忠意啟航創富（卓越版）：被圈內人私藏的"短期王者"，3年回本的秘密終于說透了

你好，我是大賀。

配港險5年了，從2019年第一份保單到現在，我踩過坑、交過學費，也見證了不少產品從"爆款"到"翻車"。

說點掏心窩子的話，市面上港險這么多，真正讓我愿意花時間研究透、敢推薦給身邊朋友的，一只手數得過來。

今天聊的這款忠意**「啟航創富（卓越版）」**，就是其中之一。

先說結論：短期收益TOP1，但不是所有人都適合

咱們聊點實在的，別繞彎子。

這款產品我研究透了才敢推薦，核心定位非常清晰：

保單前25年預期收益市場第一（2年繳），2年繳最快3年回本，5年繳最快7年回本。

產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

但我必須把話說在前面——它結構簡單，缺少復歸紅利賬戶，不適合做提領。

什么意思？

就是你買了之后，最好別想著隔三差五取錢出來花，它更適合"放著不動、讓錢生錢"的人。

適合誰？

我當年也踩過坑，所以現在選產品特別看重"匹配度"。

這款適合追求快速積累財富、同時期待中長期高收益的投資者。

有復雜財富傳承需求和稅務優化的投資者也適合考慮。

如果你是那種"錢放進去就不想管，10-20年后拿出來給孩子用"的類型，這款產品幾乎是為你量身定制的。

但如果你需要靈活提領、每年取點錢出來用，那就別光看收益，要看適不適合你——這款可能不是最優解。

結論先放這兒，下面我一條一條給你拆開講。

收益數據實測：前20年確實是"統治級"表現

說收益TOP1，不是我吹的，是數據說話。

以2年繳+現行折扣為例：

• 10年預期IRR 5.03%


• 20年預期IRR 6.24%

這是什么概念？

橫向對比市場上同類產品，前期收益優勢非常明顯，在前20年展現出了絕對的統治力。

再看5年繳的表現：

• 保單第15-20年，預期收益市場第一


• 第10年和第25年，預期收益也能保持在前三名

但我必須把實話告訴你：

第30年開始，長期收益不占優勢，基本掉出第一梯隊。

這不是缺點，這是產品設計的取舍。

它就是為中短期高收益而生的，30年以上的超長期持有，市場上有其他更合適的選擇。

選產品不是選收益最高的，而是選最適合自己節奏的。

如果你的規劃是10-20年，這款就是你的"最優解"。

回本速度與保費優惠：資金靈活性拉滿

回本快，是這款產品讓我眼前一亮的第一個點。

兩個繳費期的保證回本期都是14年——這個"保證"是寫進合同的，不是預期、不是演示，是白紙黑字的承諾。

但更讓我驚喜的是預期回本速度，回本速度堪稱"閃電級"。

再說保費優惠，忠意的保費優惠政策力度非常大，特別是5年繳費：

5年繳費無門檻優惠18%起步，保費次年回贈：

• 年繳保費<5萬美元：回贈18%


• ≥5萬-<10萬美元：回贈20%


• ≥10萬-<20萬美元：回贈22%


• ≥20萬美元：回贈25%

注意，這個回贈是"次年回贈"，不是什么虛頭巴腦的遠期利益，是實打實地降低你的實際成本。

投資策略與歷史回測：憑什么說它"穩健"？

很多人一聽"高收益"就覺得肯定是高風險。

這款產品讓我放心的一點，是它的投資策略設計得很聰明。

資產配置彈性空間大：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0-80%

動態調整策略：

• 保單初始期：固收類資產占比達60%，非固收類資產占比40%


• 保單后期：非固收類資產占比會逐漸從40%增長到80%

這個設計的邏輯是：前期穩、后期沖。

剛開始的時候保守一點，等保單價值積累起來了，再逐步增加權益類資產的配置，追求更高收益。

有效的策略，確實更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

忠意也做了歷史回測：

根據過去20年數據回測（2004-2024），目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

20年翻3.8倍，年化6.43%，這個數據放在全球低利率環境下，是相當能打的。

傳承功能升級：一張保單，三代受益

很多人買港險，不只是為了自己，更是為了下一代。

這款產品在傳承設計上，忠意啟航創富（卓越版）以傳承精細化管理實現降維打擊。

1. 保單托管選項：資產保護"雙保險"

新增保單托管選項：可委任臨時保單持有人暫時管理保單。

比如爺爺給孫女買了一份保單，爺爺身故后，可以指定父親作為臨時持有人管理保單。

臨時保單持有人每年提取不超過**50%**的金額，等孫女18歲成年后再完整交接。

既防止資產過早揮霍，又確保緊急情況下資金靈活使用。

2. 保單分拆選項：一份保單精準傳承N代

新增保單分拆選項：第3個保單周年日/保費繳付年期完結起，可分拆至多份保單。

保單分拆適配多子女家庭或跨代傳承，避免遺產分割糾紛。

實現「一代投保，三代受益」。

3. 身故保障支付方式：定制化現金流方案

身故保障支付方式可選擇一次性支付或分期支付，還支持「一筆過+分期」組合支付。

比如為18歲受益人設定"30%一次性支付+70%分10年領取"。

匹配教育、創業等場景，避免資金濫用。

背景補充：忠意集團2025半年報，實力背書

選保險，歸根結底是選公司。

產品再好，公司不行也是白搭。

忠意集團2025年上半年的表現確實令人印象深刻：

核心財務數據：

• 承保保費總額達505億歐元（+0.9%）


• 人壽凈流入達63億歐元（+25.2%）


• 經營業績上升至40億歐元（+8.7%）


• 償付能力比率212%

償付能力比率**212%**是什么概念？

香港保監局的最低要求是150%，忠意超出了62個百分點。

這意味著即使遇到極端市場環境，公司也有足夠的資本金來履行保單承諾。

行業榮譽：

• 香港忠意保險獲得亞洲保險大獎-年度市場營銷項目大獎


• 香港忠意保險獲得亞太史蒂夫?大獎-多元共融創新貢獻獎

業績增長與獎項獲得雙豐收，充分證明了其強大的綜合實力。

說到這兒，順便提一下最近的行業動態。

2025年7月香港保監局實施分紅演示利率上限，港元保單演示利率上限6%，非港元上限6.5%。

很多人擔心這會影響收益，但業內人士都知道，實際分紅不受影響，歷史分紅實現率平均90%以上。

監管趨嚴反而是好事，說明市場更規范。

忠意作為老牌險企，償付能力比率212%，在這個背景下更值得信賴。

另外，2024年內地訪客赴港投保全年貢獻628億港元，同比增長6.5%，其中儲蓄型保險占比超93%。

內地客戶用真金白銀投票，說明港險儲蓄型產品的吸引力。

忠意短期收益TOP1正好切中這個需求。

大賀說點心里話

配了5年港險，我越來越相信一句話：

好產品不是最貴的，也不是收益最高的，而是最適合你的。

忠意這款產品，我研究透了，它的優勢和局限都擺在這兒了。

如果你正在考慮港險配置，還想知道怎么買最劃算、有沒有我這邊才有的渠道信息差，可以掃碼加我聊聊。