萬通「富饒萬家」vs「富饒千秋」：99%的人不知道，選錯貨幣30年少賺40%

你好，我是大賀。

最近被問得最多的一個問題：萬通「富饒千秋」要停售了，新出的「富饒萬家」到底值不值得買？

說實話，這問題問得好。

因為很多人只看到"新品上市"就覺得一定更好，或者看到"停售"就恐慌性搶購——這兩種心態都容易踩坑。

作為一個管理客戶資產超5億的CFA持證人，我的配置邏輯一直是：雞蛋不放一個籃子，籃子也別放一張桌上。

今天這篇文章，我就用最直接的對比方式，把萬通這兩款產品的差異掰開揉碎講清楚。

看完你就知道：自己該沖舊款末班車，還是入新款黑馬。

萬通新舊產品大PK：到底該買哪個？

先說結論：萬通的新舊兩款產品沒有絕對優劣。

這話不是和稀泥。

「富饒千秋」將于2026年1月1日停售，但這不是"淘汰舊品"，而是給人民幣客戶留的"末班車福利"。

「富饒萬家」的升級也不是"顛覆舊款"，而是給美元客戶和長期規劃者的"新選擇"。

核心變量就兩個：你選什么貨幣？你能持有多久？

2025年離岸人民幣在7.23-7.36區間頻繁波動，中美利差擴大至300基點歷史高位。

這種環境下，你的資產全是人民幣？

這不叫穩健，叫"裸奔"。

匯率波動是風險，也是機會。

關鍵看你怎么選。

接下來，我從收益、功能、優惠三個維度，逐一對比，幫你精準對號入座。

對比一：美元收益，新款完勝

如果你選的是美元保單，「富饒萬家」的升級可以用四個字形容：脫胎換骨。

先看核心數據：

• 預期回報10年4.19%，20年6%，30年登頂6.5%IRR


• 比舊款提前11年登頂6.5%IRR


• 第30年預期總現金價值超過640%已繳保費

什么概念？

交100萬，30年后變640萬。

更關鍵的是，這個收益水平直接追平了友邦環宇盈活、安盛盛利2等頂級收益產品。

要知道，這兩款一直是港險儲蓄險的"收益天花板"，萬通這次算是正面硬剛。

30年多賺40%，這不是小升級，是質變。

從上面這張演示表可以看到，5年繳的情況下：

• 保證收益和復歸紅利穩步增長


• 終期紅利在后期加速釋放


• 整體現金價值呈復利增長趨勢

長期持有的財富累積效果非常直觀。

再看新舊對比：

左表是舊款「富饒千秋」，右表是新款「富饒萬家」。

美元保單一欄，30年后新款直接鎖定6.5%，而舊款要到50年才能達到同等水平。

配置邏輯比擇時更重要。

如果你看好美元資產的長期價值，「富饒萬家」就是更優解。

當然，有人會問：

人民幣1年定期利率才0.95%，美元理財產品接近4%，息差超3個百分點，是不是現在換美元最劃算？

我的答案是：美元資產不是投機，是保險。

匯率短期波動誰也說不準，但長期來看，持有一定比例的美元資產，是對沖人民幣貶值風險的基本操作。

港險美元保單的優勢在于：你不需要擇時，只需要配置。

對比二：人民幣收益，舊款更優

說完美元保單的"完勝"，再說人民幣保單的"逆轉"。

這部分我必須坦誠告訴你：「富饒萬家」的人民幣保單收益，確實不如舊款。

數據說話：

• 人民幣保單第10/20/30年預期收益，由3.05%/5.98%/6.30%降低至2.60%/5.54%/6.01%


• IRR登頂6.5%所用時間，由42年提升至94年


• 「富饒千秋」人民幣保單收益比「富饒萬家」高

簡單說，如果你堅定選人民幣保單，舊款「富饒千秋」的收益優勢是實打實的。

為什么會出現這種"倒掛"？

兩個原因：

第一，舊款的保費基本都是2025年配置的，那時候固收類資產收益還比較高，保司鎖定的底層資產收益更優。

而新款要面對2025年9月開始的降息周期，未來配置的資產收益會逐步下降。

第二，人民幣保單本身的投資標的和美元保單不同，新款在人民幣端做了更保守的調整。

所以我的建議很明確：選人民幣保單的客戶，閉眼沖「富饒千秋」。

這不是制造焦慮，而是客觀事實。

1月1日停售后，你再想找同收益級別的人民幣儲蓄險，難上加難。

資產出海不是有錢人的專利，但選對產品是所有人的必修課。

對比三：功能升級，新款加料

收益對比完了，再看功能。

這部分「富饒萬家」可以說是"只加不減"，沒有砍掉任何舊款的核心功能，反而新增了幾個非常實用的權益。

重點升級1：彈性提取權益（新增）

舊款如果想定期提取，每次都要單獨申請。

新款直接支持"一次設定，長期執行"：

• 第1個保單周年起就可以申請設立指示


• 可選擇每月提取或每年提取，也可以一次性提取


• 可指定1名收取款項對象，隨時更改

這意味著什么？

你可以提前規劃好孩子的教育金、自己的養老金，系統自動執行，不用每年跑一趟。

彈性提取為客戶提供了更強的資金流動性。

重點升級2：第二保單持有人/被保人由1人新增至3人

舊款只能預設1個后備人員，萬一這個人比原保單持有人走得更早，預備就失效了。

新款允許設置3個人，有備無患。

同時，在行使"保單分拆"或"更改新保單持有人"等權益時，還允許為分拆后的保單提名最多3名指定人士。

在財富傳承的規劃上，這提供了更強的靈活性與定制化能力。

多子女家庭、家族資產傳承的客戶，這個功能幾乎是剛需。

重點升級3：精神上無行為能力預設指示權益（優化）

舊款只能指定1名人士，新款可以指定最多3名。

極端情況下的保障更充分。

這張對比表一目了然：

新款在彈性提取、多人提名、精神上無行為能力預設等維度全面升級，同時保留了11種自選身故賠付選項、精神上無行為能力預設指示權益等核心功能。

彈性提取的操作流程也很清晰：

先提取紅利鎖定戶口的金額，再提取復歸紅利的現金價值，最后才是部分退保。

這個順序設計得很合理，優先提取"已鎖定"的部分，最大化保留保單的增值潛力。

繼承順序和分拆規則也很直觀：

第一、第二、第三順位依次繼承，分拆后的保單可以獨立提名3名指定人士。

對于資產傳承需求明確的家庭，這個設計非常友好。

對比四：核心功能，全部保留

有人擔心：新款升級了這么多，會不會砍掉一些舊款的核心功能？

答案是：一個沒砍，全部保留。

10種貨幣轉換

保單貨幣10種可選：

美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元、瑞士法郎。

這是目前市面上貨幣種類最多的儲蓄險。

保單生效1年后可隨時自由轉換，相當于給資金加了一層"匯率防護盾"。

2025年人民幣匯率高波動的背景下，這個功能的價值更加凸顯。

匯率波動是風險，也是機會——關鍵看你有沒有切換的能力。

12種年金轉換

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，可將部分或全部現金價值轉換為12種年金形態。

這是市場獨有的養老神器：

• 可以設計固定領取的金額


• 可以遞增領取，抵御通脹


• 可以夫妻共同領取

兼顧儲蓄險靈活提取和年金險現金流保障的優勢，確定性支付匹配剛性養老需求。

其他核心功能

保單暫托、保費假期、保費豁免功能全部保留。

該有的一個不少。

限時優惠對比：都很香

最后說說優惠。

這部分不管選新款還是舊款，力度都很大。

保費折扣

優惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

• 2年交：第1年保費折扣**2%-8%**不等


• 5年交：第1年保費折扣8%-10%，次年保費折扣4%-18%，合計最高折扣8%-28%


• 10年交：合計最高折扣10%-30%

預繳利率

優惠期：2025.11.01 - 2025.11.28

• 美元保單2年期預繳利率5.5%


• 5年繳美元保單：首年預繳部分享受**7.5%保證年利率，后續4年享有3.2%**保證年利率

舉個例子：

選擇2萬交5年，總10萬美元，只需要一次性預繳91028美元。

省下來的8972美元是預繳的利息，相當于每年保費的45%。

結合基礎折扣，投保時當下最高可減免73%首年保費！

這個優惠力度，坦白說，隨著進入美聯儲降息周期，且存且珍惜。

未來再想拿到這樣的預繳利率，難度會越來越大。

結論：3類人選新款，2類人沖舊款

說了這么多，最后給一個清晰的決策樹：

優先入「富饒萬家」的3類人：

1. 選美元保單的客戶

中期收益與舊款持平，保證收益略微提升，長期復利優勢更明顯。

適合做跨境資產配置、海外養老規劃的家庭。

2. 能持有20年以上的客戶

第20年后新款收益差距持續擴大，30年多賺40%，長期持有越賺越多。

3. 看重靈活功能的客戶

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求，功能實用性遠超舊款。

閉眼沖「富饒千秋」的2類人：

1. 選人民幣保單的客戶

舊款人民幣收益仍占優，1月1日后再也買不到。

2. 短期（10年內）要用錢的客戶

舊款基本都是2025年的保費，其配置的固收類資產收益比「富饒萬家」更高。

適合孩子10年內留學、需要靈活周轉的家庭。

時間節點提醒：

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日


• 「富饒萬家」推廣優惠：截至2026年1月2日


• 建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

兩款產品都是市場第一梯隊的優質儲蓄險，核心區別只在"貨幣適配"和"持有周期"。

不管是沖舊款末班車還是入新款黑馬，現在出手都是最佳時機。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，省下的錢可能比收益差距還大。