忠意啟航創富（卓越版）：前25年收益市場第一，但有個硬傷必須說清楚

你好，我是大賀。

最近有不少朋友問我：人民幣匯率波動這么大，現在配置美元資產到底是不是好時機？

說實話，這個問題我被問了不下幾十遍。

2025年人民幣對美元從7.35一路升值到7.01附近，很多人后悔沒早點動手。

而據中信銀行預測，2026年人民幣有望繼續走強，可能邁向6.9甚至更低。

聰明的錢都在做什么？

胡潤百富最新數據顯示，56%的高凈值人群計劃增配境外金融產品，其中境外保險配置占比28%，穩居第一。

雞蛋不能放在一個籃子里——這話老生常談，但真正能做到的人不多。

今天我要聊的這款產品，就是很多人用來做美元資產配置的核心標的：忠意「啟航創富（卓越版）」。

先說結論：前25年收益市場第一，回本速度破行業紀錄，但它有個硬傷——不適合做提領。

具體怎么回事？往下看。

忠意2025半年報：穩健增長+三項大獎

在聊產品之前，我習慣先看看這家公司靠不靠譜。

畢竟美元資產不是投機，是配置，選錯公司可就麻煩了。

忠意集團剛發布的2025上半年財務業績報告，幾個核心數據值得關注：

• 承保保費總額達505億歐元（+0.9%）


• 人壽凈流入達63億歐元（+25.2%）


• 經營業績上升至40億歐元（+8.7%）


• 調整后凈利潤上升至22億歐元（+10.4%）


• 償付能力比率212%

人壽凈流入增長25.2%，這個數字相當亮眼。

說明越來越多的資金正在流入忠意的壽險業務，市場用真金白銀投了票。

償付能力比率212%，遠超監管要求的100%紅線，說白了就是：這家公司賠得起。

除了財務數據，香港忠意保險近期還斬獲三項大獎：

• 亞洲保險大獎——年度市場營銷項目大獎


• 彭博商業周刊——企業社會責任杰出大獎


• 亞太史蒂夫?大獎——多元共融創新貢獻獎

業績增長與行業榮譽雙豐收，這就是我敢推薦忠意產品的底氣。

資產出海不是有錢人的專利，但選對平臺確實是第一步。

產品基本面：結構簡單，回本極速

先來看**忠意「啟航創富（卓越版）」**的基礎信息：

• 繳費方式：2年繳或5年繳


• 保障年期：至138歲


• 簽發年齡：出生后15日至75歲


• 產品結構：保證收益 + 終期紅利（非保證）

結構非常簡單，只有兩個賬戶，沒有復歸紅利。

這一點后面會詳細說它的利弊。

重點來了——回本速度。

這款產品的回本速度堪稱"閃電級"：

• 2年繳：最快3年回本


• 5年繳：最快7年回本


• 兩個繳費期的保證回本期都是14年

什么概念？

市面上大部分儲蓄險需要6-9年才能預期回本，保證回本期普遍在18年左右。

忠意這款直接破行業紀錄，資金靈活性更勝一籌。

對于做資產配置的人來說，回本快意味著什么？

意味著你的錢更早進入"安全區"，遇到匯率波動或者急需用錢的情況，心里有底。

保費優惠：5年繳無門檻18%起步

很多人不知道，忠意的保費優惠政策力度非常大，特別是5年繳費方案。

先看具體數字：

2年繳保費回贈：

• 年繳保費 < 20萬美元：回贈2%


• 年繳保費 ≥ 20萬-< 50萬美元：回贈3%


• 年繳保費 ≥ 50萬-< 100萬美元：回贈4%


• 年繳保費 ≥ 100萬美元：回贈5%

5年繳保費回贈：

• 年繳保費 < 5萬美元：回贈18%


• 年繳保費 ≥ 5萬-< 10萬美元：回贈20%


• 年繳保費 ≥ 10萬-< 20萬美元：回贈22%


• 年繳保費 ≥ 20萬美元：回贈25%

劃重點：5年繳無門檻優惠18%起步，保費次年回贈。

什么意思？

假設你每年交5萬美元，第二年直接返你9000美元。

這不是返傭，是保司的官方優惠政策，直接進入你的保單價值。

很多人問我，同樣的預算，2年繳和5年繳怎么選？

我的建議是：

• 如果你追求極致的回本速度，選2年繳


• 如果你想最大化保費優惠，5年繳的性價比更高

當然，具體怎么選還要看你的現金流情況。

匯率波動是風險也是機會。

在人民幣升值周期鎖定美元資產，疊加這么高的保費回贈，相當于雙重收益。

收益實測：前25年市場第一

說了這么多，收益到底怎么樣？

直接上數據。

2年繳+現行折扣：

• 第10年預期IRR：5.03%


• 第20年預期IRR：6.24%


• 保單前25年預期收益市場第一

10年**5.03%**的預期IRR，在支持2年繳的產品中排名第一。

20年直接飆到6.24%，收益翻了3倍多。

5年繳+現行折扣：

• 第15-20年預期收益：市場第一


• 第10年和第25年預期收益：保持前三名

可以看到，忠意「啟航創富（卓越版）」在前20年展現出了絕對的統治力。

前期收益優勢非常明顯，這一點毋庸置疑。

但我必須說清楚一個事實：第30年開始，長期收益不占優勢，基本掉出第一梯隊。

這款產品的特點非常鮮明——就是主打前20年高收益。

如果你的投資期限是10-20年，它是當之無愧的首選。

但如果你打算持有30年以上，可能需要考慮其他產品。

對于做資產配置的人來說，20年其實是一個非常合理的周期。

孩子從出生到成年，正好20年；家庭財富積累的黃金期，也差不多是這個時間段。

在這個周期內，忠意的收益表現確實碾壓競品。

投資策略：動態配置穿越周期

為什么這款產品中期收益這么強？

答案藏在它的投資策略里。

如果說回本快是忠意「啟航創富（卓越版）」的"基礎安全感"，那中期收益就是其"核心競爭力"。

看一下資產配置范圍：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0%-80%

這個配置范圍相當靈活。

保單初始期，固收類資產占比達到60%，非固收類資產占比40%，偏穩健。

保單后期，非固收類資產占比會逐漸從40%增長到80%，追求更高收益。

忠意還做了一個數據回測，用過去20年的真實數據（2004-2024）驗證這套策略：

• 目標投資組合資產增長約3.8倍


• 內部回報率約6.43%

20年3.8倍，年化6.43%——這個數據經得起檢驗。

有效的策略，確實更容易穿越周期，兼具保本和增值。

這也是為什么我說美元保單在人民幣升值周期可以享受匯兌收益疊加保單收益。

當你的底層資產足夠穩健，匯率波動反而變成了加分項。

三大功能升級：傳承精細化管理

除了收益，**忠意「啟航創富（卓越版）」**還有三個功能升級，專門解決復雜的傳承需求。

1、保單托管選項：資產保護"雙保險"

保單持有人可以委任一名臨時保單持有人暫時管理保單，等到受益人達到指定年齡后再交接。

臨時保單持有人每年提取不超過**50%**的金額，既能防止資產過早揮霍，又確保緊急情況下資金靈活使用。

舉個例子：爺爺身故后，父親作為臨時持有人管理保單，待孫女18歲后完整交接。

一代投保，三代受益。

2、保單分拆選項：一份保單精準傳承N代

第3個保單周年日或保費繳付年期完結起，可分拆至多份保單。

這個功能特別適配多子女家庭或跨代傳承。

比如將1份保單拆給3個兒孫，避免遺產分割糾紛；或者預先設定受保人身故時自動分拆，實現精準傳承。

3、身故保障支付方式：定制化現金流方案

可選擇一次性支付或分期支付，還支持"一筆過+分期"組合支付。

比如為18歲受益人設定"30%一次性支付+70%分10年領取"，匹配教育、創業等場景，避免資金濫用。

忠意「啟航創富（卓越版）」以傳承精細化管理實現降維打擊。

一張保單覆蓋多種需求，這才是高凈值人群真正需要的配置工具。

總結：誰適合這款產品？

最后幫大家梳理一下。

核心優勢：

• 回本極速：2年繳最快3年回本，5年繳最快7年回本


• 保費優惠大：5年繳無門檻18%起步


• 中短期收益強：前25年預期收益市場第一


• 傳承功能完善：托管、分拆、組合支付一應俱全

硬傷提示：

• 結構簡單，缺少復歸紅利賬戶，不適合做提領


• 第30年后長期收益不占優勢

適合誰？

• 投資期限10-20年，追求快速積累財富的投資者


• 風險偏好穩健，看重資金安全的投資者


• 有復雜財富傳承需求和稅務優化需求的投資者


• 想配置美元資產，做全球資產配置的投資者

特別是對于那些投資期限10-20年、風險偏好穩健、看重資金安全的投資者，這款產品提供了理想的選擇。

大賀說點心里話

港險產品這么多，怎么選、怎么買、怎么省錢，里面的門道遠比你想象的多。

同樣一款產品，不同渠道的成本可能差出一大截。