忠意啟航創富（卓越版）：前30年"吊打"市場的港險，為什么我勸你別買？

你好，我是大賀。

最近有不少朋友問我忠意的啟航創富（卓越版），說這款產品前期收益很猛，問我值不值得買。

說實話，之前我也沒怎么注意過忠意這家公司。

畢竟那會兒市場上7%+收益率的產品都選不過來，忠意的產品實在太不起眼了。

但現在不一樣了——收益率限高之后，各家產品后期的演示收益都拉不開差距，甚至變得一模一樣。

這時候就要換個思路了：學會往前看，看前期收益表現，看什么時候能觸及6.5%的預期收益率。

我在分析傲瓏盛世的時候，順手對比了一下2年交熱門產品的預期收益，結果一眼就看到了啟航創富（卓越版）——確實亮眼。

但亮眼歸亮眼，適不適合你，還得看你的需求。

今天咱們就來好好掰扯掰扯：同樣是10萬美元，30年后想一次性取出還是每年領錢，選的產品可能完全不同。

回本速度對比：啟航創富確實"沖"得猛

買儲蓄險，第一個關心的肯定是：多久能回本？

我以0歲男孩、年交5萬美元做了測算，先看2年交（共10萬美元）：

• 保證回本：14年


• 預期回本：4年

再看5年交（共25萬美元）：

• 保證回本：14年


• 預期回本：7年

2年交4年預期回本，這個速度在市場上是最快的。

如果是我自己買，看到這個數據確實會心動。

畢竟回本快意味著資金被"鎖住"的時間短，心理壓力也小。

但5年交就不一樣了。

7年預期回本，在5年交產品里其實沒什么優勢。

宏利、友邦、永明的產品，回本速度都差不多，有的甚至更快一點。

所以如果你更看重回本速度，2年交的啟航創富確實值得考慮；但如果你選5年交，這個優勢就不明顯了。

前30年收益對比：穩居第一梯隊

回本只是第一步，更重要的是回本之后能賺多少。

咱們算筆賬，還是以0歲男孩、2年交共10萬美元為例：

對應的預期IRR：

• 10年：4.74%


• 20年：6.09%


• 30年：6.17%


• 長線：6.22%

這個數據放到市場上對比，你會發現一個很有意思的現象：

前30年里，你還真找不著第二款產品能像它這樣，穩穩當當地一直跑在前面。

不是某一年特別突出，而是每一年都領先那么一點點。

雖然單看差距不算大，但勝在穩定。

再看5年交的情況：

5年交的預期IRR：

• 10年：3.75%


• 20年：6.15%


• 30年：6.16%


• 長線：6.5%

前30年收益表現比較突出的有三款：宏利的宏摯傳承、忠意的啟航創富（卓越版）、友邦的環宇盈活。

啟航創富在保單的15年到22年之間表現最好，其他時間也是第一梯隊的水平。

站在你的角度想，如果你的需求是教育金儲備，這個特點就很有價值。

現在美國留學費用已經突破9萬美元/年，普林斯頓、哈佛、斯坦福這些名校年度總費用都超過了這個數。

孩子0歲開始存，18-22歲用錢，正好落在啟航創富表現最好的區間。

提領能力對比：這是最大的短板

說完優點，該說缺點了。

啟航創富最大的問題是：沒有復歸紅利。

這意味著什么？

意味著你想提取的話，只能從保證金額和終期紅利里面提。

可能有朋友不太理解這兩種紅利的區別。

簡單說：復歸紅利是"落袋為安"的錢，一旦派發就鎖定了，不會因為市場波動而減少；

終期紅利則是"賬面上的錢"，只有在退保或理賠時才能拿到，而且金額會隨市場波動。

沒有復歸紅利，長期提領的復利增值效果就會大打折扣。

咱們用數據說話。

以常見的255提領為例（2年交，第5年起每年提取總保費的5%）：

賬戶余額表現比較好的產品是永明的萬年青星河尊享II、富衛的盈聚天下和萬通的富饒千秋。

時間越長，差距越大。

566提領（5年交，第6年起每年提取6%）也是同樣的情況：

第60年的時候，啟航創富的賬戶余額只有萬年青星河尊享II的三分之一不到。

如果你的需求是養老規劃，需要長期穩定提領，這個差距就很致命了。

現在中國養老金替代率可能降到30%-40%，低于國際警戒線的55%，很多人都在考慮用港險補充養老。

但如果選了啟航創富，長期提領下來，賬戶里剩的錢會比其他產品少很多。

長線收益對比：30年后趨于平庸

前面說了，啟航創富前30年表現很亮眼。

但30年以后呢？

2年交的長線收益率只有6.21%，連6.5%都沒"跑"到。

這在港險市場上只能算中等偏下的水平。

很多產品的長線收益率都能達到6.5%甚至更高，啟航創富的后勁明顯不足。

所以如果你的持有計劃是50年、60年甚至更長，這款產品就不太合適了。

公司實力對比：百年老店、評級優秀

產品分析完了，再來看看忠意這家公司。

很多人可能沒聽說過忠意，但它背后的母公司忠意集團可是有來頭的：

• 成立于1831年，快200年歷史了


• 全球最大的保險和資產管理企業之一


• 《財富》世界500強排名第245位


• 管理資產規模8,630億歐元


• 全球50多個國家約87,000名員工

評級方面也很不錯：

• A.M.Best財務實力評級：A+


• Fitch財務實力評級：A+


• Moody's財務實力評級：A3

再看分紅實現率，這是很多人關心的問題。

2024年，忠意所有產品的分紅實現率都達到了100%或以上。

拿儲蓄險來看，豐盛稅悅保延期年金2021年生效保單分紅實現率102%，2022年生效保單104%，確實都達標了。

不過有一點要說明：參考的數據有點少，而且都是近兩年推出的產品，歷史驗證周期還不夠長。

但總體來說，公司還是靠譜的，未來分紅表現也能期待一下。

對比總結：不同需求選不同產品

最后做個總結。

啟航創富（卓越版）的特點：

? 優勢：

• 2年交回本速度最快（4年）


• 前30年收益穩居第一梯隊


• 公司實力強，評級優秀


• 功能齊全（更換受保人、保單分拆、終期紅利鎖定、保費假期都有）

? 劣勢：

• 沒有復歸紅利，提領能力弱


• 長線收益率偏低（2年交只有6.21%）


• 只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能

適合什么人？

如果是我自己買，我會這樣判斷：

適合買啟航創富的人：沒有提領需求，計劃持有30年左右就退保，追求前期收益最大化。

比如給孩子存教育金，18-22歲一次性取出用。

不適合買啟航創富的人：有長期提領需求，比如養老規劃，需要每年穩定領錢；或者持有計劃超過30年，追求長線收益最大化。

當然，市場上也有其他不錯的選擇。

如果你更看重提領能力，萬年青星河尊享II、盈聚天下、富饒千秋都值得考慮；如果你想要前期收益和長線收益兼顧，環宇盈活、宏摯傳承也是不錯的選擇。

適合的才是最好的。

每個人的需求不同，適合的配置方案也不一樣。

大賀說點心里話

看完這篇分析，你應該對啟航創富有了清晰的判斷。

但選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。