56%高凈值人群搶著買的港險，普通家庭能上車嗎？這篇配置指南說透了

你好，我是大賀。

最近看到一組數據挺有意思：

胡潤百富和萬通保險聯合發布的《2025中國高凈值人群金融投資需求與趨勢白皮書》顯示，56%的高凈值人群計劃增配境外金融產品，而境外保險以57%的占比成為首選。

30-44歲人群的增配意愿更是高達61%。

這類客戶的需求不一樣——他們不是在問"能賺多少"，而是在問"能不能守住"。

但很多人看到這里就覺得，港險是有錢人的游戲，跟自己沒關系。

真的是這樣嗎？

今天這篇文章，我想把港險的配置邏輯從頭到尾講清楚。

不管你是年收入30萬的年輕家庭，還是身家千萬的企業主，都能找到適合自己的入口。

破除誤區：港險不是富人專屬

先說一個很多人不知道的事實：

香港儲蓄險的最低起投金額，通常在5000美元/年至1萬美元/年之間。

折合人民幣，也就是3.6萬到7.3萬一年。

這個門檻，對于一線城市的雙職工家庭來說，并不算高。

更低的也有。

比如宏利的「宏摯傳承」，選擇15年交的話，最低投保金額是1000美元/年，折合人民幣約7300元/年。

7300塊一年，很多人一個月的房貸都不止這個數。

所以香港保險從不是高凈值人群專屬。

靈活的繳費方式加上低門檻，能適配從1萬到100萬的不同預算。

關鍵是你愿不愿意了解，而不是你夠不夠資格。

當然，我也要說句實話：

起投門檻低，不等于投入少。

畢竟這錢需要持續繳納5到10年甚至更長時間。

但換個角度想，這恰恰是一種"強制儲蓄"——幫你把本來可能花掉的錢，變成未來的資產。

門檻全景：各產品起投金額一覽

光知道"門檻不高"還不夠，具體多少錢能上車？

我把市面上主流產品的起投金額整理了一下，方便你快速定位自己的預算區間：

友邦盈御3：整付/3年/5年/10年繳費期，最低投保金額分別為7500/2000/2000/1400美元。10年期的話，1400美元/年起，折合人民幣約1萬出頭。

保誠信諾明天：3年/5年繳費期，最低投保金額為3238/2000美元。5年期2000美元/年，約1.5萬人民幣。

萬通富饒千秋：2年/5年/10年繳費期，最低投保金額為10000/1800/1800美元。5年期和10年期都是1800美元/年起。

周大福匠心傳承2：2年/5年繳費期，最低投保金額為4500/1560美元。5年期1560美元/年，約1.1萬人民幣，是目前門檻最低的主流產品之一。

安盛摯匯：5年/10年繳費期，最低投保金額為15000美元。這個門檻相對高一些，更適合預算充足的家庭。

從表格可以看出，大部分產品的5年期起投門檻在1500-2500美元/年之間，也就是年繳1萬到2萬人民幣。

這里要提醒一點：

起投門檻低≠投入少，需要持續繳納5到10年甚至更長時間。

以5年繳2000美元/年為例，總投入是1萬美元，約7.3萬人民幣。

這個數字對于剛工作幾年的年輕人來說，可能需要規劃一下。

但如果你的家庭年收入在20萬以上，拿出**10%-15%**來配置，完全是可行的。

省錢攻略：保司優惠怎么薅

買車要談折扣，買房要問返點，買港險當然也要懂"薅羊毛"。

很多人不知道，保險公司每年會推出多輪優惠，尤其是季度末和年底。

這些優惠不是銷售話術，而是直接寫入合同的實在福利。

以2025年9月的優惠為例：

友邦盈御3：年保費≥25萬美元，可享18%保費回贈（次年返還）。

宏利宏摯傳承：首年8%折扣+次年10%折扣，疊加下來相當于少交近兩成保費。

萬通富饒千秋：首年10%折扣+次年最高16%折扣。

周大福匠心傳承2：首年8%折扣+次年最高14%折扣。

除了保費折扣，還有一個"隱藏福利"——預繳優惠。

什么意思呢？

就是把未來幾年的保費一次性交給保險公司，保險公司會給你一個利息回報。

目前各家的預繳利率：

• 友邦：5%


• 保誠：3.8%-4.8%


• 宏利：4.5%-4.8%


• 萬通：7.5%（首年）


• 周大福：7.1%-10.1%

這個利率什么概念？

比國內大部分銀行理財都高。

以5萬美金×5年交，共25萬美金為例，保費優惠+預繳優惠疊加，能直接少交2.46萬-4.3萬美元不等。

換算成人民幣，就是省下18萬到31萬。

這筆錢，夠在二線城市付個首付了。

所以保司優惠不是噱頭，而是直接寫入合同的實在福利。

關鍵是你要知道什么時候買、怎么買。

小額投保：年輕家庭怎么配

說完門檻和優惠，接下來聊聊具體怎么配。

先說預算有限的年輕家庭。

我的建議是：用家庭年收入的**10%-20%**投保。

比如家庭年收入30萬人民幣，拿出3-6萬來配置港險，既不影響日常開支，又能啟動美元資產積累。

具體產品怎么選？

方案一：長期持有型

宏利「宏摯傳承」，年繳2500美元（約1.8萬人民幣）×5年繳，5年總保費門檻為12.5萬人民幣。

這類產品的特點是前期收益不高，但勝在長期復利。

持有20年、30年后，收益會非常可觀。

方案二：中短期穩健型

如果你更看重確定性，可以考慮立橋「息享年年」。

整付和5年繳的最低總保費門檻都是12500美元（約9萬人民幣）。

這類產品類似銀行存單，保證收益明確，適合風險偏好較低的家庭。

拉長繳費年限，保費積少成多，用時間換空間，最大化享受香港保險長期復利帶來的高收益。

不過我也要說句實話：

如果預算太低（低于1萬美元），不太推薦考慮香港儲蓄險，劃不來。

畢竟要親自去一趟香港，交通、住宿的金錢成本加上時間成本，如果保費太低，這些成本占比就太高了。

留學/移民家庭：教育金專項配置

接下來說說跨境家庭的配置邏輯。

如果你有送孩子出國留學的計劃，或者正在考慮移民，港險是一個非常合適的工具。

先看一組數據。

據《2024中國高凈值人群子女國際教育白皮書》顯示：

• 每年留學開銷在20-50萬區間的占39.65%


• 50-80萬區間的占20.26%


• 100萬以上的占9.25%

按照英美頂尖院校的費用來算，（本科費用+生活費）×1.2（通脹預留），留學教育金建議配置50-80萬美金。

怎么配？

以周大?！附承膫鞒?」為例，這款產品在提領方案上做了全面優化，支持567、566、557、56789等多種提領方式。

什么是"567提領"？

就是5年繳費，第6年起每年提取已繳保費總額的7%，一直提到100歲。

以5年繳25萬美元總保費為例：

第6年起每年提領7%，即1.75萬美金，折合人民幣約12.5萬。

這筆錢可以作為孩子留學期間的零花錢、生活費補充。

如果希望覆蓋學費和全部生活費，建議將預算調整到50-80萬美元。

更重要的是，通過長期復利對抗通脹，復利效應遠超銀行定存。

你現在存50萬美金，20年后可能只值30萬的購買力。

但通過港險的復利增值，這筆錢不僅能跑贏通脹，還能持續增長。

而且港險支持貨幣轉換功能，可以直接轉換成當地貨幣支付開支，省去換匯的麻煩。

高凈值家庭：資產隔離與傳承

最后說說高凈值家庭和企業主群體。

這類客戶的需求不一樣。

他們問的不是"能賺多少"，而是"你賺的錢能不能留給想給的人"。

最近經濟觀察網和胡潤研究院的數據顯示：

19%的高凈值人群計劃減少投資性房產配置，**47%**計劃增加保險配置。

香港以52%的占比成為境外投資首選目的地。

資產配置的邏輯在變，從"買房保值"轉向"保險+境外配置"。

為什么？

不是賺多少的問題，是守住的問題。

高凈值/企業主家庭建議配置總資產**30%**用于債務隔離，為家庭保障以及日后養老使用。

這筆錢放在香港保單里，很難被追溯，可以作為整個家庭財務風險的安全網。

舉個例子：

如果企業經營出現問題，債權人很難追索到境外保單的資產。

這不是什么灰色操作，而是合法的資產隔離工具。

以加拿大移民為例，私立護理院2025年均價6.3萬加元/年。

如果再配置高端醫療險，考慮匯率因素，這是一筆不小的長期支出。

通過港險的保單提取功能，可以滿足各階段資金使用需求。

通過貨幣轉換功能，可以直接支付當地開支。

富過三代靠規劃。

通過保單拆分與受保人變更，還可以將部分資產定向傳承至特定子女，規避遺產稅、婚姻或債務風險。

周大?！附承膫鞒?」567提領后，100年總現金價值達4558.8萬美元。

這筆錢的意義不只是數字，而是幾代人的安全感。

總預算在20萬、30萬美元以上的朋友，可選性就很高了，市面上的產品幾乎可以隨便選。

香港儲蓄險的底色就是一種優質的、稀缺的長期資產。

6.5%復利優勢、強大的保單功能、靈活的提取方式，在充足的資金+長期投資的情況下會最大化顯現。

產品榜單：2025年主流分紅險對比

說了這么多，很多朋友還是想"直接要答案"。

我把香港主流分紅險產品的收益做了個對比，以5萬美元×5年繳為例：

保誠盈取傳家寶：預期IRR 3.74%，100年保障期預期總收益672,225美元。

友邦至興傳承：預期IRR 3.77%，100年保障期預期總收益727,779美元。

友邦新儲蓄保險：預期IRR 3.79%。

不管是高凈值人群還是普通家庭，都能在這份榜單里找到適合自己的產品。

當然，IRR只是參考指標之一。

最終還要結合個人需求、理財目標、風險承受能力等因素仔細挑選。

無論預算多少，只要選對產品、疊加優惠，都有機會通過港險實現理財目標。

大賀說點心里話

看完這篇配置指南，你應該對"自己能不能買港險、該怎么買"有了基本判斷。

但說實話，選對產品只是第一步。

怎么買、什么時候買、通過什么渠道買，這里面的門道更多——同樣的產品，不同渠道的成本可能差出好幾萬。