美國留學一年逼近10萬美元：保誠「信守明天」能幫你省下多少教育金焦慮？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

作為兩個孩子的爸爸，我太懂這種焦慮了——

前幾天刷到一條新聞，2025-2026學年，哈佛、斯坦福、賓大等美國Top50名校的就讀總費用，已經突破9萬美元。

加州伯克利的國際生費用更是達到89,106美元。

一年9萬美元，四年本科下來就是36萬美元，折合人民幣260多萬。

這還沒算研究生。

如果你的孩子現在5歲，等他18歲上大學，按照美國大學每年**3%-5%**的學費漲幅，這筆錢可能要翻一倍。

教育金這事，時間就是最大的杠桿。

別等孩子高中才想起來存錢。

今天這篇文章，我想從三類家庭的真實需求出發，聊聊保誠「信守明天」這款單品狂賣80億港元的分紅險，到底能幫我們解決什么問題。

80億港元，近80份百萬美元大單，超過1000份20萬美元以上的保單——真金白銀的數據背后，是市場對這家百年保險巨頭的堅定信心。

那么問題來了：

增值、現金流、傳承，這三個看似矛盾的需求，真的能用一份保單解決嗎？

場景一：長期財富規劃者的6.5%復利之路

先說第一類人：追求長期增值，愿意持有25年以上，目標是讓資產穩穩翻倍。

這類人最關心的問題只有一個：

收益到底有多高？

我直接上數據。

以5萬美金×5年繳，總保費25萬美金為例：

• 15年預期回報5%——中短期回報超亮眼


• 25年預期回報6.35%——目前市場最高水平


• 28年預期回報6.5%——行業最快達到演示上限的產品之一

我幫很多客戶做過對比測算，目前市面上同類分紅險產品，基本要40年左右才能達到6.35%的IRR。

而「信守明天」升級后，提前17年達成6.5%的IRR天花板。

就算拿它和友邦「環宇盈活」比，也比后者早2年摸到6.5%。

這意味著什么？

假設你給5歲的孩子存教育金，25萬美金，持有到孩子23歲讀研究生時，預期能拿到20萬美金以上的現金價值。

持有到孩子28歲，本金已經翻了將近3倍。

早存5年，輕松很多。

這不是雞湯，是數學。

保誠「信守明天」的中短期回報極具競爭力，長期回報也很亮眼，在市場上處于領先地位。

如果你是那種"存進去就不想動"的長期主義者，這款產品的收益曲線會讓你非常舒適。

場景二：教育/養老需求者的終身現金流方案

第二類人，需求更復雜一些：

既想要資產增值，又需要在特定階段把錢拿出來用。

比如孩子18歲上大學，每年需要提取10萬美金學費；

比如自己60歲退休后，每月需要固定的養老金補充；

比如家里有年邁的父母，需要定期給他們轉一筆生活費。

傳統的儲蓄險，要么只能一次性提取，要么提取后收益大打折扣。

但「信守明天」首創了一個功能，叫**"自主入息"選項**。

簡單說，你可以提前設置好提取規則：

定時、定額、指定收款人。

這個收款人，可以是你自己，可以是你的孩子，可以是你的父母，甚至可以是你的雇員或者慈善機構。

我自己也是這么規劃的。

我給兩個孩子各買了一份，設置的規則是：孩子18歲開始，每年自動提取一筆錢到他們的賬戶，用于支付大學學費。

提取完之后，剩余的保單價值繼續滾存，等他們30歲、40歲需要買房、創業時，還有一筆錢可以動用。

這就做到了終身現金流+資產增值雙贏，滿足全場景用錢需求。

另外還有一個細節值得一提：

「信守明天」最高可鎖定75%的終期紅利。

什么意思呢？

分紅險的收益分為兩部分：保證收益和非保證收益（紅利）。

紅利會隨市場波動，如果你擔心某個時點市場不好，可以提前把一部分紅利鎖定，變成保證收益。

這對于有明確用錢時間點的家庭來說，是一個非常實用的功能。

比如你確定孩子18歲要用錢，可以在孩子15歲時鎖定一部分紅利，確保到時候能拿到的錢不會因為市場波動而縮水。

場景三：高凈值家庭的跨代傳承管家

第三類人，考慮的問題更長遠：

不僅是自己這一代的財富增值，還要考慮怎么傳給下一代、甚至下下一代。

這類家庭通常有幾個痛點：

1. 資產集中在單一貨幣，擔心匯率風險


2. 想把財富分給多個子女，但不想現在就分割


3. 擔心自己不在了，保單怎么繼續

「信守明天」的功能設計，幾乎是為這類家庭量身定做的。

第一，6種貨幣自由轉換。

支持美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元之間的轉換。

這個功能在當下特別有價值。

剛才我提到美國留學費用逼近10萬美元，其實英國也不便宜——牛津大學國際生學費已經漲到35,260-59,260英鎊，UCL是29,800-53,400英鎊，倫敦的月生活成本更是高達1,500-2,000英鎊。

如果你的孩子未來可能去英國、美國、澳洲，提前配置多幣種資產是剛需。

「信守明天」讓你可以根據匯率走勢和實際需求，靈活調整貨幣配置。

第二，無限更改受保人，永續傳承。

傳統保單，受保人去世后保單就終止了。

但「信守明天」可以無限次更改受保人，保單可以一直存續下去。

爺爺買的保單，可以傳給爸爸，爸爸再傳給孫子。

只要家族還在，保單就在。

第三，第3個保單年度即可拆分。

如果你有兩個孩子，可以先買一份大保單，等第3年就可以拆分成兩份，分別指定給兩個孩子。

這比一開始就買兩份小保單更劃算，因為大保單的費率通常更優惠。

「信守明天」不僅收益出眾，功能同樣全面。

它更像是一個"財富管家"，幫你解決貨幣對沖、靈活提領、跨代傳承等一系列復雜需求。

信任托底：177年保誠的2025業績爆發

聊完產品，很多人會問：

保誠這家公司靠譜嗎？

這個問題很重要。

畢竟分紅險是長期持有的產品，如果保險公司出問題，再好的收益演示也是空談。

我直接用數據說話。

保誠集團成立于1848年，到今年已經177年了。

在香港、倫敦、紐約和新加坡四地上市，是恒生綜合指數成分股。

2025年是保誠集團收獲滿滿的一年，煥發新活力。

上半年業績數據：

• 稅后利潤按年飆升近10倍


• 新業務利潤同比增長12%，達到12.6億美元


• 年度保費等值銷售額同比增長13%，達到10.9億美元

其中，香港市場新業務利潤按年增16%，占集團新業務利潤逾四成。

香港成為增長的核心引擎。

從區域來看，印尼新業務利潤同比大增34%，中國內地增長8%，新加坡增長5%。

整個亞洲及非洲服務客戶超過1800萬名，在香港保障的客戶超過140萬。

客戶現在越來越看重頭部險企的抗風險能力，而保誠的業績增長，正是實力的最好證明。

雙重保險：監管認證+國際評級

除了業績數據，保誠還拿到了兩個重量級的"官方認證"。

第一，入選港版"大而不能倒"險企名單。

2025年，香港保監局首次公布「具本地系統重要性保險公司」名單（D-SII），英國保誠集團亞洲有限公司強勢上榜。

這意味著保誠成為香港市場**"大而不能倒"**的保險公司之一。

上榜公司需接受更嚴格的監管，相當于給保單加上"雙重保險"。

這是官方的背書，也是保誠在行業內強大實力和市場影響力的體現。

第二，惠譽評級上調至A+。

全球三大國際評級機構之一的惠譽（Fitch），將保誠集團的信用評級從"A"上調至**"A+"**，展望為正面。

同時，惠譽首次授予保誠香港等核心子公司**"AA-"**的保險公司財務實力（IFS）評級。

在惠譽的評級體系中，"A+"屬于高級別信用，保誠在該等級中處于上游水平。

這代表保誠集團具備強大的財務實力，支付能力強，債務違約風險低，是非常安全的投資對象。

對于我們普通投資者來說，這兩個認證意味著什么？

意味著你的保單有雙重保障：

一是保監局的嚴格監管，二是國際評級機構的信用背書。

就算保誠真的出了問題，監管層也會第一時間介入處理，不會讓保單持有人吃虧。

結語：一份保單，三種人生規劃

回到開頭的問題：

增值、現金流、傳承，能否用一份保單解決？

看完今天的分析，我想答案已經很清楚了。

「信守明天」這款產品，之所以能誕生80張百萬美元級大單，超過1000份20萬美元以上的保單，不是因為保誠的銷售有多厲害，而是因為它真的解決了三類人的核心需求：

• 長期財富規劃者：28年達到6.5%復利，資產穩穩翻倍


• 教育/養老需求者：自主入息+紅利鎖定，現金流隨用隨取


• 高凈值家庭：6種貨幣轉換+無限更改受保人+保單分拆，傳承無憂

保司和產品雙強，對于廣大投資者而言，選擇保誠就是選擇了一個值得信賴的財富伙伴。

如果你既想要長期增值，又需要靈活提領現金流，還想實現傳承無憂，升級后的「信守明天」就是一個不容錯過的優秀選擇，"中長期儲蓄+現金流"雙重buff疊滿。

大賀說點心里話

算清楚賬之后，下一步就是怎么買、在哪買能省更多。

這里面有個信息差，很多人不知道。