萬通富饒萬家：宗慶后21億信托都沒防住的坑，這款港險能堵上嗎？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年開年，一則新聞讓我徹夜難眠——娃哈哈創始人宗慶后生前設立的21億美元離岸家族信托，被三名非婚生子女起訴，各要求分7億美元。

這是血淚教訓。

一個商業帝國的掌舵人，生前已經做了信托規劃，依然擋不住身后的財富爭奪戰。

問題出在哪？信托架構設計有漏洞？受益人安排不夠清晰？還是根本沒預料到會有人來"分一杯羹"？

很多人忽略了這一點：傳承規劃不是設立一個工具就萬事大吉，而是要能動態應對各種意外——失能、身故、家庭結構變化、甚至法律環境變動。

今天聊的萬通「富饒萬家」，就是我見過的、在傳承控制權上做得最"變態"的分紅險。

它能不能堵上那些連家族信托都沒防住的坑？咱們一層層拆。

養老金不夠用？普通年金收益太低？

先說個扎心的事實：很多人辛苦攢了幾十年養老錢，最后發現——不夠花。

問題出在兩個地方：

第一，低估了壽命。

中國人均預期壽命已經超過78歲，一線城市更是奔著85歲去。

你以為60歲退休、準備20年養老金夠了，結果活到90歲，后面10年怎么辦？

第二，低估了通脹。

30年前100塊能干什么？現在呢？

你現在覺得每月1萬夠花，30年后可能連買菜都緊張。

普通養老年金能解決"活多久領多久"的問題，但收益實在太低。

我算過，市面上主流的養老年金，內部收益率普遍在**2%-3%**之間，跑不贏通脹。

而富饒萬家的年金轉換功能，收益是普通養老年金的3倍。

這不是我瞎吹，是精算師拉出來的數據。

憑什么能做到？因為它的邏輯完全不同——先用分紅險把錢滾大，再轉成年金鎖定領取。

解法一：分紅險+年金轉換，收益翻3倍

這個年金轉換功能，市場獨家，只有萬通有。

原理很簡單：保單滿10年且被保人滿55歲后，你可以把保單里全部或部分的錢，轉換成一份保證領取的終身年金。

一旦轉換，就不再受分紅波動影響，活多久領多久。

我給你算筆賬：

30歲女性，10萬美金交5年，一共交50萬美金。

方案A：富饒千秋（上一代產品）

• 60歲時現金價值漲到278萬美金


• 轉換成年金后，每年固定領17.9萬美金


• 活到90歲，累計領取537萬美金

方案B：富饒萬家（升級版）

• 60歲時現金價值漲到292.7萬美金


• 轉換成年金后，每年固定領18.8萬美金


• 活到90歲，累計領取564萬美金

升級后每年多領9000多美金，30年多領27萬美金。

這還只是"干放著不動"的情況。

更靈活的玩法是：前期先當分紅險用，邊存邊??；后期再轉年金。

比如同樣50萬美金，從第6年開始每年取3萬美金，一直取到60歲，累計領取72萬美金。

這時候賬戶里還剩109.9萬美金，再轉年金，每年能固定領7萬多美金。

而且年金怎么領，有12種方式可選：

• 每月固定領


• 遞增領?。☉獙ν洠?/li>
  
• 保證回本領法（保證領回轉換前的現金價值）


• 夫妻聯合領（一方身故，另一方繼續領2/3）——特別適合丁克家庭


• 重疾加倍領（確診特定重疾，養老金連續5年翻倍）

從法律角度來說，年金轉換后的收入是**"保證給付"**，不受分紅波動影響，也不受股市、樓市波動影響。

這種確定性，在當下這個充滿不確定的時代，太稀缺了。

解法二：369提領，現金流隨年齡遞增

很多人問我：大賀，我不想一次性轉年金，想邊存邊取，有沒有更靈活的方式？

有。富饒萬家支持一個全市場獨家的369提領模式。

什么意思？

5年繳費，保單第2-10年每年提取總保費的3%，第11-20年每年提取6%，第21年往后每年提取9%。

這個設計太聰明了。

年輕時收入高、開銷相對可控，少取一點讓錢繼續滾；中年時上有老下有小，多取一點應對支出；老年時醫療、護理開銷大，取得更多。

完美匹配人生現金流需求曲線。

如果你不需要遞增，也可以選566提領模式：5年繳費，第6年起每年提取總保費的6%。

以10萬美金交5年、每年提取3萬美金為例，提到保單第30年，換算成復利6.32%。

這個收益跟安盛盛利2、友邦星河尊享這些"提領王者"比，確實稍低一點點。

但比上一代富饒千秋表現更好，是目前市場一流水平。

而且別忘了，富饒萬家還有年金轉換這個"后手"——提領到一定年齡，再轉年金鎖定終身收入，兩個功能可以組合使用。

失能后保單怎么辦？傳承如何不被爭？

聊完養老，再聊傳承。

這才是富饒萬家真正"變態"的地方。

開頭提到的宗慶后案，核心問題是什么？

是他沒想到會有人來爭，還是想到了但沒安排好？

從公開信息看，他設立了家族信托，但受益人安排可能存在模糊地帶，給了爭議空間。

很多人忽略了這一點：傳承規劃最怕的不是"沒做"，而是"做了但不夠細"。

比如：

• 你失能了（老年癡呆、植物人），誰來管你的保單？


• 你身故了，保單怎么分？會不會被某個子女獨吞？


• 你想給孫輩留點錢，但又怕兒媳/女婿插手，怎么辦？

這些問題，普通保單根本沒法解決。

但富饒萬家可以——它打造了一個動態的傳承管理系統，可以讓你在身故前、失能后、甚至規劃之初，就預設好財富的流轉路徑。

提前規劃比事后補救重要100倍。

解法三：動態傳承系統，提前鎖定財富流向

這套系統有5個核心功能，我一個個拆：

1、精神上無行為能力預設指示

翻譯成人話：你可以提前設定，萬一自己失能了（老年癡呆、腦梗失語等），這份保單怎么處理。

有三個選項：

第一，更改保單持有人。

你可以預設最多3位后備人選，比如第一順位是配偶，第二是長子，第三是弟弟。

一旦失能，保單按順序接力接管。

關鍵是：第一順位能及時提供法律文件就能立刻接管保單，不必等法院判決。

第二，自動拆分保單。

失能后保單會按你預設的比例，拆分給指定的人。

同樣可以指定3人按順序接管。

第三，年金收入打給信托監察人。

如果你已經做了年金轉換，可以約定失能后這筆錢直接打給信托監察人，由他監督使用，確保錢花在你身上。

2、彈性提取權益

這個功能太實用了。

一般你想從保單里取錢給父母或孩子用，傳統做法是：先取到自己賬戶，再轉給對方。

但錢一旦經過你的賬戶，流水一查就知道，隱私性很弱。

彈性提取功能可以幫你直接從保單里轉錢給第三方。

比如設定：

• 每月1號，給父母賬戶打5000美元


• 觸發式給付：女兒結婚當天，一次性支付10萬美元

可以無限次更改收款人、金額、時間，非常方便。

2025年2月1日，《民法典婚姻家庭編解釋（二）》正式實施，對婚內財產分割提出新要求。

這個彈性提取功能，可以實現婚前財產隔離和定向傳承——錢直接從保單打給指定的人，不經過你的婚內賬戶。

3、第二受保人

富饒萬家新增了第二受保人選項，最多可以設3個。

當受保人身故了，第二受保人可以成為新的保單受保人。

保單不會終止，繼續利滾利增值，代代相傳。

4、保單利益延續

一份保單可以指定多名受益人，被保人身故后，會自動把保單按比例拆分，分給指定的受益人。

比如原來的保單，持有人和被保人都是爸爸，受益人是兒子和女兒各50%。

爸爸去世后，這份保單自動一分為二，一份給兒子一份給女兒，他倆各自成為自己那份保單的持有人和被保人。

不用打官司，不用爭，一切按預設執行。

5、身故賠償10種方式可選

身故賠償不是只能一次性給受益人，還可以：

• 按月給付


• 每月按設定金額給付


• 發到受益人指定年齡（比如發到30歲）

這有點類信托的模式了。

你擔心子女年輕時拿到一大筆錢會亂花？可以設定每月發5000，發到30歲。

擔心子女被騙？可以設定觸發條件，比如結婚才能領。

2024年末，中國家族信托規模突破6400億，設立門檻是1000萬元。

而富饒萬家的這套傳承功能，幾萬美金就能用，門檻低太多了。

別等出事才后悔。

收益能兌現嗎？看170年老牌的分紅成績單

功能再好，收益兌現不了也是白搭。

萬通這家公司，最初源自美國萬通——成立超170年的老牌保險公司。

2017年被云鋒金融收購，但交易結構很特別：美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍深度參與香港萬通的戰略、風控與投資管理。

正因這層關系，美國萬通旗下的全球頂尖資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約**90%**的固收資產。

霸菱是什么來頭？

它是中國社?；稹拈T央基金、香港強積金的長期合作管理人。

這三個是什么級別的資金？國家養老錢、特區儲備金、香港打工人的退休金。

霸菱是非常罕見的同時服務三大主權級別資金的資管機構。

能被這三家同時選中，投資能力可見一斑。

再看分紅實現率：萬通平均實現率97%，**80%的產品實現率都在90%**以上，僅3款低于90%。

尤其是年金系列，派息率基本全部達成，相當于分紅**100%**達成。

萬通的分紅實現率一直比較漂亮，非常穩。

靜態收益補充：長期持有同樣能打

最后補充一下靜態收益數據。

如果你不打算頻繁提領，就想長期持有等增值，富饒萬家的表現同樣能打：

• 20年復利達6%，市場排名前三，比安盛盛利2、永明環宇盈活這些王牌產品都要好


• 第30年復利達到觸頂收益6.5%，跟上了第一梯隊的速度

還有個彩蛋：在澳門發售的富饒萬家，收益可以做到7.04%。

產品還是那個產品，投資策略不變，功能也沒閹割。

能看出富饒萬家本來的收益潛力大概在7%左右，只是被香港監管限制了，最高只能演示到6.5%。

富饒萬家不僅保留了富饒千秋前中期高收益的優勢，同時還在中后期進一步發力，直接加速邁入第一梯隊。

大賀說點心里話

功能再強、收益再高，最終還是要落到"怎么買最劃算"這個問題上。

同樣的產品，買的渠道不同，成本可能差出一大截。