保誠信守明天2025：25年IRR 6.35%全港第一，但這3類人千萬別買

你好，我是大賀。

上周有位做外貿的老客戶找我，說他2019年移民加拿大時，手里200萬人民幣沒做任何貨幣對沖。

結果這幾年人民幣一路貶值，換成加幣后購買力直接縮水了近30萬。

他問我：有沒有一張保單，能同時持有多種貨幣，隨時切換？

這讓我想起保誠剛升級的「信守明天」——一款支持6種貨幣自由轉換的儲蓄險。

說實話，老版信守明天在市場上幾乎默默無聞，存在感極低。

但是，8月18日升級后，保誠直接把25年預期收益拉到了6.35%，號稱"全港最高"。

這波操作，我只能說：一次激進的自救。

收益確實誘人，但波動也跟著上來了。

今天我就從5個真實場景出發，幫你判斷：信守明天到底適不適合你。

場景一：追求長期高收益——信守明天的主戰場

如果你的目標是"把錢放20年以上，追求最高回報"，那信守明天確實值得認真考慮。

先看核心數據：

• 第25年預期復利IRR 6.35%，全市場最高


• 25年總回報達本金的4.13倍（投30萬，變124萬）


• 第28年IRR觸達6.5%上限，比友邦環宇盈活快2年

這個成績什么概念？

我把市場上主流產品拉出來對比（剔除宏摯傳承、啟航創富這兩款特殊渠道產品后）：

• 保單第14~26年：信守明天綜合收益市場第一


• 保單第27~29年：被安達傳承首創V-豐成反超（27年達6.5%）


• 保單第30年后：各家收益趨同

再看三款"最快達6.5%"的產品正面PK：

• 前13年：友邦環宇盈活領先


• 14~26年：信守明天反超，但差距不大


• 27~29年：安達傳承首創V-豐成最強

整體看下來，信守明天和環宇盈活幾乎打成平手。

但是，如果你的持有周期剛好卡在20~30年這個區間，信守明天就是當前市場的最優解。

升級后的信守明天，確實不再是默默無聞了。

就收益來說，這次升級至少是有吸引力的，算得上比較成功。

場景二：養老金/教育金晚提領——信守明天的隱藏優勢

很多人買儲蓄險是為了養老或給孩子存教育金。

這類需求有個共同特點：不急著用錢，放15~20年后再開始提取。

這恰恰是信守明天的甜蜜區。

我測算了兩個典型的晚提領方案：

方案一：5-15-12（第15年起，每年提取總保費的12%）

方案二：5-20-16（第20年起，每年提取總保費的16%）

兩個方案的結論高度一致：

• 保單第23~29年：信守明天賬戶余額市場第一


• 以5-15-12方案為例，第25年信守明天剩余69.75萬美金，星河尊享II是66萬美金，多近3萬美金


• 第30年后：和星河尊享II等強提領產品趨同

什么意思呢？

如果你今年35歲，給自己存養老金，計劃60歲開始提取——正好是保單第25年，信守明天的收益優勢最大。

如果你今年40歲，給剛出生的孩子存教育金，計劃孩子20歲讀大學時開始用——也是保單第20年左右，信守明天依然強勢。

信守明天非常適合晚提領，這是我測算后最大的發現。

場景三：需要早期現金流——信守明天的軟肋

但是，如果你的需求是"交完保費就開始提取"，比如經典的566方案（第6年起每年提取總保費的6%），那我必須潑盆冷水：

信守明天不適合早提領。

看數據：投入30萬美金，第6年起每年提取1.8萬美金至終身——

差距一目了然：早提領場景下，信守明天全程被星河尊享II壓制，第40年差了14萬美金。

為什么會這樣？

我對比了升級前后的計劃書，發現了關鍵問題：

這次升級，保證金額沒動，復歸紅利沒動，提升的全是終期紅利。

而終期紅利的特點是：只有退保或身故時才能拿到。

你每年提領的錢，主要來自復歸紅利（派發即鎖定的部分）。

再看各產品的復歸紅利占比：

• 信守明天：13.25%


• 環宇盈活：8.00%


• 星河尊享II：22.76%


• 盈聚天下：24.03%

信守明天的復歸紅利占比只比環宇盈活高一點，但遠遠落后于星河尊享II、盈聚天下這些強提領產品。

結論很清晰：如果你需要早期現金流（比如補充當前收入、覆蓋房貸），信守明天不是最優選擇，永明星河尊享II才是。

場景四：多幣種資產配置——信守明天的差異化殺手锏

2025年初，人民幣匯率再次成為熱門話題。

在岸人民幣跌破7.3，離岸人民幣跌破7.35，中美利差擴大至300基點歷史高位。

根據胡潤百富最新報告，**86%的高凈值人群正在考慮配置境外產品，其中境外保險以57%**的占比成為首選。

雞蛋不能放一個籃子里，人民幣資產和美元資產要平衡——這是我反復和客戶強調的配置邏輯。

而信守明天在多幣種配置上，有一個被嚴重低估的優勢：真正的多元貨幣轉換。

先說行業現狀。

很多產品的多元貨幣轉換其實是"假絲滑"：

條款里明確寫著：

• 轉換后收益可能變化


• 保單可能轉換成新計劃，權益條款都可能變


• 原有現金價值可能縮水

也就是說，你手上一張美元保單，因為移民加拿大想轉成加幣，結果發現：現金價值莫名縮水，預期收益從7%降到6%，甚至無限次變更受保人等功能都沒了——因為你的保單變成了加拿大本土計劃。

這不是個例，市場上很少有產品能真正避免貨幣轉換的摩擦成本。

但信守明天不一樣。

保誠把這事兒放到臺面上，白紙黑字承諾：

• 轉換貨幣后，保單功能不變


• 已有現金價值不會縮水

支持6種貨幣：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊，第3年起即可轉換。

對于有海外身份規劃、子女留學、或者單純想做貨幣對沖的家庭來說，這個功能的價值遠超賬面收益。

貨幣是有周期的，配置比擇時更重要。

信守明天讓你用一張保單，就能實現多幣種資產的靈活調配。

場景五：財富傳承/家族信托——信守明天的保單功能

如果你的需求是"把財富安全、有序地傳給下一代"，信守明天的保單功能同樣值得關注。

最核心的是自主入息功能——這個功能被同行瘋狂抄襲，足以說明它的價值。

簡單說就是：你可以完全自主決定保單價值怎么提取、什么時候提取、提多少、提給誰。

• 可以一筆過提取，也可以設置定期自動提取


• 受益人可以是家屬親人，也可以是雇員、生意合伙人、甚至慈善機構


• 所有受益人享有同等權益

這對于企業主、有復雜家庭結構、或者想做慈善規劃的客戶來說，靈活度遠超普通產品。

除此之外，信守明天還支持：

• 無限次變更受保人：財富可以一代代傳下去


• 后繼持有人/后備受保人：提前安排好接班人


• 開枝散葉（保單分拆）：一張保單拆成多張，分給不同子女


• 終期紅利鎖定+解鎖：市場高點鎖定收益，低點解鎖博反彈


• 保單貸款、保費假期：資金周轉時的應急工具

這些功能單獨拎出來都不算獨家。

但是，組合在一起，配合信守明天的高收益和多幣種轉換，確實能滿足高凈值家庭的復雜傳承需求。

風險適配：你能接受多大波動？

講了這么多優點，最后必須聊聊風險。

這次信守明天的收益提升，全部來源于波動最大的終期紅利。

保證金額沒動，復歸紅利沒動，漲的全是"紙面收益"。

雖然預期數字更好看了，但不確定性也相應提高了。

這就是我在標題里說的：一次激進的升級。

再看投資策略：

• 權益類（股票）：固定70%


• 固收類（債券）：固定30%

注意是"固定"，不是"最高"。

相比其他可以靈活調整股債比例的產品，信守明天的波動會更大。

還有一個歷史包袱：保誠是全港唯一一家回撤過分紅的保司。

保誠不采用分紅平滑機制，而是客觀反映市場波動——多賺多分，少賺少分。

說好聽點是"忠實反映市場"，說難聽點就是"投資失利時你也得跟著虧"。

所以，我的建議是：

信守明天適合能接受分紅有較高波動的朋友。

市場好的時候，你能收獲超額收益；市場不好的時候，分紅也可能打個8折。

但是，換個角度想：保誠支付了相應的風險溢價，信守明天的預期收益足夠高。

即便分紅實現率打了8折，算下來依然是賺的。

如果你覺得這種波動超出了自己的承受范圍，市場上也有其他選擇。

比如友邦環宇盈活，收益和保誠差不多，但友邦的穩健風格對未來幾十年的血壓更友好。

我們的目標是選對公司，選對產品——而不是非要和某一款產品死磕。

大賀說點心里話

說到底，選產品就是選匹配度。

信守明天的優勢很明確：長期高收益、晚提領強勢、多幣種轉換絲滑。

但它也有明確的短板：早提領弱、波動大、需要更高的風險承受能力。

如果你正在考慮港險，除了產品本身，還有一個信息差可能比選產品更重要——