國壽傲瓏盛世：被忽視的"提領神器"，第5年就能取錢還不影響收益？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近有個話題在客戶群里反復被提起：孩子的教育金，到底該怎么存？

2025年人民幣匯率從年初7.30一路升值到7.01，波動幅度接近5%。

高盛預測2026年底美元兌人民幣可能回到6.7-6.8區間。

與此同時，國內存款利率第七次下調，部分中小銀行3年期存款利率已經跌破1.2%。

雞蛋不能放在一個籃子里——這句話在2026年的今天，比任何時候都更有分量。

今天聊聊國壽「傲瓏盛世」，一款被很多人低估的中資儲蓄險。

你的錢，夠孩子讀完大學嗎？

我見過太多家長，孩子剛出生就開始焦慮：

"現在存的錢，18年后還值多少？"

"萬一中途要用錢，提前取出來會不會虧？"

"國內理財收益越來越低，怎么跑贏通脹？"

這些問題的背后，其實是一個核心矛盾——既想要長期高收益，又需要中途靈活用錢。

傳統的教育金規劃，要么鎖定期太長，孩子上大學時錢還取不出來。

要么提前支取損失慘重，辛苦存的錢打了水漂。

有沒有一種方案，能從第5年起就穩定提取現金流，用于子女教育或自己養老，同時不影響長期收益？

我們來看看數據怎么說。

第5年起就能提領，收益幾乎不打折

國壽「傲瓏盛世」是當前極少數支持"早期強提領"的英式分紅產品。

什么意思？

以"255提領模式"為例——第5年起每年提取總保費的5%（假設總保費20萬美元，每年提取1萬美元），持續提領到第30年：

劃重點：持有30年后，IRR仍達6.34%，僅比不提領時低0.04%。

這意味著什么？

你從孩子5歲開始，每年提取1萬美元用于教育支出，一直提到23歲大學畢業。

提了18年共18萬美元。

但保單里的錢不僅沒少，反而還在持續增長。

如此強勁的提領表現，在香港也不多見。

更重要的是，躉交（一次性繳費）的投資回收期短至4年。

也就是說，第4年保單價值就能回本，之后的提領都是"凈賺"。

對養老金、教育金規劃者尤為友好，貼合家庭實際用錢需求。

養老無憂：年金轉換讓退休更有底氣

教育金解決了，養老金呢？

很多客戶跟我說："大賀，我不怕存錢，怕的是退休后不知道怎么花。"

一次性拿到一大筆錢，反而容易焦慮——怕花太快，也怕被騙。

「傲瓏盛世」的"全數退保賠付"模式，正是為了解決這個問題：

你可以選擇"單筆領取"或"分期領取"退保價值。

更靈活的是「年金轉換」權益——受保人65歲起，可將保單價值轉換為10年或20年期年金，每年領取一次。

舉個例子：

假設你60歲時保單價值100萬美元，選擇20年期年金轉換。

相當于每年穩定領取約5萬美元，一直領到80歲。

這筆錢不用你操心投資，不用擔心市場波動，每年自動到賬。

收益和風險永遠是一對雙胞胎——但年金轉換讓你在退休后，只享受收益，不承擔風險。

財富傳承：孩子未成年也能安心交接

聊完教育金和養老金，還有一個更深層的問題：

如果我出了意外，孩子還沒成年，這筆錢怎么辦？

這是很多父母不愿意說出口，但一直放在心里的擔憂。

傳統保單的問題在于：如果保單持有人身故，受保人又未滿18歲，保單可能被凍結。

或者被不合適的人代管。

「傲瓏盛世」新增的「指定保單暫托人」功能，正是為了解決這個痛點：

• 可自由指定暫托人，不限親屬——你可以指定信任的朋友、律師、甚至專業機構


• 若保單持有人身故且受保人未滿18歲，暫托人可在身故后90天內申請成為保單暫托人


• 暫托人代為管理保單，直至受保人年滿18歲

再結合「無限次轉換受保人」「保單分拆」等功能，你可以構建一個完整的財富傳承架構：

第一代投保 → 第二代受保 → 第三代繼承

財富不是一次性交接，而是像接力賽一樣，一棒一棒傳下去。

若擔心自己身故后未成年子女無法妥善管理資產，"保單暫托人"功能能夠解決這一痛點。

收益硬核：30年6.5%，跑贏通脹無壓力

說完靈活性和安全性，回到大家最關心的問題：收益到底怎么樣？

以5年繳美元保單為例：

收益率最高的還是美元保單，30年就能達到6.5%的天花板。

如果選擇整付（躉交），第30年預計退保返還金額可達已繳總保費的661%。

什么概念？

存100萬，30年后變661萬。

長期來看，這個收益率是跑贏通脹的。

而且別忘了，2025年國有大行已經第七次下調存款利率。

部分中小銀行3年期存款利率已降至1.2%以下。

6.5%的美元保單IRR，形成了顯著的利差優勢。

適合不想承擔高風險，希望資金能夠長期穩健增值，跑贏通脹的保守型投資者。

央企底色：7980億美元準備金的安全感

有客戶問我："大賀，收益是不錯，但保險公司靠譜嗎？"

這個問題問得好。

配置美元資產不是崇洋媚外，是分散風險——但前提是，資產得放在靠譜的地方。

中國人壽（海外）是中國人壽保險集團在香港規模最大的全資子公司，深耕港澳市場已逾90年。

背后是誰？

中國財政部和全國社會保障基金理事會。

《全球壽險公司TOP50榜單》中，中國人壽憑借7980.7億美元準備金，成為全球最大的壽險公司，排名第一。

信用評級方面：標普A，穆迪A1——這是投資級中的高等級。

再看分紅實現率：

• 2024年終期紅利實現率：100%達成


• 周年紅利實現率平均達82%，97%年份在70%以上，最高達109%

國壽作為央企背景的中資保司，內地客戶更易建立信任。

年末窗口：5%預繳利率+最高24%折扣

最后說個時效性很強的信息：

2026年1月1日起，預繳利率從5%下調至4.5%。

0.5%的利率差距，看起來不大，但算一筆賬：

總保費50萬港元，1月投保比現在投保多花2,278港元。

而且這只是預繳利率的損失，還沒算保費折扣：

Q4保費折扣：5年期最高可享6%-24%總保費折扣。

這個折扣美元/港幣/人民幣都適用。

但需在2025年12月31日前遞交投保申請。

現在投保，既是抓住產品升級的紅利，也是鎖定利率下調前的最后優惠。

大賀說點心里話

教育金、養老金、傳承規劃——這三件事聽起來很大，但歸根結底，都是一個問題：

怎么讓錢在對的時間，到對的人手里。

如果你還在猶豫，不妨先看看我整理的"信息差"——有些東西，比產品本身更值錢。