國壽「萬里優悠」：幫100+家庭規劃教育金后，我發現這款產品藏著3個"作弊級"優勢

你好，我是大賀。

上周，一位媽媽找我咨詢教育金規劃，孩子剛上小學一年級。

她說："大賀，我算過了，從現在到孩子研究生畢業，至少還要準備15年的教育支出。

我不求賺多少，就想要一份確定性——每年到點發錢，雷打不動。"

這讓我想起最近看到的一組數據：

2025-2026學年，普林斯頓、哈佛、斯坦福等美國名校一年總費用已突破9萬美元。

加州伯克利州外學生更是高達89,106美元。

4年本科讀下來，250萬人民幣打底。

孩子的教育費用，是不能出錯的剛性支出。

問題是：

市場上那么多港險產品，到底哪款真正適合做教育金？

今天，我就用一篇硬核對比，幫你把這件事徹底說清楚。

美式分紅 vs 英式分紅：你真的選對了嗎

很多人第一次接觸港險儲蓄險，最容易踩的坑就是：

只看預期收益，不看分紅模式。

先說結論：

做教育金規劃，美式分紅比英式分紅更適合。

為什么？

英式分紅的特點是"復利滾存"——紅利不派發，全部留在保單里滾雪球。

聽起來很美好。

但問題是：

你需要用錢的時候，得從保單里"減保"取出來。

而且紅利是"非保證"的，能拿多少取決于保險公司的投資表現。

美式分紅則完全不同。

它的設計邏輯是：

紅利定期派發到你手里，你拿到的是真金白銀，不是賬面數字。

**國壽（海外）「萬里優悠」**就是典型的美式分紅產品，提供三個收益賬戶：

• 保證現金價值：寫進合同的剛性承諾


• 周年紅利：每年派發，落袋為安


• 終期紅利：長期增值，錦上添花

更關鍵的是：

「萬里優悠」的"保證部分+周年紅利"占比高達63.13%。

這意味著什么？

你的收益里，絕大部分都是寫在合同里的"穩拿項"。

教育金最重要的是確定性。

孩子15歲要交學費，你不能跟學校說"等我保單漲一漲再給錢"。

「萬里優悠」的核心設計理念，正是"短期確定性+長期增長性"的完美結合。

三大美式分紅產品硬核PK

說到美式分紅儲蓄險，市場上主流的選擇有三個：

國壽「萬里優悠」、友邦同類產品、宏利同類產品。

很多客戶問我：

這三款到底選哪個？

別急，我直接上對比表，用數據說話。

這張表信息量很大，我幫你拆解幾個核心結論：

第一，看回本期

宏利回本最快（15年保證回本）。

友邦19年，國壽25年。

乍一看，國壽好像"輸了"？

別急，接著往下看。

第二，看中長期保證IRR

第30年及以后，國壽的保證IRR開始反超。

為什么？

因為國壽把更多收益"鎖"在了保證部分。

早期看起來慢，但越到后面，確定性優勢越明顯。

對于教育金規劃來說，這恰恰是最重要的——

你要的不是短期暴富，而是15-25年后孩子上學時，錢一定在那里。

第三，看預期IRR

短中長期預期IRR，「萬里優悠」全面領先。

這說明什么？

國壽不僅保證部分給得足，預期增長潛力也沒落下。

第四，看流動性

「萬里優悠」每年保證派發現金。

你不需要"減保"操作，錢自動到賬。

友邦和宏利的同類產品，在這一點上做不到同等水平的"剛性派發"。

綜合來看，「萬里優悠」是一款定位極其清晰的產品：

• 不追求短期暴增


• 主打中長期確定性


• 現金流派發剛性兌付

如果你是給孩子做教育金規劃，這三個特點，正好完美匹配。

保證派息4%：市場稀缺的剛性承諾

接下來，我要重點講「萬里優悠」最核心的差異化優勢——

保證派息4%，白紙黑字寫進合同。

這句話聽起來簡單。

但在當下的市場環境里，含金量極高。

你想想看：

• 內地銀行存款利率已經跌破2%


• 國債收益率持續走低


• 優質資產荒蔓延，找不到靠譜的投資標的

在這種背景下，有一款產品敢承諾：

預繳模式下，每年保證派發預繳總保費的4%。

從第5年末一直派到第30年末，剛性兌現26年。

無論市場如何波動，這筆錢都會準時到賬。

我給你算一筆賬：

以100萬美金基本金額、5年預繳（預繳利率3.5%）為例：

• 預繳總保費約97.1萬美元


• 第5年至第30年：每年保證領取38,800美元（預繳總保費的4%）


• 26年保證派發**104%**總保費


• 此時保單剩余價值145萬美元

看到這張表，你應該能理解為什么我說這款產品是"教育金規劃神器"了。

假設你的孩子現在5歲，你投?！溉f里優悠」：

• 孩子10歲時，保單開始每年派發38,800美元


• 孩子15歲上高中，錢到賬


• 孩子18歲上大學，錢到賬


• 孩子22歲讀研究生，錢到賬


• 一直到孩子35歲，還在派發

整個教育周期，全部覆蓋。

而且是保證派發。

不是"預期"、不是"如果市場表現好"。

「央企實力背書+保證派息4%」，堪稱「低風險偏好者的終極答案」。

現在不鎖定，以后只會更貴。

美國Top50大學學費每年都在漲。

斯坦福2025年學費又上漲了5.5%，食宿費漲了7%。

英國G5也不遑多讓，牛津國際生學費已經飆到**￡35,260-￡59,260**。

教育支出是剛性的，你沒法跟學校討價還價。

但你可以提前鎖定一份確定性收入，讓學費不再成為焦慮來源。

背后的底氣：央企實力+全球投資布局

說到這里，你可能會問：

國壽憑什么敢給出這樣的承諾？

答案是：

央企背景+全球頂級投資布局。

先看股權結構。

**國壽（海外）**是中國人壽境外唯一的全資子公司。

由財政部和社?；鹬苯涌毓伞?/p>

看清楚了嗎？

• 財政部持股90%


• 社?；鸪止?strong>10%

這是什么概念？

這是國家隊親自下場。

再看評級：

• 穆迪評級A1


• 標普評級A


• 償付充足率208%

這個償付充足率意味著：

即使出現極端情況，國壽也有超過兩倍的資金儲備來兌付所有保單承諾。

最后看投資能力。

國壽（海外）投資規模達4151.37億港元。

布局全球近50個國家/地區。

更重要的是，它依托的都是全球最頂尖的投資機構：

貝萊德、摩根大通、高盛、KKR、黑石……

這些名字，隨便拎出來一個都是金融圈的"頂流"。

國壽海外的投資理念也很務實：

90%以上債券投資為投資級債券。

固收類資產占比高，"不求暴利，只求穩贏"。

這種投資風格，恰恰適配當下多變的市場環境。

國壽海外的"國資背景+全球布局"，讓「萬里優悠」的收益和安全都有"硬核兜底"。

分紅實現率：誰的承諾更靠譜

光說"保證"還不夠，還得看歷史兌付記錄。

畢竟，保險公司的承諾能不能兌現，看的是真金白銀的歷史表現。

國壽（海外）的分紅實現率表現，我只能用四個字形容：

教科書級。

看這張2024年度的分紅實現率表：

• 終期紅利：平均值100%，最高100%，高于70%占比100%


• 周年紅利：平均值82%，最高109%，高于70%占比97%

過往所有終期紅利實現率都在**100%**及以上。

發售10年以上的保單，實現率基本沒有低于**80%**的。

這意味著什么？

國壽說給你多少，最后就真的給你多少。

甚至可能給得更多。

再看市場地位。

2025年上半年標準保費非銀數據，國壽海外排名第三。

78億元，市場份額7.9%。

僅次于友邦和保誠。

作為香港規模最大、運營時間最久的中資保司，國壽的業務拓展速度這兩年明顯加快。

規模大、歷史久、兌付穩——

這三點加在一起，就是"靠譜"兩個字。

傳承功能對比：類信托服務誰更強

很多人做教育金規劃時，只考慮"孩子上學要花多少錢"。

卻忽略了一個更長遠的問題：

如果我不在了，這筆錢怎么辦？

「萬里優悠」在傳承功能上，做得相當完善。

具體包括：

1. 保單分拆

一張大保單可以拆成多張小保單，分給不同的子女。

避免"一個孩子獨占、其他孩子沒份"的尷尬。

2. 無限次轉換受保人

保單可以從爺爺傳給爸爸，再從爸爸傳給孫子。

代代相傳，沒有次數限制。

3. 后備機制

可以指定后備受保人和后備保單持有人。

萬一你出了意外，保單不會"無主"。

而是按照你事先設定好的順序，自動轉給指定的人。

4. 身故賠償自選賠付方式

可以選擇一次性賠付，也可以選擇分期賠付。

根據家庭實際情況靈活安排。

這些功能加在一起，相當于一個"保單版信托"。

更讓人驚嘆的是長期增值能力：

100年時，本金可增長至130倍。

這意味著什么？

你現在投入100萬美金，100年后可以變成1.3億美金。

當然，100年太遙遠。

但即使只看60年，本金也能翻10倍。

長期回報IRR高達6.23%。

實現財富的定向分配、跨代延續、風險隔離、稅務籌劃和高效傳承——

優悠相伴，傳承無憂。

開門紅福利：現在入手最劃算

最后，說說現在入手的福利。

「萬里優悠」是2026年開門紅限定產品。

國壽（海外）這次誠意十足。

選擇5年預繳，直接享受3.5%保證優惠利率。

我幫你算一筆賬：

• 5萬美金×5年，年總保費25萬美金


• 預繳模式下，實際保費為23.3萬美金


• 直接省下16,346美金（約11萬人民幣）

相當于首期保費打了個7折。

更少的投入，獲得相同的保障。

還能鎖定26年的保證派息。

這種機會，先到先得，額滿即止。

在不確定的世界里，確定性就是最大的奢侈。

國壽（海外）「萬里優悠」——

剛性兌付的確定性、周年紅利的穩定性、終期紅利的成長性、保單類信托的傳承性，四者兼得。

如果你正在為孩子規劃教育金，這款產品值得認真考慮。

大賀說點心里話

我幫100多個家庭規劃過子女教育金，見過太多人因為"沒提前鎖定"而焦慮。

教育支出是剛性的，時間不等人。

與其到時候手忙腳亂，不如現在就把確定性握在手里。