永明「萬年青星河II」系列：支持6種保單貨幣、17種提領貨幣，保證回本時間快至9年，雙重鎖定**3.5%**生息。保守型投資者的"安全墊"。

忠意「啟航創富」：回本最快的黑馬，疊加保費優惠后2年繳費3年回本，20年IRR可達6.03%。

不管是高凈值人群，還是普通家庭，都能在這份榜單里找到適合自己的產品。

但光看收益表是不夠的。

接下來，我要把六大功能逐一拆解，告訴你哪些功能被嚴重低估了。

深挖功能①②：權益變更與多元貨幣

功能一：保單權益人變更——這個功能被嚴重低估了

先說一個很多人不知道的事實：

大部分香港保險生效滿一年后，就可以申請變更投保人和被保人，而且可以做到無限次變更。

這意味著什么？

你可以設立第二投保人和第二被保人。

如果投保人身故，保單會自動轉移到第二投保人名下。

更厲害的是"轉換受保人選項"——由第2個保單年度開始，可無限次申請轉換受保人。

轉換后，保單的保障期將延至替代受保人130歲生日當天或緊接其后的保單周年日為止。

我們來算一筆賬：

假設你今年40歲給10歲的孩子投保，孩子到60歲時把保單轉給30歲的孫輩，孫輩再轉給下一代……

這份保單理論上可以傳承好幾代人，保單不會終止，還能繼續持續增值下去。

這就是定向傳承的威力——防止產生保單糾紛，財富精準傳到你想給的人手里。

功能二：多元貨幣轉換——2025年匯率波動下的避險利器

說到貨幣轉換，不得不提一個熱點：

2025年初在岸人民幣跌破7.3關口，10年期中美利差達300基點歷史高位。

中信證券預計2025年匯率波動區間將大于2024年。

拋開情緒看事實，匯率波動加劇是大趨勢。

目前的香港保險中，最多支持10種保單貨幣：

美元、港元、澳門元、人民幣、英鎊、新加坡元、澳元、加元、瑞士法郎、歐元。

擁有多元貨幣保單，可以在不同貨幣之間靈活轉換，以應對匯率風險。

舉個實際例子：

你現在用美元投保，未來孩子要去英國留學，就可以通過貨幣轉換功能，把保單貨幣轉換為英鎊，直接對接留學費用，省去換匯損耗。

這個功能在跨境家庭中的價值，遠超很多人的想象。

深挖功能③④：靈活提領與保單拆分

功能三：靈活提領——讓保單變成"提款機"

香港保險的提取非常靈活。

大部分保險公司會給產品提前設立好"提取密碼"，比如255、566、567等。

255指的是：2年繳費，從保單第5年開始，每年提取總保費的5%。

以宏利「宏摯傳承」為例：

• 躉交最低年繳保費**$6,500**，提取百分比從第2年5%遞增至第11年11%


• 3年繳最低年繳保費**$3,500**，提取百分比從第4年5%遞增至第13年11%


• 5年繳最低年繳保費**$2,500**，提取百分比從第5年6%遞增至第14年12%

這套機制的精妙之處在于：

提供穩定現金流的同時，保單里剩的錢還能繼續增值。

在分紅實現率達標的情況下，大部分產品都可以做到活多久領多久。

功能四：保單拆分——精細化傳承的利器

這個功能被嚴重低估了。

保單拆分的本質是：

將一份保險合同按照保額或現金價值拆分為多份獨立保單，且不改變原有的投保人與被保人關系。

更關鍵的是：

拆分后的保單還可再進行被保人變更或投保人變更，保單持有人可按個人需要無限次分拆保單。

這意味著什么？

客戶可以根據家庭結構變化、財務需求調整或稅務規劃需要，對原有保單進行精細化操作。

比如你有三個孩子，可以把一份大保單拆成三份，分別傳給不同的孩子，避免日后的遺產糾紛。

深挖功能⑤⑥：紅利鎖定與身故賠付

功能五：紅利鎖定&解鎖——2025年低利率時代的"安全墊"

這里要結合一個熱點來說：

2025年國有大行五年期定存利率降至1.3%，這是自2022年9月以來第七次下調，商業銀行凈息差收窄至1.43%，創歷史新低。

無風險收益率持續下行，怎么辦？

港險的紅利鎖定功能就派上用場了。

終期紅利鎖定選項從第10個保單周年日起可使用，將部分終期紅利的非保證現金價值鎖定至"終期紅利鎖定戶口"。

鎖定金額可賺取利息（利率由保險公司不時厘定），需用時可隨時提取戶口內的現金。

終期紅利解鎖選項從鎖定紅利的1年后起可使用，解鎖后可將鎖定價值轉化為終期紅利的非保證現金價值。

簡單說：

市場不好時，鎖定收益落袋為安；市場向好時，解鎖以把握增長潛力。

進可攻，退可守。

功能六：靈活的身故賠付方式——類信托功能

與內地常見的"一次性領取"不同，香港保單通常提供多種領取選擇：

• 定額分期（如每月1萬）


• 遞增式（每年增加3%以對抗通脹）


• 里程碑式（18歲給30%，25歲給剩余70%）


• 或這些方式的組合

大部分香港儲蓄險都至少支持5種及以上的身故賠付方式，包括：

一筆過支付、每月分期支付、每月分期支付至受益人指定年齡、部分分期支付、兒童受益人延期支付、遞增分期支付、靈活傳承。

最值得關注的是"靈活傳承選項"，覆蓋9種人生事件：

大學畢業(5%)、結婚(10%)、生育或領養子女(10%)、達到指定年齡(5%)、被診斷患有嚴重病況(20%)、非自愿性失業(5%)、離婚(10%)、買入住宅物業(15%)、更改主要居住城市(10%)。

這就是"類信托功能"——不用設立信托，就能實現按人生節點分配財富，傳承無憂。

誰適合香港保險

說了這么多，到底誰適合香港保險？

跨境需求者：計劃移民、子女留學、海外資產配置的家庭。多元貨幣轉換、全球提領功能，直接解決跨境用錢的痛點。

高凈值家庭：需要資產隔離、多代傳承、稅務優化的群體。保單權益變更、保單拆分、靈活身故賠付，構成完整的傳承方案。

長線投資者：可接受非保證收益波動，追求美元資產復利增值的人。紅利鎖定功能提供安全墊，長期持有享受復利效應。

香港保險的六大功能共同構成了一個完整的財富管理生態系統。

從資產增值到財富傳承，從現金流規劃到全球配置，為不同需求的客戶提供了全方位的解決方案。

無論是跨境家庭、高凈值客戶還是長期投資者，都能找到適合自己的高階玩法。

大賀說點心里話

功能再好，也要看你怎么用、找誰買。

同樣的產品，不同渠道的成本差距可能比你想象的大得多。