周大?！附承膫鞒?」：被吹上天的"港險之王"，我研究后發現它真有兩把刷子

你好，我是大賀。

前幾天看到安聯發布的《2025年全球養老金報告》，說全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需要增加1萬億美元的退休儲蓄才能填上這個窟窿。

更扎心的是，咱們Z世代如果想達到父輩退休時的資產水平，儲蓄率得從10%提升到12.5%，每年多存將近2000歐元。

再加上2025年1月1日延遲退休政策正式啟動，養老金領取時間往后推了，靠國家不如靠自己這句話，現在聽起來格外真實。

養老這事兒等不得。

現在不存，以后更難。

所以今天我想聊一款在港險市場上被稱為"無法復制"的產品——周大福「匠心傳承2」。

但在講它有多好之前，我必須先說一個很多人忽略的問題。

港險最大的坑：分紅實現率

買港險，最怕什么？

不是保費貴，不是手續麻煩，而是——演示收益很美，實際兌現很慘。

周大?！附承膫鞒?」是一款英式分紅險產品，這類產品的收益主要靠分紅。

保險公司給你看的計劃書上，20年IRR 6%、30年翻5倍，數字確實誘人。

但問題是，這些都是"預期收益"，能不能拿到手，全看分紅實現率。

分紅實現率是安心的底線——畢竟演示收益再高，實現不了也是空談。

我見過太多人買了港險，5年后一查分紅實現率，只有70%、80%，心態直接崩了。

當初說好的6%收益，打個七八折就變成了4%出頭，跟內地年金險也差不多了，還折騰什么？

所以在聊任何產品優勢之前，我必須先回答一個問題：這家公司的分紅，到底靠不靠譜？

周大福的答卷：十年100%達標

說實話，我研究港險9年，見過太多保司的分紅實現率"翻車"。

但周大福這份成績單，確實讓我刮目相看。

2025年9月，周大福人壽提前公布了三大皇牌產品系列的分紅實現率——連續10年紅利大滿貫達標。

自2015年起，周大福三大王牌系列——儲蓄類的「盛世」「傳家寶」「匠心·傳承」系列、危疾類的「守護168」系列、資產規劃類的「愛豐盛」系列，分紅實現率都穩穩落在100%。

要知道，很多保司只有核心產品能達標，周大福是全系列穩。

「匠心·傳承」系列自推出以來，連續2年保持分紅實現率100%。

分紅美元保單的累積周年紅利年利率，更是連續13年穩定維持在4.25%，高于市場平均水平。

再看償付能力，周大福人壽的償付能力充足率約266%，遠高于監管基本要求。

這意味著什么？

意味著這家公司有足夠的資本金來應對風險，不會出現"賠不起"的情況。

能夠十年如一日兌現分紅承諾，也體現了周大福卓越的投資管理能力，給客戶吃下定心丸。

周大福的歷史分紅表現，給「匠心傳承2」做了最強背書。

有了這個信任基礎，我們再來看產品本身的競爭力。

信任之上，收益幾何？

光靠分紅穩是不夠的，收益本身得有競爭力才行。

我拿5萬美元×5年繳、總保費25萬美元為例，對比了市面上幾款熱門產品：

周大?！附承膫鞒?」預期7年回本，13年保證回本，位列行業回本速度第一梯隊。

具體看收益數據：

• 10年：IRR 3.04%，退保金額318,005美元


• 20年：普通版IRR 5.71%，躍進版IRR 6.00%


• 30年：普通版IRR 6.30%，躍進版IRR 6.50%

最讓我驚喜的是，行使"財富躍進選項"后，這款產品比友邦環宇盈活快2年登頂6.5%收益峰值。

時間就是金錢，早兩年達到收益頂峰，復利效應的差距可不小。

無論行不行使"財富躍進選項"，這款產品的中長期優勢都很明顯。

給未來的自己一份禮物，時間是最好的朋友。

用來作為養老儲備或者家庭中長期儲蓄規劃，確實是個不錯的選擇。

進可攻退可守：財富躍進+調配雙保險

很多人問我：收益高是不是意味著風險也高？

萬一市場不好怎么辦？

周大福「匠心傳承2」有兩個功能，專門解決這個顧慮。

第一個是「財富躍進選項」

行使這個選項后，保單的投資策略會調整：固定收入類別資產占比從25%-50%降至15%-40%，股權類型資產占比從50%-75%升至60%-85%。

簡單說就是，減少固收、增加權益，換取更高的長期潛在回報。

適合風險承受能力較強、追求更高收益的投資者。

第二個是「財富調配選項」

第10個保單年度之后，如果你想落袋為安，可以選擇把保單里的一部分現金價值轉到"穩健資產戶口"。

三個檔位任你選：

• 「增進」：穩健資產戶口0%，紅利現金價值100%


• 「均衡」：穩健資產戶口40%，紅利現金價值60%


• 「保守」：穩健資產戶口80%，紅利現金價值20%

穩健資產戶口100%做固收類投資，連續13年收益率都是4.25%，非常穩健，可以隨時提用里面的錢。

有了這兩個功能，投資者手上有更多選擇，進可攻退可守。

年輕時選躍進追求高收益，臨近退休切換保守鎖定利潤，一張保單陪你走過不同人生階段。

提領方案：567鼻祖的多重回本設計

養老規劃最怕什么？

錢存進去了，用的時候不方便。

周大?！附承膫鞒?」幾乎是目前港險市場上"最自由"的英式分紅險。

它支持「255」、「567」、「5/10/10」、「56789」等分段提取方案，還首創了「56789」提領方案，賦予資金調度精準的時空掌控力。

值得一提的是，周大?！附承膫鞒?」還是"567提領"的鼻祖。

我用5萬美元×5年繳、選擇567提領為例，給你算一筆賬：

第6年末起，每年提取總保費的7%，即1.75萬美金。

• 第7年：累積領取3.5萬+退保金22.1萬=25.6萬，第一個回本點


• 第15年：累積領取17.5萬，退保金還有24.3萬，第二個回本點


• 第20年：雙雙回本，累積領取26.2萬，退保金還有27.4萬

不管是孩子教育、家庭周轉還是養老補充，都能按需求靈活提取，且剩余本金仍能高速增值。

這個設計太適合養老規劃了——60歲開始每年領一筆錢補充養老金，本金還在繼續滾雪球，活多久領多久。

附加價值：貨幣轉換+保單分拆+傳承設計

除了收益和提領，「匠心傳承2」的附加功能也很實用。

1、8種貨幣自由轉換

支持美元、港元、人民幣、英鎊、歐元、新加坡元、澳元、加元，保單第3年后即可自由轉換。

滿足海外求學、旅居、環球資產規劃等多元需求。

孩子將來去英國留學，直接把保單貨幣轉成英鎊，匯率風險都省了。

2、保單分拆

第5個保單年度后，可以把保單拆分成多份，分給不同的家庭成員。

結合保單貨幣轉換權益，輕松實現自主資產規劃。

一張保單，全家受益。

3、5種身故賠償支付方式

支持一筆過、固定分期支付、遞增分期支付、自訂支付、指定百分比支付。

遞增分期支付第2年起每年遞增3%，跑贏通脹。

防止財產一次性揮霍，確保家庭資產長期延續。

這個設計對有"敗家子"擔憂的家長來說，簡直是剛需。

4、無限次轉換受保人

保障至新受保人128歲，真正實現財富跨代傳承。

此外還有保費豁免、長達2年的保費假期、免費環球緊急支援服務等權益，保障十分全面。

結語：信任+實力，才是真正的「無法復制」

回到開頭的問題：養老金缺口51萬億美元，普通人怎么給自己存夠養老錢？

答案是：找一個收益夠高、提領夠靈活、分紅夠穩定的工具，讓時間幫你滾雪球。

能同時做到"收益領先、提領少約束、保障夠實用、分紅夠安心"的，周大?！附承膫鞒?」幾乎是獨一份。

這款產品是"無法復制"的王牌產品，不是因為別人不想抄，而是十年100%分紅達標的信任背書，真的抄不來。

養老這事兒等不得，現在不存以后更難。

給未來的自己一份禮物，時間是最好的朋友。

大賀說點心里話

文章寫到這里，產品的優缺點你應該都清楚了。

但怎么買、從哪買，這里面的門道可能比產品本身更重要。