但提領表現平平

友邦是很多人心中的"港險一哥"，投資風格確實是最穩健的。

如果你這筆錢就是放著不動，做個長期儲蓄，友邦的環宇盈活確實合適。

但問題是，養老金不是讓你存著看的，是要拿出來花的。

咱們拉長時間看，友邦在"領錢"這件事上，做得真不怎么樣。

關鍵指標是復歸紅利占比。

簡單解釋一下：香港儲蓄險的分紅分兩種——復歸紅利和終期紅利。

復歸紅利每年發放，一旦進了你的賬戶就不能回撤，類似于房租，是實打實的錢。

終期紅利只有退保時才發，中途保險公司還可能調整，類似于房價，波動性大。

所以復歸紅利占比越高，產品穩定性越強，越適合做養老金。

看看友邦的數據：

• 環球盈活復歸紅利占比：8.00%


• 盈御多元貨幣3復歸紅利占比：3.71%

這個數字意味著什么？

你賬戶里90%以上的收益，都是"紙面富貴"，只有退保那一刻才能兌現。

如果你每年要從賬戶里領錢養老，這個結構就很尷尬——領得越多，終期紅利損失越大，賬戶價值縮水越快。

友邦適合存錢，但不適合領錢。

養老金規劃，它不是最優選。

保誠：收益不錯，但分紅實現率不穩定

保誠的信守明天，升級之后收益確實不錯，提領表現也可圈可點。

但有一個問題讓我很難推薦它做養老金——分紅實現率不穩定。

什么是分紅實現率？

簡單說，就是保險公司當初承諾給你的收益，最后實際兌現了多少。

100%就是說到做到，低于100%就是打折。

保誠這幾年的分紅實現率波動比較大，有的年份不錯，有的年份就差強人意。

我們做養老規劃，圖的就是安心。

你說我60歲開始領錢，結果保險公司告訴我今年投資沒做好，分紅打八折——這誰受得了？

從財務規劃的角度，安全邊際很重要。

養老金是用來兜底的錢，不是用來賭博的籌碼。

保誠信守明天復歸紅利占比13.25%，比友邦好一些，但也不算高。

綜合穩定性考慮，它不是我的首選。

宏利：前期優勢明顯，但長期價值不足

宏利的宏摯傳承，前20年的表現確實很亮眼。

如果你只看短期收益，宏利甚至能排到第一梯隊。

但問題是，養老金是個長期游戲，我們要的不是前20年跑得快，而是后面幾十年還能跑得穩。

咱們拉長時間看，宏利的問題就暴露出來了。

以567提取為例（5年交，每年提取總保費的7%）：

• 永明萬年青星河尊享II在第100年賬戶余額：16,478,025美元


• 宏利宏摯傳承在第100年賬戶余額：4,964,017美元

同樣的領錢方式，永明賬戶里剩的錢是宏利的3倍多。

更要命的是，宏利宏華傳承的復歸紅利占比是0%——對，你沒看錯，是零。

這意味著什么？

你賬戶里所有的收益都是終期紅利，只有退保才能拿到。

如果你中途想多領點錢應急，或者想把這筆錢傳給孩子，靈活性就非常差。

宏利適合短期沖刺，但不適合長期養老。

安盛：保證回本期過長，直接出局

安盛的摯匯，我就不多說了，直接看一個數據：

保證回本期：25年

什么概念？

你40歲投保，要等到65歲才能保證不虧本。

而永明萬年青星河尊享II的保證回本期只有13年，友邦、保誠、宏利都是18年。

安盛比所有競品都多等7-12年。

保證回本期越長，說明產品的保證收益越低，穩定性越差。

從財務規劃的角度，這個時間成本太高了。

萬一中途有急用錢的情況，25年內退保都可能虧本——這讓人怎么安心？

安盛目前確實沒有好的養老產品可以推薦，直接出局。

永明：唯一兼顧品牌與性能的選擇

淘汰了友邦、保誠、宏利、安盛，只剩下永明了。

但永明不是"矮子里拔將軍"，它是真的強。

先看硬指標：

保證回本期：13年——五家大公司里最短，比第二名快了5年。

復歸紅利占比：22.76%——五家大公司里最高，是友邦的近3倍。

再看提領表現。

以566提取為例（5年交，年交6萬美元，第6年起每年提取總保費6%）：

永明萬年青星河尊享II在第100年賬戶余額：34,730,588美元

這個數字什么概念？

在每年領一樣的錢的情況下，永明賬戶里剩的錢是最多的。

錢越多，越有兜底的底氣。

哪怕遇上金融危機，哪怕保險公司某一年投資沒做好，你的賬戶余額足夠厚，該領的養老金就不會斷。

還有一個讓我很安心的點：永明保單里的剩余金額，保證部分占比是23%，遠高于其他產品的18%。

這意味著什么？

即使你中途不想領養老金了，選擇退保，能確定拿到的錢也比其他產品多。

如果你更在乎大公司大品牌，永明萬年青星河尊享II就是綜合優選——公司背景強大的同時，產品結構也做得非常友好。

提領靈活性：永明的終極殺手锏

很多人擔心：我現在定的領錢方式，以后想改怎么辦？

這筆賬要這么算：養老是個幾十年的事，誰也不知道未來會發生什么。

可能60歲想少領點，70歲孩子買房要多領點，80歲生病住院要一次性取一大筆——靈活性太重要了。

永明萬年青星河尊享II的優勢就在這里：無論你怎么領，它都是最強的。

255提?。?年交，第5年起每年提取5%）：

永明第100年賬戶余額：20,259,171美元

5108提?。ǖ?0年起每年提取8%）：

永明第100年賬戶余額：30,823,075美元

無論是早領、晚領、多領、少領，永明的表現都是最穩的。

只要你想領錢，永明就是最強勢的。

這種靈活性對養老來說意義重大：

• 年紀大了生病住院，可支配的大額支出更多


• 活得越久，賬戶余額越多，可以留給孩子


• 最關鍵的是，能保證一輩子都有錢拿

大賀說點心里話

用儲蓄險規劃養老，產品結構比總收益更重要。

永明萬年青星河尊享II能脫穎而出，靠的不是噱頭，而是實打實的數據。

不過，選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。