萬通「富饒萬家」：延遲退休時代，這款港險憑什么成為養老金缺口的"救命稻草"？

你好，我是大賀。

2025年1月1日，延遲退休正式實施——男職工退休年齡每四個月延遲一個月，逐步延至63歲；2030年起養老金最低繳費年限從15年提高到20年。

退休推遲、領錢更晚。

而全球養老金缺口已經高達51萬億美元。

養老這事兒，越早越好。

今天這篇文章，我直接告訴你結論：萬通新舊兩款產品怎么選，一句話說清楚。

結論先行：美元選新款，人民幣沖舊款

先說最重要的事：「富饒千秋」2026年1月1日停售。

如果你想買人民幣保單——閉眼沖「富饒千秋」，別猶豫。

如果你想買美元保單——優先入「富饒萬家」，新款更香。

為什么這么說？

因為「富饒萬家」的美元保單，比舊款提前11年登頂6.5% IRR。

30年翻6.4倍，直接追平友邦、安盛的頂級收益產品。

而人民幣保單呢？

新款收益反而下降了，舊款依然是市場天花板。

不管是沖舊款末班車還是入新款黑馬，現在出手都是最佳時機。

退休后靠什么？

現在就要想清楚。

下面我逐一拆解這個結論背后的邏輯。

論據一：美元保單收益大升級

先看最核心的收益數據。

「富饒萬家」美元保單的預期回報：

• 第10年：4.19% IRR


• 第20年：6% IRR


• 第30年：6.5% IRR

第30年預期總現金價值超過**640%**已繳保費——也就是說，交100萬，30年后變成640萬。

這是什么概念？

養老金缺口是真實存在的。

按照興業證券的測算，2026-2030年基本養老保險財政補貼支出年均約3萬億元，比2021-2025年增加1.1萬億。

財政壓力越來越大，未來養老金替代率大概率會下降。

而港險30年6.5%復利增值，正好覆蓋退休后20-30年的現金流需求。

更重要的是，「富饒萬家」的收益結構非常穩?。?/p>

全周期的保證收益、復歸紅利和終期紅利只加不減。

什么意思？

就是升級后，萬通沒有玩"收益結構調整"的小動作。

復歸紅利占比依然是行業一梯隊水準，提領穩定性有保障。

30年多賺40%，直接追平友邦環宇盈活、安盛盛利2等頂級收益產品。

上圖是「富饒萬家」5年繳的現金價值演示表，可以清楚看到：前19年現金價值穩定積累，20年起保證金額鎖定，紅利隨年度持續增長，長期復利效果非?？捎^。

這張對比表更直觀：左邊是舊款「富饒千秋」，右邊是新款「富饒萬家」。

美元保單30年后，新款6.5%，舊款還在6.31%——差距就是這么拉開的。

論據二：人民幣保單收益下降

但如果你想買人民幣保單，情況完全相反。

「富饒萬家」人民幣保單的預期收益，相比舊款全面下降：

• 第10年：3.05% → 2.60%


• 第20年：5.98% → 5.54%


• 第30年：6.30% → 6.01%

IRR登頂6.5%所用時間，從42年直接拉長到94年。

這意味著什么？

如果你選人民幣保單，「富饒千秋」的收益比「富饒萬家」高得多。

為什么會這樣？

因為舊款基本都是2025年的保費，其配置的固收類資產收益比「富饒萬家」更高。

今年9月開始降息，未來還將繼續降低。

而舊款鎖定的是降息前的高收益資產。

所以我的建議很明確：現在不沖人民幣保單，未來再想找同收益級別的產品難上加難。

別等老了才后悔。

「富饒千秋」1月1日就徹底停售了，想買人民幣保單的，這是最后的末班車。

論據三：功能全面升級

收益之外，「富饒萬家」在功能上也做了重大升級。

1. 新增彈性提取權益

這是最實用的新功能。

從第1個保單周年起，就可以申請設立提取指示。

可以選擇每月提取、每年提取，也可以一次性提取。

對于養老規劃來說，這簡直是量身定做——退休后每月領一筆錢，就像領工資一樣穩定。

2. 第二保單持有人/被保人由1人新增至3人

舊款「富饒千秋」只能預設1個后備人員。

萬一后備人員早于原保單人員出事，預備就失效了。

現在「富饒萬家」可以新增3人，有備無患。

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。

3. 10種貨幣自由轉換

保單貨幣10種可選：美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元、瑞士法郎。

保單生效1年后可隨時自由轉換貨幣，相當于給資金加了一層"匯率防護盾"。

4. 12種年金轉換

這是市場獨有的養老神器。

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，可將部分或全部現金價值轉換為12種年金形態。

可以設計固定領取、遞增領取，甚至夫妻共同領取。

兼顧儲蓄險靈活提取和年金險現金流保障的優勢，確定性支付精準匹配剛性養老需求。

這張對比表一目了然：預期回報率達到6.5%的時間，「富饒萬家」30年+，「富饒千秋」需要50年。

彈性提取、第二受保人提名、精神上無行為能力預設指示——新款全面升級。

10種貨幣可選，全球資產配置一步到位。

12款終身年金選擇，定額、遞增、配偶共享……總有一款適合你的養老需求。

細節補充：傳承設計更靈活

除了自己養老，很多人買港險還有一個重要目的：傳承。

「富饒萬家」在這方面的升級也很到位。

保單分拆更靈活

保單分拆時，可為分拆后的保單提名最多3名指定人士。

什么場景會用到？

比如你有三個孩子，未來想把一張大保單拆成三張小保單分別傳承。

現在可以提前指定好每張保單的繼承順序。

在財富傳承的規劃上提供了更強的靈活性與定制化能力。

彈性提取設計更人性化

可選擇每月提取或每年提取，也可以選擇一次性提取。

提取順序也有講究：先提取鎖定戶口與復歸紅利，再提取保證現價與終期紅利。

這樣設計的好處是，盡量保留終期紅利的增值空間。

彈性提取為客戶提供了更強的資金流動性。

現在存的每一分錢，退休后都是底氣。

這張流程圖展示了彈性提取的操作邏輯：從第1個保單周年起，按照"紅利鎖定戶口→紅利現金價值→部分退保"的順序提取，靈活又高效。

保單繼承最多可設3個順位，萬一發生極端情況，傳承鏈條也不會斷。

保單分拆后，每張新保單都可以獨立提名最多3名指定人士，真正實現"一張保單，三代受益"。

行動指南：限時優惠+時間節點

說完產品本身，再說說現在投保能拿到什么優惠。

保費折扣

優惠期：2025年11月8日 - 2026年1月2日

• 2年交：第1年保費折扣**2%-8%**不等


• 5年交：第1年折扣8%-10%，第2年折扣4%-18%，合計最高28%


• 10年交：合計最高30%

預繳利率

這才是重頭戲。

5年繳美元保單，一次性預繳全部保費：

• 首年預繳部分享受7.5%保證年利率


• 后續4年享有3.2%保證年利率

舉個例子：選擇2萬交5年，總10萬美元，只需要一次性預繳91,028美元。

省下來的8,972美元是預繳的利息，相當于每年保費的45%。

結合基礎折扣，投保時當下最高可減免73%首年保費！

隨著進入美聯儲降息周期，這樣的保費折扣和預繳利率且存且珍惜。

這張表格列出了不同繳費年期、不同保費檔位對應的折扣比例，年繳50萬美元以上的客戶，折扣力度最大。

美元2年期預繳利率5.5%，5年期首年7.5%——這個利率在降息周期里非常難得。

這個案例算得很清楚：Marcus給0歲兒子投保，5年期年繳2萬美元，一次性預繳91,028美元，可獲利息合共8,972美元，約等于45%的首年保費。

關鍵時間節點

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日


• 「富饒萬家」推廣優惠截止：2026年1月2日


• 建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

為什么要在12月12日前決策？

因為「富饒萬家」的推廣期優惠可能隨港版"報行合一"調整。

現在投保能鎖定當前高回贈+高預繳利率。

而且，12月31日前生效才不會影響到服務費調整——這個細節很多人不知道，但對實際到手收益影響很大。

大賀說點心里話

養老這件事，真的是越早規劃越好。

延遲退休已經來了，養老金缺口是全球性問題。

"多存一份"不是可選項，而是剛需。

但怎么買、買哪款、能省多少錢——這里面的信息差，才是真正值錢的東西。