港險養老3種玩法全拆解：中資系、多元貨幣、轉年金，哪個才是你的"養老神器"？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近咨詢養老規劃的朋友越來越多，問得最多的一個問題就是："大賀，港險產品那么多，我到底該怎么選？"

說實話，這個問題沒有標準答案。

但經過這些年幫幾百個家庭做規劃，我總結出了3種最主流的"玩法"，今天一次性給你講透。

先說個大背景：

2025年上半年，人民幣兌美元在7.08-7.36區間劇烈波動，美元指數累計下跌10.8%。

匯率雙向波動已經成為常態，你的養老錢確實需要一個"貨幣安全墊"。

與此同時，根據全球財富管理論壇的數據，中國居民家庭資產配置正在進入多元化新時期——房地產在家庭資產中的比重顯著下降，30歲以下投資者占比提升到了30%。

雞蛋不能放在一個籃子里，這話老生常談。

但真正做到的人不多。

好，廢話不多說，直接上干貨。

港險養老3種玩法，一張圖看懂

養老規劃沒有"標準答案"，只有"最適合自己"的選擇。

但選擇之前，你得先知道有哪些選項。

我把港險養老的主流玩法歸納成了3種，每種對應不同的需求和人群：

第一種：中資系產品

適合看重品牌實力、想搭配高端養老社區的朋友。

代表產品：太平喜裕、太保鑫相伴、國壽傲瓏盛世。

第二種：多元貨幣產品

適合追求資金靈活、有全球資產配置需求的朋友。

代表產品：永明萬年青星河尊享2。

第三種：轉年金產品

適合想前期快速增值、后期穩定領錢的朋友。

代表產品：萬通富饒萬家。

這張圖建議你保存下來，后面選產品的時候可以對照著看。

下面我逐一展開，把每種玩法的核心邏輯、優勢劣勢、適合人群都給你掰扯清楚。

看看國際上怎么做的，再結合自己的情況，你就知道該往哪個方向走了。

中資系產品：憑什么說"穩"？

對于很多對境外公司不熟悉、總覺得跨境投保心里沒底的朋友來說，中資系產品的那份品牌信賴感，就是最大的定心丸。

國壽、太平、太保，這些名字你閉著眼睛都能說出來。

央企、國企背景，在國內深耕幾十年，品牌信任度不用我多說。

但光有品牌還不夠，關鍵要看實打實的數據。

我拉了一張表，把這三家公司的核心指標放在一起對比：

先看償付率：

太平（香港）278%，太保（香港）256%，國壽（海外）208%。

監管要求的最低線是100%，這三家都遠超標準，安全性沒問題。

再看評級：

太平拿到了標普A+、惠譽A的雙評級，國壽海外的穆迪評級是A1，太保香港穆迪A3。

這些評級機構你可能不太熟悉，但簡單理解就是：國際權威機構給這幾家公司打了高分。

最關鍵的是分紅實現率。

太平、太保的周年紅利和終期紅利實現率，基本都是100%。

什么意思？

就是當年計劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現。

國壽海外的周年紅利實現率平均78%，看起來低一些，但終期紅利實現率是100%。

這說明國壽的策略是"細水長流"，前期分紅保守一點，但最終該給你的一分不少。

為什么中資系保險公司能做到這么穩？

看投資風格就知道了。

國壽海外固收類投資占比81%，太平香港68.7%，太保香港70.3%。

什么是固收類？

就是債券、存款這類相對穩健的資產。

說白了，中資系保險公司的投資風格普遍偏穩妥，不怎么"冒險"。

這種"穩"，對于養老規劃來說，其實是個好事。

你想啊，養老錢是幾十年后才用的，中間經歷幾輪經濟周期是必然的。

如果保險公司投資風格太激進，遇到市場大跌，你的賬戶價值可能跟著縮水。

但如果是穩健型的，哪怕市場波動，你的本金和收益也相對安全。

所以我經常跟客戶說：

買保險，當然是先求安心，再談收益。

如果你是那種特別看重"確定性"的人，對收益沒有太高預期，只想找個靠譜的地方把養老錢放好，中資系產品就是你的菜。

多元貨幣產品：憑什么說"靈活"？

如果你更看重資金的靈活度，希望收益能"野蠻生長"一些，多元貨幣產品可能更合你胃口。

什么是多元貨幣產品？

簡單說，就是支持多個幣種投保、轉換、提取的儲蓄險。

我們常說的香港儲蓄險，基本上都是這類產品。

像友邦環宇盈活、安盛盛利2、宏利宏摯傳承、永明萬年青星河尊享2，都是市場上的主流選擇。

這類產品有幾個共同特點：

收益高、功能靈活、支持終身手動提取。

今天我重點拿永明萬年青星河尊享2來舉例，因為這款產品在"靈活性"這個維度上，確實做到了極致。

第一，靈活提取，按需支配

這款產品不強制你什么時候領、領多少，完全按你自己的節奏來。

很多朋友喜歡用"567提領密碼"：

交費5年，從第6年開始，每年領走總保費的7%作為現金流，活到老領到老。

這筆錢可以當做每年的旅游基金，也能補日常開支，或者當教育金、養老金，想怎么花完全由你說了算。

這種靈活性，是傳統年金險給不了的。

年金險是保險公司規定好什么時候給你發、發多少，你沒得選。

但儲蓄險不一樣，主動權在你手里。

第二，多元貨幣轉換，規避匯率風險

這是永明這款產品的殺手锏。

永明是香港極少數做到人民幣、美元、加元、澳元四個幣種保單回報利益一致的保險公司。

什么意思？

就是不管你選哪個幣種投保，最終的收益率是一樣的。

更厲害的是，如果你選擇進行貨幣轉換，永明可以做到轉換前后保單的回本期、保證/預期回報完全一致。

這在市場上非常少見。

舉個例子：

你現在買的是美元保單，享受著全球頂尖投資帶來的高收益。

但如果未來你決定回內地養老，想把保單換成人民幣，完全可以申請貨幣轉換，按實時匯率操作，預期收益不受影響。

或者你的孩子要去澳洲讀書，需要澳元，也可以轉成澳元保單。

匯率波動是風險也是機會。

2025年人民幣匯率雙向波動加劇，很多人開始意識到：手里只拿一種貨幣，風險太集中了。

全球配置不是有錢人專利，普通家庭也可以通過這類產品，實現多幣種資產配置。

第三，收益穩健，有兜底保障

永明萬年青星河尊享2的復歸紅利占比非常高，而且保證部分也給得很足，高達1%。

很多同類產品的保證收益可能只有0.5%，永明直接給到1%。

這意味著哪怕市場出現波動，你的賬戶價值也能保持相對穩定。

這款產品是很適合作為養老金來用的。

前期讓錢復利增值，后期按需提取，既有增長空間，又有確定性兜底。

如果你是那種不確定未來會在哪里養老、想手里握著一筆可以隨時"動用"的活錢的朋友，多元貨幣產品值得重點關注。

美元資產配置這事兒沒那么復雜，關鍵是選對產品、找對人。

轉年金產品：憑什么說"攻守兼備"？

咱們普通人規劃養老，最糾結的莫過于：

年輕的時候想多賺點收益，讓養老本金滾得快些。

可又怕幾十年后市場波動，造成辛苦攢的錢縮水。

這種"既要又要"的心理，太正常了。

如果你也有這個顧慮，轉年金系的港險產品，能精準解決這個痛點。

這里重點說一款產品——萬通富饒萬家。

這款產品可以說是老網紅"富饒千秋"的升級款，也是我們創始人保姑的自購款。

一份保單，可以從儲蓄險轉為年金險，不管是收益潛力還是確定性，都直接拉滿。

它的核心邏輯很簡單：

年輕的時候讓錢加速升值，積累足夠本金；退休之后一鍵切換年金模式，鎖定終身現金流。

前半程存錢，后半程養老。

先看收益爆發力

選美元計劃的話，7年回本。

這個回本速度在港險里算中等偏上，不算最快，但也不慢。

關鍵是后面的增長曲線非常漂亮：

• 10年預期總收益381,707美元，復利IRR 3.05%


• 15年預期總收益557,066美元，復利IRR 4.86%


• 20年預期總收益859,217美元，復利IRR 6.00%


• 25年預期總收益1,189,433美元，復利IRR 6.16%


• 30年及以后，復利IRR穩定保持6.50%

20年翻將近3倍，30年翻將近6倍，40年10倍。

30年預期IRR能沖到6.5%，這在當前市場里妥妥是第一梯隊水平。

要知道，現在國內銀行理財能給到3%就不錯了。

能穩定跑到6%以上的產品，基本都在境外。

更夸張的是，如果你有耐心放100年（比如傳承給下一代），預期總收益能達到144,245,966美元。

當然，這只是理論數字，但也說明了復利的威力。

再看年金轉換功能

這才是富饒萬家的核心競爭力。

等你到了55歲、60歲等預設退休年齡，就能行使年金轉換權，把保單里積累的全部或部分現金價值（包括保證收益和分紅）換成全保證的固定年金。

注意關鍵詞：全保證。

一旦轉換完成，不管未來市場怎么波動，你每個月都能拿到合同里寫死的退休金。

這相當于給晚年生活鎖死了一份"鐵飯碗"收入。

這種"確定性"，是很多儲蓄險產品給不了的。

普通儲蓄險的提取是"手動操作"，你得自己決定什么時候取、取多少，而且賬戶價值會隨市場波動。

但轉成年金之后，就變成了"自動發放"，保險公司按月/按年給你打錢，金額固定，不受市場影響。

對于那些擔心自己"管不住手"或者不想操心的朋友來說，這個功能簡直是福音。

年金率實錘：歷史數據說話

說到年金轉換，很多人會問：

萬通的年金率到底怎么樣？承諾的能兌現嗎？

這個問題，用數據說話最有說服力。

我拉了萬通2004-2015年生效、2014-2025年轉換的保單數據，統計了年金率的分布情況：

• 最高年金率：9.5%


• 最低年金率：5.3%（這是遞增終身年金，如果選定額終身年金，年金率都在6%以上）


• 年金率≥6%的占比：95.5%


• 6.50%~6.99%區間占比最高，達到38.5%

什么概念？

就是說，過去這些年轉換年金的客戶，絕大多數（95.5%）都拿到了6%以上的年金率。

6%的年金率意味著什么？

假設你賬戶里有100萬，轉成年金之后，每年能領6萬，活多久領多久。

如果你60歲開始領，活到90歲，就是領30年，總共領180萬。

這還沒算上遞增年金的情況。

如果選遞增型，前幾年領得少一點，但后面會逐年增加，總體更劃算。

這張圖是我們創始人保姑的真實保單，她自己也買了這款產品。

說句心里話，做保險這么多年，我見過太多"只推薦不自購"的顧問。

但一個產品好不好，看顧問自己買不買，往往比看宣傳材料更靠譜。

如果你想前期讓錢快速增值，后期又想要一份"旱澇保收"的退休金，萬通富饒萬家值得深入研究。

彩蛋：高端養老社區了解一下

最后再補充一個很多人忽略的點：

中資系產品的附加價值。

前面說了，中資系產品的核心優勢是"穩"和"安心"。

但其實還有一個王牌優勢，就是可以直通高端養老社區。

這個功能，對于已經開始琢磨未來養老"住哪兒"的朋友來說，非常有吸引力。

先簡單介紹一下三款代表產品：

太平（香港）喜裕：市場稀缺的美式分紅產品。

一次繳費，第2年開始每年領5%現金紅利到終身，與此同時本金一直在漲。

什么是美式分紅？

就是分紅直接以現金形式發給你，不用等到退保才能拿。

這筆錢每年到賬，想怎么花都行。

太保（香港）鑫相伴：港版快返年金。

交完錢就開始領錢，保本的同時每年拿3.3%利息落袋為安，總體保證部分占比很高。

這款產品適合那些"急性子"的朋友，不想等太久，交完錢就想看到回報。

國壽（海外）傲瓏盛世：港險人民幣保單的"黑馬"產品。

收益媲美美元保單，但全程可以人民幣交易。

這款產品解決了一個痛點：很多人想買港險，但擔心美元匯率波動。

國壽這款產品讓你可以用人民幣買、人民幣領，既能規避匯率風險，又能享受港險的高收益。

說完產品，重點來了：

高端養老社區。

太平有"太平人家"，太保有"太保家園"，這些都是一票難求的高端養老社區。

什么叫高端養老社區？

不是普通的養老院，而是集醫療、康養、休閑、社交于一體的綜合性養老社區。

里面有專業的醫護團隊、豐富的文娛活動、舒適的居住環境，說白了就是"養老界的五星級酒店"。

這類社區的入住門檻通常很高，要么排隊等很久，要么需要購買一定金額的保險產品才能獲得入住資格。

而中資系產品的一個隱藏福利，就是買了保險之后，可以直接獲得這些高端養老社區的入住資格。

年輕的時候把錢放在保單里讓它復利增值，等老了，不光有按時按點給你發的養老金，還能直接拿到入住資格——這不就是真正的"一站式"躺平養老嗎？

有品牌、有產品、有服務，省心省力。

如果你是那種特別看重"一條龍服務"的朋友，對"老了住哪兒"這個問題已經開始焦慮，中資系產品可以重點考慮。

買保險，當然是先求安心，再談收益。

中資系產品可能收益不是最高的，但勝在穩當、省心、有保障。

大賀說點心里話

港險養老這3種玩法，各有各的好，關鍵是找到適合自己的那一款。

但說實話，選對產品只是第一步，怎么買、找誰買，里面的門道更多。