富衛盈聚天下II：25年到6.5%全港最快，但有個隱藏代價沒人提

你好，我是大賀。

前兩天一個老朋友找我，說想給剛出生的女兒存一筆教育金，順便自己也規劃下養老。

她問我：存30萬美金，25年后能變成多少？

我幫她算了一筆賬，結果讓她當場決定下單——不是因為收益高得離譜，而是這款產品剛好卡在她最需要的時間節點上。

這款產品就是富衛剛升級的「盈聚天下II」。

說實話，2025年延遲退休正式落地后，找我咨詢養老規劃的人明顯多了。

大家都意識到一個扎心的現實：社保養老金替代率可能降到30%-40%，退休后收入直接腰斬。

錢是為生活服務的，養老這件事，早準備真的不吃虧。

今天我們一起來看看，這款號稱"全港最快到6.5%"的產品，到底值不值得考慮。

港險卷到6.5%，誰最快到達？

港險市場現在卷得厲害，各家都在比誰能更快到達**6.5%**的收益天花板。

盈聚天下II這次升級，直接把這個時間大幅壓縮了：

5年交：原來需要44年才能到6.5%，現在只要25年，整整提前了19年。

2年交：從36年縮短到28年，也快了8年。

目前整個港險市場，最快到達6.5%的產品就是盈聚天下II了。

超過了友邦環宇盈活、安盛盛利II的30年。

也超過了保誠信守明天的28年。

甚至打破了安達傳承首創V保持的27年紀錄。

為孩子想遠一點：如果你今年給0歲的孩子買，25年后孩子剛好大學畢業、準備成家立業，這筆錢的收益率正好到達峰值。

時間節點卡得剛剛好。

對比一：5年交收益，誰是王者？

光說"最快"沒用，我們一起算筆賬，看看實際收益到底怎么樣。

以6萬美元×5年交=30萬美元為例，我把盈聚天下II和香港老五家的旗艦產品放在一起對比。

前20年：宏利宏摯傳承的收益最突出。

港險更新迭代到如今，依舊沒有什么產品能撼動它的地位。

盈聚天下II在這個階段表現也不錯，綜合來看僅次于宏摯傳承。

20-30年：盈聚天下II開始發力，持續領先于其他競品。

30年以上：盈聚天下II的收益和環宇盈活、盛利II并駕齊驅，不分先后。

還有個小亮點值得一提：盈聚天下II 5年交預期次年即可回本，也就是第6年。

這個回本速度，可以說是冠絕5年交市場了。

如果你是給孩子做教育金規劃，15年后孩子上高中時，IRR能到5%。

20年后上大學，IRR到6%。

25年后研究生畢業，正好6.5%。

每個關鍵節點都有錢可用，這才是教育金該有的樣子。

對比二：2年交收益，綜合性價比最高

再看2年交的情況。

以15萬美元×2年交=30萬美元為例，我拿盈聚天下II和2年交第一梯隊的產品對比。

整個看下來，盈聚天下II的綜合性價比是最高的。

不僅前20年能和宏摯傳承打個有來有回。

后期也是市場第一的水準。

18年復利就能破6%（幾乎是市場最高）。

28年到達6.5%，甩開其他產品幾條街。

對于手頭資金充裕、想一次性搞定的朋友，2年交確實是更省心的選擇。

交完就不用管了，安心等著錢生錢。

對比三：vs港資產品，降維打擊

有朋友可能會問：富衛也是港資公司，和其他港資保司比怎么樣？

說實話，這個對比有點"欺負人"了。

萬通富饒千秋需要41年才能到6.5%。

周大福匠心傳承2需要42年。

而盈聚天下II只需要28年。

從第6年回本開始，盈聚天下II的收益就一騎絕塵，遠遠甩開另外兩家港資保司的產品。

和同級別保險公司的產品相比，盈聚天下II的優勢極大，基本是降維打擊的水平。

對比四：提領能力，三強爭霸

收益高是一回事，能不能靈活取出來用是另一回事。

畢竟買養老金或教育金，最終目的是要花的。

我測算了兩個常見的提領場景。

5年交提領對比

567提領（5年交，第6年起每年提取總保費的7%到終身）：

6-14年，宏摯傳承最有優勢，其次是盛利II。

15-25年，盛利II最有優勢，其次是盈聚天下II。

25年后，盈聚天下II和盛利II打平。

在567這種極速高額提領的場景下，盛利II依舊是首選。

5-10-8提領（5年交，第10年起每年提取總保費的8%到終身）：

10-17年，宏摯傳承一家獨大，其次是盈聚天下II。

18-25年，盈聚天下II成功超車，剩余賬戶價值最高。

30年后，盈聚天下II、盛利II、星河尊享II三款產品打平。

2年交提領對比

255提領（2年交，第5年起每年提取總保費的5%到終身）：

盈聚天下II提取后剩余賬戶價值幾乎從頭領先到尾，比5年交時更有統治力。

到第25年時，才被星河尊享II追平。

總的來說，盈聚天下II的提領水準確實能和盛利II、星河尊享II這兩款超級提領產品掰一掰腕子了。

如果你有提領需求，我給個簡單的選擇邏輯：

• 看重保險公司品牌 → 盛利II


• 看重提領的確定性、穩定性 → 星河尊享II


• 看重綜合提領收益 → 盈聚天下II

這三款是目前長期提領的最優解。

對比五：保證收益，盈聚天下II的短板

說了這么多優點，該說說缺點了。

安全感比收益更重要——這話我經常跟客戶說。

盈聚天下II的超高預期收益，是有代價的：保證收益降低了。

具體降了多少呢？

5年交保證回本時間從13年延長至17年。

長線保證回報峰值只有0.3%。

這意味著什么？

如果未來分紅實現率不及預期，你的保底收益會比較低。

不過有意思的是，即使是相對較低保證收益的盈聚天下II，保證回本速度依舊比不少市場爆款要快：

• 環宇盈活：18年保證回本


• 信守明天：18年保證回本


• 盛利II：25年保證回本


• 盈聚天下II：17年保證回本

所以這個"短板"，其實也沒有想象中那么嚴重。

只是相比它自己的前作，確實是犧牲了一些保證收益來換取更高的預期收益。

對比六：公司實力與分紅履約

保險就是承諾。

承諾的內容很重要，做出承諾的公司更加重要。

富衛這家公司，很多人可能不太熟悉，我來介紹一下。

股東背景

富衛的主要股東是盈科拓展，由李嘉誠次子李澤楷創立。

另外還有11家重要股東，很多都是全球金融界的頭部企業：

包括瑞士再保險（全球第二大國際再保險公司）、新加坡政府投資公司（主權基金）、阿波羅資管、加拿大養老基金、華泰證券等。

2021年，富衛與友邦、保誠亞洲一起，被認定為香港三大國際保險集團之一。

也是亞洲九家國際活躍保險集團之一。

財務實力

富衛于2024年在香港上市（股票代碼：1828）。

償付能力充足率高達290%，在行業排名靠前。

穆迪評級A2、惠譽評級A，都是國際頂級評級。

2025年上半年，富衛總保費已經上升到全港第四。

儼然當之無愧的港資翹楚，和外資保司相比也毫不遜色。

分紅實現率

我花了幾天時間，整理了香港12家保險公司上百款產品10年以來的分紅實現率數據。

富衛的表現：

• 產品數量：22款


• 總分紅實現率：10年+均值91%


• **70%**產品表現≥100%


• 多款產品連續3年100%達成

總體表現穩中向好，波動屬于正常范疇。

特色功能加分項

除了收益，盈聚天下II還有兩個特色功能值得一提。

富傳家選項

可以指定繼承順位，支持提前指定被保人去世時拆分保單。

每份拆分保單可預設3位順位繼承被保人。

這個功能將盈聚天下II升級為可定制、可延續、可跨代傳承的財富傳承工具。

對于想把財富傳給子孫后代的家庭來說，非常實用。

初生嬰兒獎賞

受保人孩子出生，且保單生效超過10個月，富衛就會直接支付20000港幣作為新生兒獎勵。

而且一胎二胎都能享受，生孩子就給錢。

這個功能特別適合新婚夫妻或準父母用來儲蓄育兒費用。

相當于保險公司幫你慶祝新生命的到來。

結論：不同需求，不同選擇

最后，我來總結一下。

升級后的盈聚天下II在市場上不再是小透明了：

5年交：預期6年回本（追平宏摯傳承，市場最快），15年IRR5%，20年IRR6%，25年IRR6.5%（市場最快）。

2年交：預期5年回本，18年復利破6%（幾乎市場最高），28年IRR6.5%（幾乎市場最快）。

從收益、提領、分紅實現率等方面考慮，盈聚天下II都沒有任何問題。

但我還是要說句掏心窩的話：保險就是承諾，承諾的內容很重要，做出承諾的公司更加重要。

富衛成立于2013年，相比友邦、安盛、宏利等百年老店，市場認可度和穩定性稍遜。

如果你信任富衛，不會因為品牌知名度不及傳統巨頭而產生信任危機，盈聚天下II確實是很好的選擇。

但如果你求穩妥，喜歡大保司的產品，那么友邦、安盛、永明的旗艦產品可能更適合。

港險作為建議長期持有的資產，更加需要關注的依舊是保險公司的硬實力。

畢竟如今港險限高，各家公司最終收益上限都是6.5%。

是25年到達還是30年到達，只要差距不顯著，對比的意義其實沒那么大。

養老這件事，早準備不吃虧。

無論選擇哪款產品，重要的是現在就開始行動。

大賀說點心里話

今天聊了這么多數據和對比，其實最核心的問題還是：怎么買最劃算？

很多人不知道的是，同一款產品，通過不同渠道購買，成本差距可能高達20%。

這里面的信息差，比選哪款產品更重要。