養老金缺口51萬億美元，太平洋「世代鑫享」能幫你補上這個窟窿嗎？

你好，我是大賀。

2025年3月，安聯集團發布了一份讓人脊背發涼的報告：

全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需要增加1萬億美元的退休儲蓄。

51萬億美元是什么概念？

相當于全球GDP的一半。

更扎心的是，到2050年，全球65歲以上人口將從8.57億激增至15.78億。

錢越來越少，老人越來越多。

這不是別人的事。

社科院早就預測過，我國第一支柱養老金結余2035年左右將耗盡。

而今年博鰲論壇的數據顯示，基本養老保險雖然覆蓋了近11億人，但個人養老金等第三支柱總額僅約8萬億元。

什么意思？

國家兜底的錢不夠，個人存的錢更少。

養老這事，越早越輕松。

等退休了再想就晚了。

今天這篇文章，我想和你聊聊：在理財收益越來越低的今天，怎么給自己攢一筆"靠譜的養老錢"。

理財收益越來越低，你的錢正在"縮水"

先說個扎心的現實：

你的錢可能正在"隱形貶值"。

前幾年，銀行理財還能給你4%、5%的收益。

現在呢？

3%都算高的了。

余額寶從當年的6%跌到現在的1.5%左右，存款利率更是一降再降。

你可能會說：那我買保險，買增額終身壽，買年金，總歸穩當吧？

穩是穩。

但問題在于——收益有"隱形天花板"。

為什么？

因為內地保險公司的錢，大部分只能投向固定收益類資產，比如國債、企業債。

這些資產安全是安全，但收益率就那么回事。

你想想看，國債收益率現在多少？

10年期國債收益率已經跌破2%了。

保險公司拿著你的錢去買國債，能給你多高的回報？

更讓人焦慮的是養老金的地區差距。

上海的城鄉居民基礎養老金是1490元/月，而廣西、云南等地只有143元——全國最低標準。

差了10倍。

別指望一份養老金能過好日子。

我不是在販賣焦慮，而是想說：如果你現在30歲、40歲，指望退休后靠國家養老金過上體面生活，可能性真的不大。

30年后的自己會感謝現在的你——前提是，你現在就開始做準備。

那問題來了：

錢放銀行貶值，買內地理財收益越來越低，還有什么選擇？

有一種選擇叫：把錢放到全球市場

答案是：

讓你的錢"出海"。

香港保險公司能夠投資全球多個市場，包括股票、債券、房地產等多種資產類別。

這意味著什么？

你的錢不再被困在單一市場，而是跟著全球經濟一起增長。

我自己也是這么規劃的。

很多人對"全球投資"這個詞有誤解，覺得風險很大。

但實際上，香港保險公司的投資策略非常穩健。

拿政府債券來說，總規模879億美元：

• 2024年中國大陸占45%


• 泰國18%


• 美國11%

分散在多個國家，不把雞蛋放在一個籃子里。

政府機構債券更是如此：

總規模144億美元，A評級占44%，平均評級A+。

這是什么概念？

A+評級意味著違約風險極低，基本等同于"準國債"級別的安全性。

投資者可以通過港險間接參與全球資產配置，享受美元資產的穩定性和增值潛力。

說白了，你買的是一份保險。

但背后是一個專業的全球資產管理團隊在幫你打理錢。

這和內地保險有什么區別？

內地險企被限制在國內市場，只能買國債、企業債這些固收資產。

而香港險企可以配置美股、港股、亞太房地產、全球債券……

選擇面完全不一樣。

郭樹清在今年博鰲論壇上建議"大幅提高基本養老保險基金的市場化委托投資比例"。

國家都在推動養老金投資多元化，你個人的養老規劃，是不是也該升級一下？

同樣36萬，30年后差一套房首付

說了這么多，可能你還是覺得：

道理我都懂，但具體能差多少錢？

我們來算一筆賬。

投保條件：30歲女性，36萬人民幣，5年繳。

對比太平洋「世代鑫享」和內地新產品的收益。

先看預期收益：

• 第10年時，「世代鑫享」預期收益比內地產品高出9.3萬元


• 第20年，高出85萬元


• 第30年，高出201萬元

201萬是什么概念？

在很多二三線城市，這就是一套房的首付。

投入同樣的錢，30年后差距就是一套房的首付。

這還不是最夸張的。

我們看復利：

「世代鑫享」預期復利最高5%，內地新產品預期復利只有3.28%。

別小看這1.7%的差距。

復利的可怕之處在于時間越長，差距越大。

30歲買，60歲退休，30年時間。

1.7%的復利差距，最終變成了201萬的現金差距。

收益差距一目了然。

這下可不是"多賺一點"，而是"徹底拉開財富差距"。

而且這還只是人民幣保單的情況。

如果選擇美元保單，「世代鑫享」的收益能達到5.1%復利。

其他主流香港分紅儲蓄險的長期收益甚至能達到6.5%。

你可能會問：

30年后的事，誰說得準？

這就涉及到下一個關鍵問題：

這個高收益，到底靠不靠譜？

高收益靠譜嗎？看這兩個關鍵指標

我知道很多人心里在想：

收益表寫得再好看，能兌現嗎？

這是個好問題。

香港分紅險預期收益高，核心要看分紅實現率的可持續性。

什么是分紅實現率？

簡單說，就是保險公司承諾給你的分紅，最終實際兌現了多少。

先看內地：

內地分紅險受政策影響大，很多產品近年實現率只有30%-60%。

也就是說，當初演示給你看的收益，最后可能只拿到一半甚至更少。

再看香港：

香港主流保險公司近10年實現率普遍在90%以上。

從這張表可以看到：

• 即使分紅實現率只有60%，香港分紅險的收益率還有4.4%


• 而內地分紅險在100%實現率的情況下，也只有3.3%-3.8%

就算把香港分紅險的實現率打六折，它的收益依然比內地的"滿格表現"還高。

這背后還有一個機制叫"分紅平滑機制"。

香港有分紅平滑機制，簡單說就是保險公司會在收益好的年份多留一點，收益差的年份少扣一點。

讓你的分紅更加穩定。

不是今年大漲明年大跌的過山車，而是平穩上升的曲線。

對于養老規劃來說，這種穩定性太重要了。

你不會希望自己60歲那年剛好趕上市場暴跌，養老金縮水一半吧？

不只是賺錢：港險還能幫你做什么

很多人買港險只盯著收益看，其實漏掉了一個更重要的價值：

傳承。

香港儲蓄險實現"自己可用、子女可領、后代可續"的跨代靈活性。

什么意思？

這筆錢不是一次性給你，而是可以根據你的需要靈活支?。?/p>

• 60歲退休了，每年提一筆當養老金


• 70歲身體不好了，一次性取出來治病


• 如果用不完，直接傳給孩子，孩子還能繼續讓這筆錢增值


• 甚至孫子輩都能繼續領

這就是為什么說香港儲蓄險偏向"資產配置 + 迷你信托"。

它不只是一份保險，更像是一個可以傳承的家族資產賬戶。

而且支持多幣種靈活轉換。

今天買的是美元保單，將來覺得人民幣更劃算，可以換。

覺得英鎊有機會，也可以換。

香港保險產品豐富，高預期收益產品多。

除了傳統的分紅儲蓄險，還有IUL（指數型萬能壽險）等創新產品，滿足不同人群的需求。

養老這事，不只是攢錢，還要考慮怎么花、怎么傳。

港險在這方面的設計，確實比內地產品靈活太多。

行動指南：選對產品才是關鍵

說了這么多港險的好，最后聊聊怎么選。

沒有最好的產品，只有最適合的選擇。

根據我這些年的經驗，給你幾個方向：

求穩的可以考慮友邦的產品。

友邦是百年老店，分紅實現率一直很穩定，適合風險偏好低、追求確定性的朋友。

想要穩中求進的可以選宏利和安盛的產品。

收益表現很不錯，穩定性也不用擔心。

這兩家在香港市場的口碑都很好，產品設計也比較成熟。

想要做提領打算，看重靈活理財的朋友，永明的產品不容錯過。

永明在提領機制上做得很靈活，適合有明確現金流規劃的人。

當然，具體選哪個，還要看你的年齡、預算、風險偏好、資金用途。

我自己也是這么規劃的——30多歲開始配置港險，目標就是給自己攢一筆"不靠國家、不靠孩子"的養老錢。

30年后的自己會感謝現在的你。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差距可能比產品本身還大。