永明萬年青星河尊享2：99%的人只看收益，卻忽略了這個致命問題

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天想聊一個很多人都在糾結的產品——永明「萬年青星河尊享2」。

但在開始之前，我想先問你一個問題：

你買儲蓄險，到底圖什么？

買儲蓄險的終極問題：錢怎么用出來？

從資產配置角度看，這幾年找我咨詢港險的朋友，十個里面有八個上來就問：

這款產品收益多少？IRR能到多少？

說實話，這個問題問得沒毛病。

但問完之后呢？

真正到了要用錢的時候，很多人才發現：賬戶上的數字再好看，提不出來、用不順手，那都是紙面富貴。

我見過太多這樣的案例：

孩子要出國留學，急需一筆美元學費，結果發現保單提領有各種限制。

或者到了退休年齡，想每年穩定領一筆養老金，卻發現提領方案根本不匹配自己的節奏。

產品演示收益的數字固然重要，但怎么樣才能安全、靈活、高效地把錢提領出來，用到生活的實處——這件事，往往更重要。

這也是我今天要重點聊星河尊享2的原因。

這款產品最讓我覺得有意思的地方，恰恰不是它的收益數字，而是它在"怎么把錢用出來"這件事上，做得確實比較到位。

提領王者：多種方案匹配你的人生節奏

先說結論：

這款產品延續著永明一貫的"提領王者"風范，提領方案的靈活度在市場上確實是第一梯隊。

什么意思呢？

簡單來說，無論你是想早點用錢，還是想晚點用錢，它都能給你匹配上合適的方案。

如果你想早提領：

• 
  

  2/2/5方案：兩年繳費，從第2年開始，每年領取5%的總保費，一直領到終身

  
  


• 
  

  比如你總保費25萬美金，第2年起每年就能領12500美金，相當于每年有8萬多人民幣的穩定現金流進賬

  
  


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  5/6/7方案：五年繳費，從第6年開始，每年領取7%的總保費

  
  


• 
  

  同樣25萬美金的保費，第6年起每年能領17500美金，折合人民幣超過12萬

  
  

這種早提領方案特別適合什么人？

規劃子女教育金的家長，或者提前準備退休養老金的朋友。

孩子5、6歲的時候買一份，等到12、13歲上初中，剛好開始提領，一直覆蓋到大學畢業甚至研究生。

如果你想晚提領：

• 2/20/21方案：兩年繳費，第20年一次性領取總保費的150%，從第21年開始每年提領21%

這種晚提領方案適合什么人？

用來做長遠安排的。

前期給保單足夠的時間慢慢積累，等到真正需要用錢的時候，一次性拿一大筆，后面再持續穩定地領。

最關鍵的是：

這些提領方案都只是保險公司給你提供的參考案例，你完全可以根據自己的需求定制調整。

比如你想第10年開始領，每年領8%，也可以和顧問溝通定制。

雞蛋不能放一個籃子，同樣的道理，你的錢也不能只有一種用法。

這款產品在提領靈活度上，確實給了用戶足夠的選擇空間。

提領后還剩多少？數據說話

很多人會擔心：

提領聽起來很美好，但一直領一直領，會不會把賬戶里的錢領完了？

這個擔心非常合理。

所以我專門拉了一組數據，看看在持續提領的情況下，賬戶余額到底還剩多少。

以566提領為例：

5年繳，總保費25萬美金，第6年開始，每年提領6%的總保費，也就是15000美金。

看這張對比表，我把市面上主流的幾款產品都放在一起比了：

• 保單第40年，持續提領了35年之后，賬戶余額還剩88.7萬美金


• 保單第60年，持續提領了55年之后，賬戶余額還剩254.3萬美金


• 保單第100年，賬戶余額和宏利宏摯傳承、富衛盈聚天下、萬通富饒千秋這幾款產品持平

什么概念？

你每年領15000美金，領了55年，總共領走了82.5萬美金。

但賬戶里不僅沒有變少，反而從25萬美金變成了254.3萬美金，翻了10倍。

20年后，永明的萬年青星河尊享2可以說沒有對手，長期穩居榜一。

再看567提領：

5年繳，第6年開始每年提領7%，也就是17500美金：

同樣的結論：

提領比例提高了，但長期來看賬戶余額依然能保持增長，而且在同類產品中依然是領先位置。

這就是我說的"穩健才是王道"——不是不讓你用錢，而是讓你用錢的同時，賬戶還能持續增值。

雙重鎖定：讓你的錢既能賺又能穩

說完提領，再說說這款產品的另一個亮點：

雙重鎖定功能。

這個時點很關鍵。

2025年國內中小銀行存款利率全品類下調，有些銀行年內降息7次，3年期存款利率低至1.2%，比國有大行的1.25%還低。

你把錢放銀行，看著利率一降再降，心里是什么滋味？

星河尊享2做了兩個市場獨有的首創：

第一，歸原紅利鎖定。

歸原紅利一經派發，面值和現金價值就是保證的，永不回撤，而且只增不減。

什么意思？

簡單說就是：今年告訴你會給你多少錢，以后就不會變了。

不會因為市場波動、經濟下行，把已經給你的錢再收回去。

第二，利率鎖定功能。

客戶可以鎖定不超過現金總價值50%的資金，鎖定后享受3.5%的利率，和銀行定存一個道理。

現在國有幾大行的五年期定存利率只有**1.3%**左右，這3.5%的鎖定利率比銀行定存還要香。

這就是我說的"進可攻，退可守"：

市場好的時候，你的錢跟著保司的投資賺更多。

市場不景氣的時候，你可以鎖定一部分資金，穩穩拿3.5%的利率兜底。

從資產配置角度看，這種靈活性非常難得。

全球私人銀行級服務：隨時隨地用錢

多幣種是剛需，這句話我和很多客戶說過。

尤其是有海外教育規劃、移民計劃、或者經常跨境消費的家庭，單一幣種的保單用起來會非常不方便。

星河尊享2在這方面做得很到位：

• 支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元六種貨幣自由轉換，不收手續費


• 可以在Sunwallet上一鍵兌換17種提領貨幣，完全免費

什么概念？

無論你身處世界哪個角落，都能用當地的貨幣直接支付。

孩子在英國讀書，直接提英鎊。

你在加拿大養老，直接提加元。

不用自己去換匯，不用承擔匯率損失。

這就相當于給客戶提供一個覆蓋全球的私人銀行服務。

而且2026年人民幣匯率預計會有較大波動，中信銀行金融市場部的分析顯示，2026年人民幣對美元可能在6.7-7.1區間波動。

在這種匯率波動的環境下，多幣種配置和自由轉換功能的價值就更加凸顯了。

收益也不差：靜態表現穩居前三

說了這么多提領和功能，有人可能會問：

那如果我不提領呢？收益能不能打？

答案是：能打。

以0歲男孩，總保費25萬美金，年繳5萬美金為例，我拉了一組靜態收益數據：

• 保單第10年，預期收益31.9萬美金


• 保單第20年，預期收益68.2萬美金


• 保單第30年，預期收益139.2萬美金

前30年收益表現能擠進榜單前三，和友邦、宏利這些頭部產品比，差距很小。

更重要的是，保單第80年保證IRR達到1%，意味著市場再差，也不用擔心回不了本。

不提領的狀態下，收益表現也很不錯，和其他產品差距很小。

這就是我說的"中規中矩但不拉胯"——不一定是每個維度都第一，但每個維度都在第一梯隊。

130年老牌背書：說到做到的底氣

產品吹得再好，最后還是要看保司能不能兌現。

永明金融是香港保險公司的第一梯隊，也是在香港開展業務最早的保司，在香港扎根超過130年。

財務評級方面：

• A.M.Best：A+


• DBRS：AA


• 穆迪：Aa3


• 標準普爾：AA

這些評級都是業內標桿，和友邦、宏利在同一水平線上。

更關鍵的是分紅實現率：

多款主力產品連續多年分紅實現率穩定在97%-103%，王牌儲蓄險產品萬年青系列分紅實現率超過100%。

這比任何演示的數字都更能說明，它能兌現自己承諾的能力。

穩健才是王道，選保司也是一樣的道理。

關于6.5%上限：別被誤導了

最后聊一個很多人都在問的問題：

7月1號后港險美元保單的演示收益上限只能到6.5%，是不是以后收益就鎖死了？

這里有個很大的誤解：

新規限制的是保司演示的收益，并不是限制實際收益。

香港保監局這么做，是為了讓大家更理性地看待預期，不要被7%+的高收益數字誤導。

但保司的實際投資運作并不會改變多少。

香港的保司可以把資金投向全球100+國家的股票、債券、不動產等多元資產。

就拿30年期美國國債為例，常年能穩定在**4%-5%**的高位。

保司實現6.5%的收益率，其實還是很容易的。

與其關注利率下調、天花板以后只有6.5%，不如多花點時間看看那些真的能解決你需求的產品。

產品最終都是為我們服務的嘛。

大賀說點心里話

說到底，買儲蓄險買的是什么？

是未來確定時間點需要用的錢——孩子的學費、自己的養老金、家庭的應急儲備。

收益數字只是一方面，怎么安全、靈活地把錢用出來，才是真正決定這份保單值不值的關鍵。

如果你也在考慮港險配置，想知道怎么才能少交錢、多拿收益，下面這張圖可能對你有用。