這份計劃書里寫得很清楚：

• 第1年交5萬，退保收益連已交保費的1%都拿不到


• 第3年已交15萬，退保收益約2.5萬多美金


• 第5年交完25萬，退保收益追不上總保費，仍有損失

為什么？

因為保單前期會扣初始費用、管理費等，成本都扣在前面了。

這基本已經是行業常態，不只是友邦，幾乎所有港險都是這個邏輯。

所以買港險之前，一定要確保這筆錢是5年內不會動用的閑錢。

如果資金流動性要求高，真的不適合。

風險說完了，來看看這款產品的優勢

好，風險講透了，現在來看看環宇盈活的亮點。

這份計劃書是0歲男孩投保：

• 總保費25萬美金


• 分五年繳費，每年繳納5萬美金


• 保障年期終身

保證部分的現金價值是保險公司必須給到的最低金額，不管投資環境多差，這筆錢都是實打實的。

復歸紅利每年派發，發給后不會再減少，類似公司發的工資。

復歸紅利占比越高，產品波動越小，也會提高在提領方面的優勢。

長期持有：6.5%復利的增長曲線

回頭看這個決定，港險真正的價值在于長期持有。

交完費之后，收益曲線開始往上走：

• 第6年：預期總收益21.9萬美金


• 第7年：預期回本


• 第10年：預期總收益32.8萬美金，復利IRR 3.47%


• 第18年：保證回本


• 第20年：預期總收益67.6萬美金，復利IRR 5.67%


• 第30年：預期總收益146.3萬美金，復利IRR達到收益天花板6.5%

時間越長，退保收益越高，而且越往后，增長幅度會越大。

對比現在銀行存款利率持續下行，3年期定存已經降到**2%左右，長期鎖定6%+**復利的價值就更明顯了。

友邦分紅實現率：最高169%的底氣

港險計劃書里的收益演示并不是保證都能拿到的，實際能拿多少還得看保險公司的真實投資水平。

這就要看分紅實現率——計劃書預期收益和實際收益的比值。

好消息是，友邦剛公布了2024年分紅數據：

75款分紅產品中62款公布了分紅數據，最高分紅率達169%。

但也要提醒一句：過去的分紅實現率不能完全代表未來，考量港險產品預期收益時需要綜合多方面因素。

結語：了解風險，才能做出明智選擇

一款港險產品沒有絕對的好與壞，還得看適不適合自己的需求。

希望這些拆解能幫大家建立起來一個簡單的框架，以后再遇到類似的計劃書，也能更從容地找到適合自己的選擇。

大賀說點心里話

風險和收益都擺在這了，但怎么買、從哪買，里面的門道可能比產品本身更重要。