永明「萬年青星河傳承2」：1000萬家族信托太貴？這款港險3招搞定中產傳承焦慮

你好，我是大賀。

前幾天有個客戶問我：

"大賀，我想給孩子留點錢，但又怕他亂花。聽說家族信托能定向傳承，但一查門檻——1000萬起步，實際操作還得2000萬往上。我就一套房加點存款，這不是為難我嗎？"

這話戳中了太多人的痛點。

2024年末，家族信托存續規模突破8000億，但那是富豪的游戲。

中產家庭難道就沒有傳承需求了？

錢留給誰、怎么留，都是學問。

傳承不是等老了再想的事，提前安排才是真正的愛。

今天聊的這款永明「萬年青星河傳承2」，就是沖著解決中產傳承焦慮來的。

但在說產品之前，我們先得直面一個問題——

買港險最怕什么？三大焦慮直擊靈魂

我做港險這些年，見過太多人在簽單前夜輾轉反側。

他們的焦慮，歸結起來就三條：

第一，回本太慢。

動輒十幾二十年才能保證回本，萬一中途急用錢，虧著本退保，心疼死。

第二，分紅縮水。

計劃書上的數字漂亮得很，7%、8%的復利看得人心動。

但分紅是"預期"不是"保證"，萬一市場不好，分紅打折甚至歸零，找誰說理去？

第三，傳承麻煩。

好不容易攢了幾百萬保單價值，結果身故賠付一次性給出去，孩子年紀輕不懂理財，三五年敗光怎么辦？

想分期給、想按節點給，普通保單根本做不到。

這三個焦慮，哪個戳中了你？

別急，一個一個來。

永明這款產品的設計邏輯，恰恰是**"一經派發即100%保證，徹底告別分紅波動的焦慮"**——但這只是其中一環。

我們先從最直觀的"回本速度"說起。

焦慮一：回本太慢怎么辦？

說實話，回本速度是我評估儲蓄險的第一道門檻。

為什么？

因為它直接決定了你的"安全邊際"。

回本越快，你的錢被鎖住的時間越短，遇到突發情況需要用錢時，至少不會虧本退出。

永明「萬年青星河傳承2」在這一點上，給出了一個相當激進的答案：

保證回本時間只需10年。

注意，這是"保證"回本，不是"預期"。

也就是說，哪怕分紅一分錢不給，第10年你退保拿回的錢，也不會少于你交的總保費。

這個數字有多能打？

它比永明自家的孿生兄弟「萬年青星河尊享2」還提前了3年。

市面上大部分儲蓄險的保證回本期在12-15年，有些甚至要18-20年。

10年保證回本，確實可以說是行業天花板級別。

如果算上分紅呢？

• 2年繳方案：預期6年回本


• 5年繳方案：預期7年回本

6年回本是什么概念？

你2026年投保，2032年就能拿回本金。

孩子今年剛出生，等他上小學的時候，這筆錢就已經"安全"了。

看這張現金價值表，0歲女寶寶投保，年繳10萬美元、2年繳清。

• 第6年總價值就超過了20萬美元的總保費


• 第10年保證現金價值突破27萬美元


• 第20年總價值沖到60萬美元

回本快，意味著你有更多的主動權。

這筆錢是你的安全墊，不是被鎖死的"沉沒成本"。

焦慮二：分紅說得好聽，能兌現嗎？

回本快只是第一步。

很多人更擔心的是：計劃書上6%、7%的預期收益，到底能不能拿到手？

這個擔心完全合理。

港險的分紅是非保證的，保險公司可以根據投資收益調整分紅水平。

過去幾年市場波動劇烈，不少產品的分紅實現率都打了折扣。

永明的答案是什么？

先看歷史成績單。

2024年永明公布了旗下產品的最新分紅實現率，多款儲蓄、傳統人壽、年金、危疾產品的總現金價值比率均達到100%或以上。

具體到「萬年青」系列：2023年投保的「萬年青·尊享儲蓄計劃」，2024年的總現金價值比率為100%。

100%實現率意味著什么？

計劃書上寫多少，實際就給多少。

沒有打折，沒有縮水。

在當前的市場環境下，永明交出了一份令人滿意的分紅答卷。

但永明沒有止步于此。

它做了一件市場上獨一無二的事——

歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值。

這是什么意思？

普通儲蓄險的分紅分為兩部分：歸原紅利和終期紅利。

歸原紅利每年派發，終期紅利在退?；蛏砉蕰r一次性給付。

按照行業慣例，歸原紅利的"面值"是保證的（也就是未來能拿到的金額），但"現值"（現在退保能拿到的金額）是不保證的。

永明打破了這個慣例：歸原紅利的面值和現值都保證。

一旦派發，就是你的錢，不會因為市場波動而縮水或撤回。

看這張對比圖，市場上7款主流儲蓄分紅險，只有永明的歸原紅利做到了**"面值+現值雙保證"**。

這不是營銷話術，是實打實的產品設計差異。

還有第二重鎖定。

從第5個保單周年日起，你可以把10%-50%的保證現價、歸原紅利和終期紅利，轉入一個專屬的鎖定賬戶。

這個賬戶享受現行3.5%的積存利率。

3.5%什么概念？

現在銀行定期存款利率才多少？1%出頭。

鎖定賬戶的錢不參與市場波動，穩穩地吃利息。

市場波動下仍可穩賺息差，比銀行存款還香。

雙重鎖定機制，讓這款產品在低息環境中仍能提供有競爭力的保證回報。

對于追求穩健增值的投資者來說，這是實實在在的安全感。

焦慮三：想領錢又想傳承，能兩全嗎？

前兩個焦慮解決了，第三個才是真正的難題。

很多人買儲蓄險，既想自己退休后有錢花，又想給孩子留一筆。

但現實往往是：要么提領太多，保單價值被掏空，沒什么可傳承的；要么不敢提領，守著一堆數字，自己卻過得緊巴巴。

傳承不是等老了再想的事。

錢留給誰、怎么留，都是學問。

永明「萬年青星河傳承2」給出了一個"魚和熊掌兼得"的方案——

2/20/21提領方案：邊領邊傳，兩不耽誤。

具體怎么操作？

• 2年供款


• 第20年一次性提領總保費的150%（相當于"三倍回本"，因為你只交了2年）


• 第21年開始，每年提領總保費的10%，一直領到終身

舉個例子：

35歲的陳先生，每年交20萬美元，交2年，總保費40萬美元。

• 55歲時，他可以一次性提領60萬美元（40萬×150%）


• 56歲起，每年提領4萬美元，一直領到去世

如果他活到100歲呢？

累計提領380萬美元，保單內還剩2390萬美元可以傳給下一代。

這不是虛構的數字，是按照產品預期收益計算出來的。

當然，實際情況取決于分紅實現率，但永明的歷史表現已經證明了它的兌現能力。

和其他產品比呢？

同樣的提領規則下，有的產品第20年起就無法繼續提領了，有的產品現金價值逐年下降，提著提著就沒了。

只有永明「萬年青星河傳承2」能做到：持續提領的同時，保單現金價值還在增長。

這是極少數能夠持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品。

傳承怎么安排？類信托PLUS來了。

還記得開頭說的家族信托1000萬門檻嗎？

永明用"類信托PLUS"功能，把傳承門檻降到了普通人能夠得著的水平。

類信托PLUS支持56+種身故支付選項。

你可以按時間、按人生事件、按年齡來設定給付節點。

比如：

• 孩子成年時，給20%


• 大學畢業后，分10年給20%


• 結婚時給10%，生孩子時再給10%

這樣設計的好處是什么？

別讓財富成為家庭矛盾的導火索。

年輕人一下子拿到幾百萬，很可能揮霍掉。

分期給付，既能保障他的生活，又能避免敗家風險。

意外驚喜：長期收益和貨幣靈活性

解決了三大焦慮，這款產品還有一些"隱藏彩蛋"值得一提。

長期收益：35年登頂6.5%復利。

儲蓄險是長期持有的產品，20年、30年后的收益表現才是關鍵。

永明「萬年青星河傳承2」的預期內部回報率，在第35年達到6.5%，并且一直保持到終身。

和自家的「尊享2」相比，「傳承2」在前20年的收益略低，但從第20年開始反超，中長期收益更高。

如果你的投資周期是20年以上，「傳承2」是更優選擇。

收益表現穩健有余還能博取更高的收益，這是永明產品的一貫風格。

貨幣靈活性：6種保單貨幣+17種提取貨幣。

這款產品支持6種保單貨幣：美元、加元、人民幣、英鎊、澳元、港元。

第3個保單周年日之后，你可以申請貨幣轉換，而且不收調整費。

更厲害的是，加元、人民幣、澳元保單的預期回報和美元保單相同。

這在市場上非常少見——通常非美元貨幣的收益率會打折扣。

提取的時候呢？

SunWallet支持17種貨幣提取，覆蓋全球主要貨幣。

更關鍵的是，收件人可以指定直系親屬，不限于保單主權人本人。

這突破了只能支付給保單主權人的限制，打開更多使用場景。

比如你在國內，孩子在國外讀書，可以直接把錢打到孩子賬戶，不用再轉一道手。

傳承細節：暫托人+后補主權人設計

如果你對傳承有更精細化的需求，這款產品的細節設計會讓你驚喜。

保單分拆+后補主權人。

保單可以按比例分拆，支持新設3位后補主權人。

什么意思？

假設你有三個孩子，可以把保單按40%、30%、30%的比例分配給他們。

不用等身故才分配，生前就能安排好。

而且個人人壽和聯合人壽可以隨意切換。

一開始保單主權人是你自己，后來想把配偶加進來變成聯合人壽，沒問題。

家庭結構變化了，保單也能跟著調整。

暫托人設計：孩子沒成年怎么辦？

永明新增了3位暫托人選項。

你可以指定最信任的人（比如配偶、父母、兄弟姐妹）暫時托管保單。

如果你不幸身故，孩子還未成年，暫托人可以代為管理保單，等孩子成年后再自動變更主權人。

這個設計解決了一個現實問題：孩子太小，不具備管理大額資產的能力。

暫托人相當于一個"過渡管家"，確保財富平穩交接。

傳承工具要選對。

這款產品更側重于長期的、穩定的現金流生成和巨額的財富傳承目標，非常適合有傳承規劃需求的家庭。

結論：焦慮已解，值得考慮

回到開頭的問題：

中產家庭的傳承需求，真的只能靠1000萬門檻的家族信托嗎？

永明「萬年青星河傳承2」給出了另一個答案。

• 回本慢？ 10年保證回本，預期6-7年回本，行業天花板


• 分紅縮水？ 歸原紅利雙保證+3.5%鎖定賬戶，雙重鎖定消除焦慮


• 傳承麻煩？ 類信托PLUS、后補主權人、暫托人，56+種給付方式任你選

永明「萬年青星河傳承2」的核心競爭力在于把**"回本速度、長期收益、靈活提領、穩健傳承"四大需求融為一體**。

它為中長期財富規劃提供了一個收益性與安全性兼顧的優質選擇。

提前安排才是真正的愛。

如果你也在考慮給家人留點什么，這款產品值得認真研究。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢是另一回事。

很多人不知道的是，同一款產品，不同渠道的成本差異可能有幾十萬。