友邦盈御3：被捧成"新手必選"的港險，有個真相沒人告訴你

你好，我是大賀。

2025年1月1日，延遲退休正式落地了。

男職工延遲到63歲，女職工延遲到55或58歲，2030年起最低繳費年限還要從15年提高到20年。

這意味著什么？

咱們來算一筆賬：多干幾年，少領幾年，養老金的"池子"看著沒變，但你能撈到的水，實打實地少了。

安聯全球養老金報告更扎心——全球養老金缺口已經飆到51萬億美元，中國60歲以上人口突破3.1億，2025年養老基金當期缺口預計1.1萬億。

養老這事不能靠運氣，現在不準備，以后真的來不及。

最近很多朋友問我：第一次買港險，到底該怎么選？

不少人被推薦了友邦的「盈御多元計劃3」。

今天我就從養老規劃的角度，幫你把這款產品掰開揉碎了講清楚。

第一次買港險，為什么很多人選友邦？

市場上流傳著一句話：香港只有兩家保險公司，一個是友邦，另一個是其他。

這話雖然夸張，但也不是空穴來風。

根據友邦官網披露的數據，2024年上半年，友邦在香港保險長期業務里做到了9個第一。

更厲害的是，友邦新造保單數目已經連續十年稱冠。

這意味著什么？

每年有最多的人把錢交給友邦，而且這個記錄保持了整整十年。

對于新手來說，"跟著大多數人選"雖然不一定是最優解，但至少不容易踩大坑。

正因如此，盈御多元計劃3成為了很多剛剛入門港險朋友的第一選擇。

不過，選的人多不代表適合所有人。

接下來我會從門檻、收益、安全、服務幾個維度，幫你看看這款產品到底值不值。

門檻有多低？2000美元就能上車

很多人對港險有個誤解，覺得門檻很高，動輒幾十萬起步。

實際上，友邦的盈御多元3的繳費方式非常靈活。

可以選擇躉交（一次性交完）、3年交、5年交或者10年交。

門檻呢？

最低保費整付7500港元，期交的話2000美元就能上車。

按現在的匯率，也就是一萬五左右人民幣。

另外，這款產品有9種貨幣的保單可以選擇，包括人民幣、港元、美元、英鎊、歐元等。

對于有海外資產配置需求的朋友來說，選擇面還是挺寬的。

不過大部分朋友都會選擇美元保單，收益最高，幣種也比較穩定。

收益怎么樣？7.19%是什么水平

咱們來算一筆賬。

盈御多元計劃3的長期收益最高能達到7.19%。

這個數字是什么概念？

如果選擇5年交，第10年的預期收益能做到2.8%，20年為5.67%，30年為6.10%。

和市場上的競品對比：

• 與宏摯傳承、富饒千秋的收益打平


• 在主流保險產品里能排到前5名


• 僅次于匠心傳承2躍進版的7.42%和安盛盛利的7.21%

說實話，在前期的收益略差一些。

第30年6.10%的水平，和頂尖產品6.54%相比，還是有差距的。

但如果你是新手，不追求極致收益，這個水平已經相當不錯了。

畢竟是前5名的產品，放在養老規劃里，30年復利6%以上，足夠讓你的養老金翻好幾倍。

取錢方便嗎？30多種提取方式任選

買保險最怕什么？

錢放進去拿不出來。

盈御多元計劃3支持30多種不同的提取方式，可以滿足不同的需求。

我用比較常見的566提取方式給你舉個例子：每年交10萬美元，交5年，從第6年開始每年提取6%的收益。

第20年的時候，已經提取出來了45萬美元。

這時候賬戶里的現金價值還有53萬。

這個水平在主流產品里也排到前10名。

雖然和頂尖產品相比差了17萬左右，但對于追求穩健的新手來說，這個提取靈活度已經足夠用了。

不過要提醒一點：保單的中后期，收益差距會比較明顯。

提取到第40年時，賬戶現金價值有84萬左右，如果和匠心傳承2躍進版相比，現金價值少了超過150萬美元。

越往后收益差距越大。

所以如果你的投資周期特別長（比如40年以上），可能需要考慮收益更高的產品。

錢放在友邦安全嗎？看投資策略

養老錢，安全是第一位的。

盈御3的投資策略相對保守。

固收類的投資占比最低為25%，最高能做到100%。

大部分都投資于國債和企業債券，并且投資了不同的區域來分散風險。

對比一下匠心傳承2躍進版：固收類資產占比最低只有15%，最高只能做到40%；股權類資產最低60%，最高可做到85%。

投資策略非常激進。

這樣的投資策略決定了盈御3的收益會略微低一些，但更加穩健。

從友邦整體的投資布局來看，友邦投資資產總額2,378億美元，近7成投資于固收類資產。

友邦在投資上相對穩定，這也是為什么很多保守型投資者愿意選擇友邦的原因。

多一份準備多一份底氣，養老錢不能冒險。

說好的分紅能拿到嗎？看歷史數據

港險的收益分兩部分：保證收益和非保證收益。

非保證收益能不能拿到，要看分紅實現率。

友邦過往產品的分紅實現率，最高為169%，最低為65%，平均值達到93.9%。

分紅實現率是相當不錯的。

其中周年和復歸紅利的分紅實現率平均值為89.9%，在12家主流香港保險公司里排第7位，中間水平。

但終期紅利的分紅實現率平均值直接超過100%，達到108%，是目前整個香港保險公司里最高的。

為什么終期紅利實現率這么高？

這和友邦的投資布局有關：超過7成的固收資產都是10年以上才會到期，政府機構債券投資728億美元，平均評級A+；公司債券組合750億美元，A和BBB評級合計占比88%。

穩健的投資布局，支撐了穩定的分紅兌現。

友邦背后是誰？六大萬億股東

很多新手擔心：保險公司會不會倒？

咱們看看友邦背后站著誰。

截止到2024年6月，友邦前6大股東分別是：

• 紐約銀行梅隆公司


• 摩根大通集團


• 花旗集團


• 美國資本集團


• 貝萊德集團


• 布朗兄弟哈里曼公司

這6家公司都是全球頂級的投資機構，管理的資產都超過萬億美元級別。

股權分散有個好處：眾多股東可以共同承擔風險，哪怕有一兩家機構撤出，對友邦的經營也不會造成太大影響。

當然，股權過于分散也有缺點，可能影響決策效率。

但對于追求安全的新手來說，這樣的股東結構反而更讓人放心。

后續服務方便嗎？App全搞定

買了港險之后，最麻煩的就是后續服務：繳費、提取、改受益人……

每次都要跑香港？

友邦有自己的App——友邦友享。

在手機上自己操作，就可以更新信息、保單繳費、提取款項、更改受益人等等，非常方便。

目前香港只有極少數的保險公司可以做到這一點。

大部分保司還需要郵寄紙質文件、簽字蓋章，流程繁瑣。

對于內地客戶來說，這個App能省掉很多麻煩。

還有哪些附加功能？

除了基礎的收益和安全，盈御3還有一些附加功能值得說說。

多元貨幣轉換

多元貨幣轉換計劃是友邦首創，盈御3目前支持9種貨幣轉換：人民幣、港元、美元、英鎊、歐元、新加坡元、澳門幣、加元、澳元。

這意味著你可以根據匯率變化，靈活調整保單貨幣，最大程度避免匯率風險。

卓越成績獎

如果是給孩子買的保單，還有個彩蛋：卓越成績獎。

在保單生效1年后，如果孩子達成相應成績，可以獲得獎金：

• HKDSE每科5分以上：280美元/科


• 托福110分以上：680美元


• IELTS平均8分以上：680美元


• SAT 1500分以上：680美元


• IB DP 41分以上：680美元


• 全球前10大學錄取：2800美元

獎勵金額雖然不多，但對孩子來說也是一種學習上的激勵。

紅利鎖定與解鎖

盈御3支持紅利鎖定功能，可以把紅利轉換成保證收益，讓不確定的錢落袋為安。

鎖定金額不能低于10%，或者不能高于70%。

友邦還首創了紅利解鎖功能，可以在行使鎖定選項1年后，把鎖定的錢重新轉回去參與投資。

解鎖百分比必須在10%至100%之間。

這兩個功能結合使用，可以更靈活地使用資金。

新手結論：不會出錯的第一張港險保單

總結一下，友邦盈御多元計劃3給我的感覺是：選它不會出錯。

收益不是最高的，但也能排前幾名。

投資和分紅實現率都比較穩，公司背景不錯也讓人放心。

如果你沒接觸過港險，可以優先考慮這類產品。

但我也要說句實話：友邦的盈御3并不是適配所有人。

如果你追求極致收益，愿意承擔更高波動，可能匠心傳承2躍進版更適合你。

如果你的投資周期特別長（40年以上），收益差距會越來越明顯。

養老規劃這事，最重要的是匹配自己的需求。

多一份準備多一份底氣，但準備什么、準備多少，還得因人而異。

大賀說點心里話

養老這筆賬，越早算越劃算。

延遲退休已經來了，光靠社保養老金，缺口只會越來越大。

如果你想知道怎么用港險補上這個缺口，怎么買更省錢，下面這張圖值得你花30秒看完。