宏利「宏摯傳承」：被吹成"躺賺20年"的港險，扒了5家數據發現的真相

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

前幾天一位客戶問我："大賀，我今年45歲，延遲退休政策一出，我得干到63歲才能領養老金。這18年怎么熬？手里有筆閑錢，想買個能穩定出錢的產品，宏利、友邦、保誠我都看過，選哪個？"

這個問題太典型了。

2025年1月1日延遲退休正式實施，男職工法定退休年齡從60歲逐步延遲至63歲，女職工從50/55歲延遲至55/58歲。

更扎心的是，2030年起最低繳費年限從15年提高至20年。

退休延后、領錢更晚——你的養老金夠花嗎？

今天我就用數據說話，把市面上最熱門的幾款港險儲蓄產品拉出來對比，看看**宏利「宏摯傳承」**到底是不是真的"能打"。

港險儲蓄「四大天王」，選哪個？

養老這事兒等不起。

全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，中國60歲以上人口已突破3億，當前基本養老保險撫養比已降至2.65:1，低于國際警戒線3:1。

社保只是兜底，真正的退休生活質量，得靠自己早規劃。

說到港險儲蓄，綁定美元、長期復利、靈活提取，確實是補充養老儲備的好工具。

但市面上產品五花八門——友邦盈御3、保誠信守明天、永明星河尊享II、宏利宏摯傳承……到底選哪個？

**宏利「宏摯傳承」**去年4月上市后，迅速成為香港保險市場的"熱門選手"，推動宏利總保費穩居市場前三。

但熱門不等于適合你，咱們得拿數據說話。

回本速度PK：誰先讓你「解套」？

養老規劃最怕什么？

錢放進去，急用時拿不出來。

所以第一個比的就是回本速度——你的錢什么時候能"解套"。

先看**宏利「宏摯傳承」**的數據：

• 整付保費：預期3年回本


• 3年繳：預期5年回本


• 5年繳：預期6年回本，18年保證回本


• 10年繳：預期8年回本


• 15年繳：預期13年回本

這個速度什么水平？

市場第一梯隊。

拿最常見的5年繳來說：

• 友邦盈御3預期8年回本


• 保誠信守明天預期8年回本


• 永明星河尊享II預期7年回本


• 宏利預期6年回本，領先1-2年

別小看這1-2年的差距。

對于45歲開始規劃養老的人來說，5年繳費、6年回本，51歲就能靈活動用這筆錢。

如果是8年回本，得等到53歲。

早規劃早安心，早2年回本意味著早2年有底氣。

各繳費期下預期回本速度表現都非常不錯，完美平衡了收益和安全性。

對于養老儲備來說，回本快意味著風險可控——萬一中途有變，至少本金不虧。

收益對比：20年后誰更「能打」？

回本快只是第一步，關鍵還得看長期收益。

養老金是要用幾十年的，復利效應才是核心。

我拉了一張5年繳的橫向對比表：

重點看幾個關鍵數據：

10年IRR（內部收益率）：

• 宏利「宏摯傳承」：4.29%


• 友邦盈御3：2.76%


• 保誠信守明天：2.91%


• 永明星河尊享II：3.10%

20年IRR：

• 宏利「宏摯傳承」：6.00%


• 友邦盈御3：5.65%


• 保誠信守明天：5.68%


• 永明星河尊享II：5.72%

長期峰值：

• 宏利在第47年IRR達到**6.5%**的峰值，之后終身按照6.5%進行復利增值

數據很清楚：前20年的收益表現，宏利遙遙領先。

這意味著什么？

如果你今年45歲，5年繳費后開始規劃養老，到65歲正好是20年。

這20年是你從"還在工作"過渡到"正式退休"的關鍵期，也是最需要資金增值的階段。

前20年的現金價值增長遠超友邦、保誠、永明等大牌保司產品。

前20年爆發力十足，預期回本最快，完美匹配教育金、養老儲備等中期需求。

當然，保證收益方面，宏利屬于市場第一梯隊，僅次于永明。

永明的保證回本是13年，宏利是18年，這點永明確實更強。

但綜合預期收益和回本速度，宏利的性價比更高。

別指望一份收入養老，社保替代率不足40%，想維持退休前的生活水平，必須自己補。

宏利終身**6.5%**復利增值，正好適合長期養老規劃。

提取靈活度：566方案誰最優？

光看賬面收益還不夠，養老金最終是要拿出來花的。

港險儲蓄有個經典的"566提領方案"：5年繳費，第6年起每年提取總保費的6%。

我用這個方案做了橫向對比：

以6萬美元×5年繳為例，總保費30萬美元，第6年起每年提取18000美元。

結果很明顯：保單前14年，宏利「宏摯傳承」最有優勢。

這14年是什么概念？

如果你50歲開始買，5年繳費，6年回本后開始提取，到64歲正好14年。

這段時間恰好覆蓋了延遲退休后"還沒領到社保養老金"的尷尬期。

非常適合10-20年內有用錢需求的人，支持早期流動性、這段時間的收益也最能打。

你可能會問：14年之后呢？

14年之后，幾家產品的差距會逐漸縮小，友邦、保誠會慢慢追上來。

但對于養老規劃來說，前14年才是最關鍵的——這段時間你最需要現金流，而宏利正好在這個階段給你最大的支持。

獨家優勢：「無憂選」別家沒有

說完共性，再說說宏利的獨家功能——「無憂選」。

這個功能是什么意思？

簡單說就是：今年交完保費，明年就能領錢。

具體來看：

• 整付保費：第2個保單周年開始可提領


• 3年繳：第4個保單周年開始可提領


• 5年繳：第6個保單周年開始可提領


• 10年繳：第11個保單周年開始可提領


• 15年繳：第16個保單周年開始可提領

關鍵是，無憂選只從終期紅利中靈活支取，不削減保證現金價值，本金不受損。

舉個例子：

一次性交10萬美金，一周年之后可從終期紅利入賬5002美元，大概5%的回報。

本金不動，利息一直有。

如果選擇從第10年才開始入賬，每年到手金額可以達到9300美金。

選擇入賬時間越晚，入賬金額越高。

這個設計特別適合年齡比較大的客戶——比如55歲買，60歲開始每年穩定領錢，一直領到終身，本金還能穩定增值回本。

提取方案多樣化、靈活性強，無論你想"早用錢、多提領、先回本再領錢"，都能找到完美方案。

這種靈活度，友邦、保誠、永明都沒有。

公司實力：百年老店 vs 新銳選手

產品好不好，還得看背后的公司靠不靠譜。

畢竟養老金是要用幾十年的，公司倒了怎么辦？

分紅不兌現怎么辦？

宏利保險是擁有百年歷史的金融巨擘：

• 宏利金融在亞洲、加拿大和美國分別擁有超過125年、135年和160年的歷史


• 宏利金融是全球十大人壽保險公司之一


• 在香港、多倫多、紐約、菲律賓四大證券交易所上市


• 標普、惠譽評級均為AA-，穆迪評級A1


• 宏利是香港最大的強積金服務供應商，市場占有率27.6%

什么是強積金？

就是香港的"養老保險"。

香港政府把養老金交給宏利管，這本身就是對其資管能力的背書。

再看投資風格：

宏利重倉固收，按揭固收占比近80%，純權益不到10%。

投資風格非常穩，不會因為追求高收益而冒險。

最后看分紅實現率：

2024年，**99%**的終期紅利保險達到了95%以上總現金價值比率，**95%**的終期紅利保險達到了超過95%分紅實現率。

「宏摯傳承」只有終期紅利，所以這個數據直接對應它的表現。

終期紅利的表現讓人安心。

結論：什么人選宏利最劃算？

說了這么多，總結一下：

宏利「宏摯傳承」最適合這幾類人：

1. 
   

   中短期理財需求者：10-20年有教育金、養老金規劃，追求穩健高收益。前20年收益遙遙領先，正好匹配這個周期。

   
   


2. 
   

   資金流動性剛需人群：不想長期占用資金，快速變現。預期6年回本，無憂選第2年就能領錢，靈活度拉滿。

   
   


3. 
   

   家庭傳承規劃者：宏利支持無限次更換受保人、支持保單分拆，高凈值家庭跨代傳遞財富，避免糾紛。

   
   


4. 
   

   風險偏好穩健型投資者：百年品牌+高分紅實現率，收益與安全雙重保障。

   
   

不適合的人：

• 追求極致保證收益的人（永明更強）


• 只看30年以上長期收益的人（友邦、保誠后期會追上來）


• 對美元資產沒需求的人

如果你正好在延遲退休的焦慮中，想為自己補充一份養老儲備，**宏利「宏摯傳承」**確實是目前市場上最值得考慮的選項之一。

大賀說點心里話

養老這事兒，越早規劃越主動。

延遲退休已經是板上釘釘的事，社保養老金替代率不足40%，光靠它肯定不夠。

但買港險這事兒，渠道不同，成本差異很大。

同樣的產品，怎么買更劃算？

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