友邦環宇盈活VS永明萬年青星河尊享2：給孩子存錢，哪個更穩？這篇講透了

你好，我是大賀。

最近不少家長來問我同一個問題：

想給孩子存一筆錢，留學也好、創業也好、傳承也好，友邦環宇盈活和永明萬年青星河尊享2，到底選哪個？

說實話，這兩款產品都是市面上的"頂流"。

但定位完全不同。

今天我就用做財富傳承的思路，把這兩款產品拆開了、揉碎了，幫你看清楚——站在50年后看今天，哪個更適合你。

測評說明：統一口徑，公平對比

先說測評條件。

為了公平起見，我統一用0歲男孩、25萬美元分5年交這個案例來對比。

這也是大多數家長給孩子規劃的典型場景——剛出生就開始存，時間夠長，復利效果最明顯。

另外提一嘴，現在港險有個"限高政策"，產品的預期收益率上限就是6.5%。

也就是說，不管保司怎么吹，演示收益最高就到6.5%，達到這個數之后，各家產品的收益就大差不差了。

這筆賬要算長遠，咱們一個維度一個維度來看。

維度一：回本時間對比

先看回本速度。

這是很多家長最關心的問題——萬一中途有事要用錢，能不能保本？

保證回本時間（不管分紅兌現多少，確定能回本的時間）：

• 環宇盈活：18年


• 萬年青星河尊享2：13年

預期回本時間（按演示分紅計算）：

• 環宇盈活：7年


• 萬年青星河尊享2：7年

預期回本時間兩款都是7年，打平。

但保證回本時間差了5年。

萬年青星河尊享2是13年，環宇盈活要18年。

這意味著什么？

如果分紅不及預期，萬年青星河尊享2能更早"保本"，心理上更安心。

傳承不是小事，光看預期不夠，確定性也得考慮進去。

維度一結論：萬年青星河尊享2勝。

維度二：保證收益對比

再看保證收益。

這部分是寫進合同的，不管市場怎么波動，保司必須給你的。

環宇盈活保證收益：

• 30年IRR：0.12%


• 50年IRR：0.23%


• 100年IRR：0.32%

萬年青星河尊享2保證收益：

• 30年IRR：0.52%


• 50年IRR：0.84%


• 100年IRR：1%

差距很明顯。

30年的保證收益，萬年青星河尊享2是0.52%，環宇盈活只有0.12%，差了4倍多。

到100年，萬年青星河尊享2能做到1%，環宇盈活只有0.32%。

你可能會說，這點收益差距不大啊。

但換個角度想——保證收益代表的是"最壞情況下你能拿到多少"。

萬年青星河尊享2的保證復利整體上比環宇盈活高多了，說明收益的確定性更強，很有安全感。

給下一代留什么？

留的是確定性，不是賭博。

維度二結論：萬年青星河尊享2勝。

維度三：分紅結構與預期收益對比

接下來看分紅結構和預期收益。

這部分稍微復雜一點，但很關鍵。

先說一個概念：復歸紅利占比。

港險的分紅分兩種——復歸紅利（一經公布就鎖定，不會撤回）和終期紅利（不保證，可能調整）。

復歸紅利占比越高，收益的確定性就越強。

復歸紅利占比均值：

• 環宇盈活：8%


• 萬年青星河尊享2：22.76%

差距接近3倍。

環宇盈活的終期紅利在收益里占了很大比例，說明是犧牲了一些確定性來換取極致的收益，適合愿意承擔一定的風險博取更快高收益的人。

再看預期總收益：

環宇盈活：

• 10年IRR：3.47%


• 20年IRR：5.67%


• 30年IRR：6.5%

萬年青星河尊享2：

• 10年IRR：3.1%


• 20年IRR：5.71%


• 30年IRR：6.3%


• 50年IRR：6.5%

環宇盈活能夠做到30年復利6.5%，比萬年青星河尊享2早了整整20年，預期收益表現確實更亮眼。

但問題來了——如果是做財富傳承，你真的只看30年嗎？

站在50年后看今天，兩款產品的預期收益率都會達到6.5%的峰值，差距就不大了。

而萬年青星河尊享2的確定性更強，復歸紅利占比更高，更適合長線持有。

維度三結論：短期看環宇盈活勝，長期看萬年青星河尊享2勝。

維度四：提領表現對比

很多家長買儲蓄險不只是為了"存"，還想著將來能"取"。

孩子上大學取一筆、結婚取一筆、創業取一筆。

這就涉及到提領表現了。

先說個機制：

提取會優先從復歸紅利里提，提完了再提保證部分和終期紅利。

復歸紅利比例不高的產品，太早提終期紅利會影響保單長期的復利增值。

所以理論上，萬年青星河尊享2的提領表現應該會比環宇盈活好。

驗證一下，看三種常見的提領方案：

566提領（第6年至100歲，每年提取15000美元）：
萬年青星河尊享2的預期賬戶余額更多。

567提領（第6年至100歲，每年提取17500美元）：
環宇盈活會斷單，萬年青星河尊享2可正常運行。

5/10/8提領（第10年至100歲，每年提取20000美元）：
萬年青星河尊享2的預期賬戶余額更多。

時間越長，兩款產品提領后賬戶余額差距越大。

整體上萬年青星河尊享2提領表現確實更好，有確定現金流需求的話很適合。

穩比快更重要，尤其是涉及到孩子未來幾十年的現金流規劃。

維度四結論：萬年青星河尊享2勝。

維度五：功能與貨幣選擇對比

最后看功能和貨幣選擇。

投保貨幣：

• 環宇盈活：只支持美元/港元投保


• 萬年青星河尊享2：支持美元/加元/英鎊/人民幣/澳元/港元投保

貨幣轉換：

• 環宇盈活：從第二個年度起可轉換成人民幣、英鎊、美元、澳元、加元、港元、澳門幣、歐元及新加坡元這9種貨幣


• 萬年青星河尊享2：從第三個周年日起可轉換6種貨幣

投保時萬年青星河尊享2選擇更多。

但后期貨幣轉換環宇盈活更靈活。

基本功能都有，各自也有不一樣的功能和特點——比如環宇盈活的靈活提取選項、未來守護選項，萬年青星河尊享2的保費假期、保單價值鎖定等等。

有對應需求的可以綜合參考，這一項打平。

維度五結論：各有千秋，平局。

決策矩陣：一張表看清怎么選

五個維度拆完了，匯總一下：

怎么選？看你的核心訴求：

考慮前30-50年靜態收益：

友邦環宇盈活表現更亮眼，30年就能達到**6.5%**的預期收益率，適合愿意承擔一定風險、追求這段時期高收益的人群。

考慮財富傳承：

50年后兩款產品的預期收益率都達到6.5%的峰值了，再往后收益差距不大。

但永明萬年青星河尊享2收益的確定性和安全性更強，更適合財富傳承。

有明確的提領需求：

永明萬年青星河尊享2在提領表現上更好，收益安全性也更高。

孩子上學要錢、結婚要錢、創業要錢，選它更穩妥。

最近胡潤百富的報告顯示，2025年高凈值人群計劃增配的資產前三名是保險（47%）、黃金（42%）、股票（34%）。

保險已經成為財富傳承的首選工具。

給孩子規劃這筆錢，不是賭一把的事，是要算長遠的。

大賀說點心里話

產品怎么選，今天講清楚了。

但怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可能比產品本身更重要。