友邦「活然人生」+「環宇盈活」：留學費用年年漲，這套組合幫你鎖定孩子的未來

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，幫助300多個家庭規劃過子女教育金。

今天這篇文章，我必須認真寫。

因為就在上個月，一位老客戶找我，說孩子剛拿到杜克大學的offer，本來應該高興的事，結果一查學費——2025-26學年總費用92,042美元，比去年漲了5.93%。

她當時就愣住了："大賀，我5年前算過賬，那時候杜克一年才7萬多，現在直接奔9萬去了，4年下來要多掏10萬美元！"

我見過太多家長后悔。

后悔的不是沒錢，而是沒有提前算好這筆賬。

今天要聊的這套組合——友邦「活然人生」+「環宇盈活」，就是專門為解決這個問題設計的。

如果說「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「環宇盈活」就是財富的"增長引擎"。

一次配置搞定保障、增值、傳承三大需求，這一套組合能讓你省心、安心、更劃算。

接下來，我會從「靈活理財」「安心保障」「無憂傳承」三個核心功能，逐一拆解這套組合到底怎么用、適合誰、能幫你省多少錢。

靈活理財（上）：「環宇盈活」的長期增值能力

教育金這筆賬，最怕的就是"算少了"。

2025年耶魯大學學費突破9萬美元，杜克大學漲幅達5.93%，哈佛大學約91,000美元。

如果你家有娃，這筆賬必須現在就開始算。

全美TOP50私立大學學費已經集體進入6萬美元時代。

南加州大學2024-2025學年學費71,647美元，布朗、塔夫茨等名校學費超7萬美元。

按照這個漲幅，等你家孩子18歲去讀書，4年下來可能要準備40-50萬美元。

這筆錢，靠存銀行肯定跑不贏通脹。

靠炒股又太冒險。

所以我一直跟客戶說：教育金的核心邏輯是"穩中有進、長期制勝"。

友邦「環宇盈活」就是按這個邏輯設計的，完美適配普通人"安全 + 保值 + 增值"的核心需求。

我給你算一筆賬，以5年期繳費的美元保單為例：

投保條件：年交6萬美元，交5年，總保費30萬美元

你看這個曲線：前10年穩步打底，15年后加速攀升，20-30年迎來爆發。

第10年，預期IRR約3.47%，現價翻1.3倍。

這個階段主要是打基礎，穩健起步。

第20年，預期IRR躍升至約5.67%，現價翻2.7倍。

中期增長動能非常強勁。

第30年，現價翻5.8倍，預期IRR達到**6.5%**的天花板水平。

這個收益率在港險市場穩居第一梯隊。

更關鍵的是，它的提取非常靈活。

保單第15年（投保人50歲后），每年可提取6萬美元，連續提取4年，共計24萬美元作為教育金。

這個時間點剛好匹配孩子讀大學的年齡——港險儲蓄產品可在孩子15歲左右開始提取教育金，完美匹配留學時間節點。

留學費用年年漲，但你的教育金也在年年漲。

這就是"穩中有進、長期制勝"的收益表現，完美匹配教育金、養老金等長期規劃需求。

靈活理財（下）：「活然人生」的資金調配安排

很多人問我：既然「環宇盈活」收益這么好，為什么還要搭配「活然人生」？

因為家庭資產規劃不能只看收益。

還要看靈活性和安全邊際。

「活然人生」是終身分紅保險計劃，專為長期財務規劃需求打造。

它延續友邦一貫的"穩健"策略，但在資金調配上給了你更多選擇。

繳費靈活：可選5年繳或30年繳。

5年繳適配資金充裕家庭，30年繳降低年預算壓力，不同財務狀況都能適配。

紅利機制：保單生效滿3年后可享非保證終期紅利，讓你的保單價值持續增長。

提取自由：第10個保單年度結束后或繳費期完結后可申請定期提取保單價值。

這筆錢可以直接支付給配偶、父母、子女，甚至慈善機構，用于生活費、醫療費、養老院費用等各種場景。

資產配置方面，債券及其他固定收入工具占25%-100%，增長型資產占0%-75%。

這個配置比例很穩健，既有債券托底，又有增長型資產提供向上空間。

還有一個細節很多人忽略了——「活然人生」的靈活調配安排，可以指定的對象范圍非常廣：

配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、孫子女，甚至未婚夫/未婚妻、同居伴侶、香港注冊的慈善機構、安老院、殘疾人士院舍——幾乎涵蓋了你能想到的所有場景。

這意味著什么？

資金使用靈活，人生階段隨意切換。

無論是孩子讀書、父母養老、還是自己的緊急周轉，都能從容應對。

早規劃省下一套房，這話一點不夸張。

安心保障：「活然人生」的保障杠桿

說完理財功能，再來看保障。

很多人買儲蓄險只看收益，忽略了一個核心問題：萬一中途出事怎么辦？

教育金規劃最怕的就是"斷供"。

孩子還在讀書，家里頂梁柱突然倒了，這筆錢誰來出？

「活然人生」的保障設計就是為了解決這個問題。

核心保障：身故賠償

身故賠償為基本保額或已付保費總和的101%（以較高者為準），加上非保證終期紅利（如有）。

這個設計很良心。

即使剛投保不久就出事，至少能拿回已付保費的101%，不會虧本。

加碼保障：意外身故賠償附加契約

附加意外身故賠償附加契約后，總保障最高達基本保額的300%。

什么意思？

假設你投保50萬美元保額，附加這個契約后，意外身故最高可賠150萬美元（基本保額的300%）。

意外身故賠償適用于第15個保單年度內或75歲前（以較早者為準），單受保人累計限額100萬美元。

這個"以小博大"的杠桿效應，對于家庭頂梁柱來說非常重要。

豁免保障：免付保費附加契約

還有一個容易被忽略的功能：附加免付保費附加契約后，60歲前因傷病導致完全及永久殘疾可豁免后續保費。

這意味著什么？

假設你35歲投保，繳費期5年。

如果第3年不幸殘疾，剩下2年的保費不用交了，但保障繼續有效。

保障結構清晰透明，賠付機制成熟可靠，適合注重安全感的家庭。

保障全面，安全感滿滿，真正實現"財務+風險"雙覆蓋。

別讓學費成為負擔，更別讓意外成為遺憾。

無憂傳承：市場首創的受益人靈活選項

接下來這個功能，是「活然人生」最讓我驚艷的地方。

很多人買保險只想著"給自己用"。

但真正的財務規劃，要考慮的是"萬一用不上，怎么傳給下一代"。

「活然人生」的投保年齡范圍很寬：5年繳投保年齡15日至75歲，30年繳投保年齡15日至55歲。

保單貨幣為美元，最低保額10,000美元，門檻不高。

舉個例子：47歲男士投保5萬美元保額，總保費24,808美元，5年繳費。

這個投入對于中產家庭來說完全可以承受。

但真正厲害的是它的傳承設計——市場首創的「受益人靈活選項」。

傳統保險的身故賠償，通常是一次性支付給受益人。

但這有個問題：如果受益人是未成年子女，一下子拿到一大筆錢，可能管不住。

「活然人生」給了你多種選擇：

• 一筆過支付


• 定額分期支付


• 定額遞增百分比分期支付


• 一筆過支付部分金額，余額以分期支付


• 首次領取日期選項（可指定日期開始支付）


• 最后一期領取日期選項（可指定受益人年齡支付最后一期）

更厲害的是**「受益人靈活選項」**：

你可以設定：在受益人達到指定年齡前（比如26歲），按你選擇的方式分期支付。

達到指定年齡后，受益人可以自己選擇支付方式。

甚至可以設定：如果受益人罹患指定疾?。òò┌Y、中風、心臟病、末期疾病及腎衰竭），可以提前按自己選擇的方式收取款項。

這個設計太人性化了。

舉個真實場景：你給孩子留了一筆身故賠償，但擔心他20歲拿到錢會亂花。

你可以設定26歲前每月定額支付3000美元，26歲后讓他自己決定怎么領。

既保證了孩子的基本生活，又給了他成年后的自主權。

我見過太多家長后悔。

后悔的不是沒給孩子留錢，而是留錢的方式不對，孩子拿到錢就敗光了。

這個功能，才是真正的"無憂傳承"。

實戰案例：35歲媽媽的三位一體規劃

說了這么多功能，到底怎么用？

我給你看一個真實的配置案例。

客戶畫像：

• 35歲女性，剛生了寶寶


• 希望為家庭構建長期財務安全保障體系


• 年度預算：10萬美元

配置方案：采用70%儲蓄保險+30%人壽保險的組合

70%：儲蓄型保險「環宇盈活」——家庭資產增值核心

• 繳費期限5年，每年7萬美元，總投入35萬美元


• 用作未來教育基金+家庭儲備金


• 適合不愿冒險且希望資產穩健增值的家庭

30%：人壽保險「活然人生」——家庭安全保障

• 繳費期限5年，每年3萬美元，總投入15萬美元


• 固定保額45萬美元


• 適合初到香港的家庭建立穩定保障體系

這個配置的核心邏輯是：用「環宇盈活」做增值，用「活然人生」做保障。

兩款產品組合配置，核心優勢更加突出，實現1+1＞2的效果。

時間線與資金操作

35-40歲：每年投入10萬美元（7萬儲蓄險+3萬人壽險），共5年。

這個階段主要是積累期，安心繳費，讓復利開始工作。

50歲（保單第15年）：孩子剛好15歲，準備讀大學或出國留學。

從「環宇盈活」提取保單價值，每年提取6萬美元，連續4年共24萬美元。

這筆錢夠干嘛？

按照2025年的學費水平，杜克大學一年9萬美元，4年36萬美元。

但別忘了，你的保單還在繼續增值，剩余的現金價值還能繼續滾雪球。

60歲-100歲：孩子畢業了，你也該退休了。

從組合保單中每年可定期提取5.2萬美元，一直領到100歲。

這筆錢相當于每個月4300多美元的被動收入，覆蓋日常生活完全沒問題。

80歲時的總價值

• 儲蓄險「環宇盈活」：總現金價值1335萬美元


• 人壽險「活然人生」：總身故賠償185萬美元


• 綜合總收益：319萬美元

你沒看錯，總投入50萬美元（35萬儲蓄險+15萬人壽險），80歲時綜合總收益319萬美元。

中間還提取了24萬美元教育金+每年5.2萬美元的退休金，這些都是實打實用掉的錢。

全方位做到，保障家庭中長線收益+教育金彈性使用+身故保障。

現金價值更高更穩，儲蓄與保障雙線并行，整體資產結構更穩健。

這就是"三位一體"的威力。

如果這位媽媽當年沒有做這個規劃，5年后孩子15歲，學費漲到10萬美元/年，她要從哪里變出40萬美元？

而現在，她只需要安心等著提取就行。

適合人群與行動建議

最后，我幫你總結一下，這套組合到底適合誰。

特別適合以下人群

1. 即將退休、希望提前鎖定養老金的人群

如果你50歲左右，還有10-15年退休，現在配置這套組合，剛好趕上收益爆發期。

60歲開始每年提取5萬多美元，養老金穩穩鎖定。

2. 提前規劃子女教育，希望資金可隨時提取的人群

留學費用年年漲，2025年美國名校學費已經9萬美元/年。

如果你家孩子還小，現在開始規劃，15年后剛好用上。

3. 希望資產"在穩定中增長"的人群

不想冒險炒股，又不甘心存銀行被通脹吃掉。

這套組合的收益曲線，就是為你設計的。

4. 希望提升家庭保障的人

有了儲蓄險還不夠，萬一中途出事，家庭收入斷檔怎么辦？

「活然人生」的保障杠桿，讓你的家人有底氣。

為什么這個組合值得你認真考慮？

? 性價比超高，一套滿足兩需求

不用分開購買儲蓄與保障，預算更集中、效果更明顯，適合精打細算的家庭。

? 現金價值更高更穩

儲蓄與保障雙線并行，整體資產結構更穩健，長期回報潛力優于單一產品。

? 資金使用靈活

無論是子女教育、退休規劃，還是應急周轉，都能隨時提取，不被計劃綁架。

? 保障全面

既有資產增值，又有家庭保障，真正實現"財務+風險"雙覆蓋。

我見過太多家長后悔。

后悔的不是沒錢，而是沒有提前布局。

留學費用年年漲，但你的規劃能力可以跑贏它。

大賀說點心里話

這篇文章寫了5000多字，核心就一句話：教育金這筆賬，現在不算，以后一定后悔。

如果你看完還有疑問，或者想知道怎么用最少的錢配出最優的組合，下面這張圖里有我的聯系方式。