宏利「宏摯家傳承」：3年前買了宏摯傳承的我，研究一周后發現被自己坑了

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

說實話，我也糾結過要不要寫這篇文章。

因為3年前我自己買了宏利的宏摯傳承，當時覺得這產品真香，前20年收益吊打市場。

結果上個月宏利出了新品「宏摯家傳承」，我研究了整整一周，發現老產品和新產品的定位完全不一樣——如果讓我再選一次，我可能會做不同的決定。

這次我學聰明了，把市場上主流的儲蓄險都拉出來做了橫向對比，今天就把我的研究結果分享給你。

2026港險市場：誰是真正的王者？

2026年一開年，香港保險市場可以說是神仙打架。

我當初買的時候，市場上的選擇沒這么多。

但現在？

友邦推出了環宇盈活，保誠有信守明天，安盛盛利2持續火爆，永明萬年青星河尊享2也在搶市場。

各家保司新產品層出不窮，看得人眼花繚亂。

而宏利呢？

憑借「宏摯傳承」躺平了將近2年。

去年7月港險降息之后，其他保司動作頻頻，宏利卻遲遲沒有動靜。

我一度以為這個"老干部"要躺平到底了。

結果就在上個月，宏利突然放出大招——「宏摯家傳承」正式上線。

站在買過的人角度，我拿到產品資料的第一反應是：這波完全就是沖著友邦環宇盈活來的。

港險市場的C位，怕是要換人了。

但到底是不是真的能打？

光看宣傳沒用，得拉數據說話。

接下來我會從登頂速度、回本時間、收益對比、提領表現、功能創新五個維度，把市場主流產品做一次全面PK。

第一輪PK：誰最快到達6.5%收益上限？

買儲蓄險，最核心的指標就是復利IRR能到多少、多久能到。

我當初買宏摯傳承的時候，沒太在意這個問題，覺得反正長期收益都差不多。

結果這次一算，發現差距還挺大的。

先說結論：到達6.5%收益上限的時間排名如下——

• 宏利家傳承：26年


• 保誠信守明天：28年


• 友邦環宇盈活：30年


• 安盛盛利2：30年


• 宏利宏摯傳承：47年


• 永明萬年青星河尊享2：50年

看到這個數據我是真的愣住了。

我買的宏摯傳承，要47年才能登頂6.5%，而新出的宏摯家傳承只要26年。

整整差了21年！

更關鍵的是，宏利家傳承登頂6.5%的時間比友邦環宇盈活還要早3年。

要知道友邦這款產品可是去年的市場頂流，被各路博主吹上天的存在。

從這張對比表可以清楚看到，宏摯家傳承在登頂速度這個維度上，可以說是目前市場的最強者。

如果你像我一樣，買保險是為了長期傳承，那登頂速度快意味著什么？

意味著你的錢更早進入高速增長通道，最終的收益自然更高。

第二輪PK：回本速度誰最快？

說完收益上限，再來看另一個關鍵指標：回本時間。

這個指標我當初買的時候也沒太重視，覺得反正是長期投資，回本快慢無所謂。

但后來我發現，回本時間其實反映的是產品的安全邊際——萬一中途有事需要用錢，回本越快，你的損失就越小。

保證回本期排名：

• 永明萬年青星河尊享2：13年


• 宏利宏摯家傳承：16年


• 保誠信守明天：18年


• 友邦環宇盈活：18年


• 宏利宏摯傳承：18年


• 安盛盛利2：25年

預期回本期排名：

• 宏利宏摯傳承：6年


• 宏利宏摯家傳承：6年


• 友邦環宇盈活：7年


• 安盛盛利2：7年


• 永明萬年青星河尊享2：7年


• 保誠信守明天：8年

這里有個有意思的發現：宏利的兩款產品，預期回本都是市場最快的6年。

但保證回本期，新產品家傳承比老產品宏摯傳承快了2年（16年 vs 18年）。

回本比較快，這一點對于保守型投資者來說非常重要。

畢竟誰也不知道未來會發生什么，能早點回本，心里就多一份踏實。

第三輪PK：宏利家傳承 vs 友邦環宇盈活

前面兩輪PK，宏利家傳承都表現不錯。

但真正的硬仗，是和友邦環宇盈活的正面對決。

畢竟友邦是港險市場的老大哥，環宇盈活又是去年的爆款產品。

很多人在這兩款產品之間糾結，我也收到過不少私信問我怎么選。

這次我學聰明了，把兩款產品的收益數據逐年拉出來做對比：

從這張表可以看出幾個關鍵信息：

第一，宏利的優勢期在前30年。

在第27年的時候，宏利家傳承的收益差值達到峰值，比友邦多了將近1.8萬美元。

這個階段宏利的復利IRR已經穩定在6.5%，而友邦還在**6.45%**左右徘徊。

第二，友邦的優勢期在30年之后。

從第30年開始，友邦的收益開始反超，但差距非常小。

到第100年的時候，友邦也只比宏利多了215美元——對于一個總收益超過1.4億美元的保單來說，這個差距幾乎可以忽略不計。

第三，友邦環宇盈活不支持567提取，宏摯家傳承可以。

什么是567？

就是5年繳費，第6年開始每年提取總保費的7%。

這是一種比較激進的提取方式，友邦的產品設計不支持這種操作，而宏利可以。

光看收益表現，宏利宏摯家傳承是要優于友邦的。

但30年之后兩款產品的區別并沒有很大，所以選哪個，更多還是看個人偏好和具體需求。

第四輪PK：提領表現誰是王者？

說到這里，你可能覺得宏利家傳承簡直完美。

但我得潑一盆冷水——這款產品也有明顯的短板，那就是提領表現。

什么是提領？

簡單說就是你從保單里取錢出來用。

很多人買儲蓄險，是為了將來當養老金或者教育金，需要定期從保單里取錢。

這時候，提領表現就很重要了。

我拉了一張566提領的對比表（5年繳費，第6年開始每年提取總保費的6%，也就是每年取18000美元）：

從這張表可以看到，前期提領，宏摯家傳承的表現不及自家產品宏摯傳承。

后期提領，宏摯家傳承也沒法撼動安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2這兩款"提領之王"。

再來看567極致提領（每年取21000美元）的情況：

友邦環宇盈活在567提取下直接"斷單"了，說明產品設計不支持這種激進的提取方式。

宏利家傳承雖然可以支持，但第100年的賬戶余額只有89萬美元，而安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2都能達到1647萬美元。

差距有多大？

將近20倍。

所以結論很清楚：安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2才是真正的"提領之王"。

宏摯家傳承用提領表現來換取極致的收益表現，這是產品設計上的取舍。

如果你短期內沒有用錢需求，就想存一筆錢放在那里讓它增值，宏摯家傳承和環宇盈活的適配性是最高的。

但如果你有現金流規劃，需要定期從保單里取錢，那我個人還是比較推薦永明萬年青星河尊享2和安盛盛利2。

加分項對比：繳費靈活性與創新功能

除了收益和提領，產品的功能設計也是選購時需要考慮的因素。

這一輪，我重點看兩個方面：繳費靈活性和創新功能。

先說繳費靈活性。

宏摯家傳承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以滿足不同資金安排的需求。

我拉了一張不同繳費期的收益對比表：

從表中可以看到：

• 躉交（整付）：3年預期回本，13年保證回本，23年登頂6.5%


• 2年交：5年預期回本，13年保證回本，23年登頂6.5%


• 3年交：5年預期回本，14年保證回本，26年登頂6.5%


• 5年交：6年預期回本，16年保證回本，27年登頂6.5%

無論哪個繳費期，預期回本時間基本都是市場最早，登頂6.5%時間都是市場最快。

這一點確實讓我看到了保司的誠意。

再說創新功能。

除了保單分拆、無限變更被保人、多元貨幣轉換這些常規功能之外，宏摯家傳承有兩個創新功能讓我眼前一亮：

第一個是"靈活取"。

這個功能可以按照自己的設定定期打款，不管是給自己、給非直系親屬，還是給養老社區、慈善機構都可以。

更重要的是，靈活取支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的資金轉到子女的海外留學賬戶、海外置業賬戶。

這對于有跨境生活需求的家庭來說非常實用。

不用先轉到內地銀行卡，再走購匯、跨境轉賬的流程，省去了很多麻煩。

第二個是"摯易取"。

這個功能可以理解為"親密付"。

投保人可以把保單資金靈活調配給配偶、子女，比如孩子在海外遇到突發情況需要應急資金，或者配偶創業需要短期周轉，通過摯易取就能快速劃轉，不用走繁瑣的提取流程。

在功能創新上，確實看到了保司的誠意。

這兩個功能對于有海外升學或者移民規劃的家庭來說，實用性非常強。

綜合評分：各產品適合什么人？

說了這么多，最后來做個總結。

如果讓我再選一次，我會怎么選？

宏利宏摯家傳承適合什么人？

• 短期內沒有用錢需求，想存一筆錢做長期傳承


• 看重登頂速度，希望更早拿到**6.5%**的收益


• 有海外升學或移民規劃，需要靈活的跨境支付功能


• 27年即可達到6.5%，相比主流主打長期傳承的產品（環宇盈活），綜合收益更高

友邦環宇盈活適合什么人？

• 看重品牌，對友邦有信任感


• 同樣是長期傳承需求，對30年后的收益更在意


• 如果短期內沒有用錢需求，宏摯家傳承和環宇盈活的適配性是最高的

安盛盛利2/永明萬年青星河尊享2適合什么人？

• 有明確的現金流規劃，需要定期從保單里取錢


• 看重提領表現，希望取錢的同時賬戶還能持續增值


• 如果有現金流規劃，比較推薦永明萬年青星河尊享2和安盛盛利2

最后說一點我的個人感受。

今年看到一組數據，全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，中國社保養老金替代率可能降至30%-40%，低于國際警戒線55%。

2025年預計新增退休人員800萬，每月發放壓力增加240億元。

這意味著什么？

意味著光靠社保養老，未來可能真的不夠用。

提前規劃第二份養老金，用港險的長期復利來補充養老缺口，可能是我們這代人必須面對的課題。

這也是為什么我3年前買了宏摯傳承，現在又在研究要不要加保的原因。

大賀說點心里話

研究了這么多產品，最后你可能還是會問：到底怎么買最劃算？

其實除了產品選擇，還有一個很多人不知道的信息差，能幫你省下一大筆錢。