友邦保誠安盛宏利，四大保司王牌儲蓄險對比：99%的人不知道的3個隱藏差距

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，服務過200多個高凈值家庭的財富規劃。

最近后臺收到很多類似的問題：

友邦環宇盈活、安盛盛利2、保誠信守明天、宏利宏摯傳承，這四款"王牌"到底怎么選？

說實話，沒有最好的產品，只有最適合的。

同樣是買儲蓄險，為什么有人選A有人選B？

因為目標不同，答案就不同。

今天咱們就用五個維度，把這四款產品扒個底朝天。

一、四大保司王牌同臺PK，五大維度見真章

很多人選產品，只看一個收益數字就下單了。

但儲蓄險這東西，要看你的具體需求——

你是打算放著不動讓它滾雪球？

還是每年要取錢當養老金？

對分紅穩不穩定有沒有要求？

咱們先把目標理清楚，我會從五個維度來拆解：

1. 不提取時的復利收益——純放著能漲多少


2. 提取后的復利表現——邊取邊漲能到多少


3. 分紅實現率穩定性——保司說的能不能兌現


4. 保單功能豐富度——有沒有額外的實用功能


5. 保證收益兜底能力——最差情況能保住多少

每個維度都會選出冠軍，最后綜合評分。

二、維度一：不提取時的復利收益

如果你這筆錢是長期放著給孩子攢教育金，或者給自己攢養老金，那不提取時的復利表現就是核心指標。

先看數據：

乍一看，宏利前期最猛。

第10年就有4.29%，第20年6%，遙遙領先。

但問題是——后勁不足，第47年才能觸頂6.5%。

安盛盛利2雖然前期不是最高，但勝在均衡。

第10年3.52%、第20年5.82%、第30年6.5%，一直穩在第二名，和第一差別不大。

綜合來看，不提取情況下它的收益能排第一。

友邦環宇盈活表現也不錯，前30年綜合能排第二。

保誠信守明天前期最拉胯，第10年只有3.11%，是四款里最低的。

本輪冠軍：安盛盛利2（均衡穩定）

三、維度二：提取后的復利表現

很多人買儲蓄險不是純放著，而是要當"提款機"用——

比如每年取一筆當養老金，或者給孩子交學費。

說到學費，多說一句：

2025-2026學年，斯坦福、哈佛這些名校一年總費用已經超過9萬美元了。

加州伯克利國際生費用都快逼近10萬美元。

提前用美元儲蓄險鎖定教育金，是個值得考慮的方向。

回到正題。

我們用常見的"566提取法"來對比——5年繳費，從第6年開始每年提取總保費的6%。

結果很有意思：

安盛盛利2：提取到第26年就能做到6.5%復利。

甚至還支持更激進的"557提取"（第5年開始每年取7%），第23年就觸頂6.5%。

取得更早、取得更多，收益反而還更快觸頂，簡直無敵。

友邦環宇盈活：提取后最高只能做到6.22%，是四款里最低的，不太適合長期提取場景。

保誠信守明天：最高6.44%，也不太理想。

宏利宏摯傳承：要到第78年才能做到6.5%，太慢了。

本輪冠軍：安盛盛利2（斷層領先）

四、維度三：分紅實現率穩定性

儲蓄險的收益分兩部分：保證收益和非保證分紅。

非保證分紅能不能兌現，就看保司的"分紅實現率"。

2025年最新數據：

友邦最穩，在香港保險公司分紅實現率排行榜里能排第一梯隊。

安盛緊隨其后，也很穩健。

保誠的數據就離譜了——

最高1044%，最低只有3%。

買保險不是賭運氣，萬一你買的產品不是那個1044%，而是3%那檔，就太慘了。

宏利波動也比較大，20%-133%，只能排第三。

本輪冠軍：友邦（穩定性第一），安盛緊隨其后

五、維度四：保單功能豐富度

除了收益，儲蓄險還有一些"隱藏功能"，在傳承規劃時特別有用。

友邦環宇盈活支持：

• 紅利解鎖


• 保單暫托人


• 靈活指定收款人

是四款里最全面的。

其他三款都有短板：

• 保誠信守明天：沒有保單暫托人


• 宏利宏摯傳承：沒辦法靈活指定收款人


• 安盛盛利2、保誠、宏利：都不支持紅利解鎖

如果你買儲蓄險是為了家族傳承，這些功能差異就很重要了。

規劃比產品更重要，功能配不配得上你的需求，要提前想清楚。

本輪冠軍：友邦環宇盈活

六、維度五：保證收益兜底能力

保證收益是"最差情況下你能拿到的錢"，相當于兜底。

安盛盛利2的保證收益最高只能做到**0.23%**左右，比市面上其他產品低了一半。

這是它唯一的短板。

保誠信守明天有個優點：

第28年就能做到6.5%的封頂復利，是四款里最快的。

但考慮到它分紅實現率的極端波動，這個"預期"能不能實現，要打個問號。

宏利的保證收益相對較高，但綜合表現一般。

本輪冠軍：宏利（保證收益最高）

七、綜合評分：誰是真正的全能王？

五個維度打完分，匯總一下：

如果非要在4款里選一款綜合能力最強的，就是安盛盛利2。

收益強、提取無敵、分紅也穩，唯一短板是保證收益低一點。

友邦環宇盈活也很不錯，分紅最穩、功能最全，適合特別看重確定性的人。

我的建議是：

看重穩定性閉眼選友邦，看重綜合實力就安盛盛利2。

保誠信守明天不推薦，分紅波動太大。

宏利宏摯傳承，如果你明確只是短期理財、10年內要用錢，可以考慮，其他情況不推薦。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道更大。

同樣的產品，不同渠道的成本差距可能是你想不到的。