銀行存款利率跌破1%，我研究了50款港險，發現這3類人最該抓緊上車

你好，我是大賀。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率——1年期定存降到0.95%，活期存款直接跌到0.05%。

10萬塊錢存銀行一年，利息從1100塊降到950塊。

我做港險9年，親眼見證了國內存款利率從4%跌到1%的全過程。

說實話，這種"溫水煮青蛙"式的下跌，很多人根本沒反應過來。

等反應過來的時候，2%利率的定期存款都成了稀缺品。

而另一邊，香港儲蓄險30年IRR可以觸及6.5%，還能鎖定收益。

今天這篇文章，我不想泛泛而談"港險有多好"。

我想幫你做一件事：對號入座，找到最適合你的那一款。

你是哪類投資者

在聊具體產品之前，先問自己一個問題：你買港險，到底圖什么？

我把港險的核心用戶分成三類：

第一類：跨境需求者

計劃移民、子女要留學、需要海外資產配置的家庭。

你們最在意的是貨幣靈活性——今天用美元，明天可能要用英鎊、加元、澳元。

第二類：高凈值家庭

需要資產隔離、多代傳承、稅務優化的人群。

你們最在意的是——財富怎么精準傳到下一代手里，不被稀釋、不起糾紛。

第三類：長線投資者

可以接受非保證收益波動，追求美元資產復利增值的人。

你們最在意的是——在存款利率跌到1%的時代，怎么鎖定一個長期穩定的回報。

這三類人，對應港險的不同功能組合。

別跟趨勢較勁，跟著趨勢走。

接下來，我一個個講。

跨境家庭：貨幣自由切換+靈活提領

如果你家孩子要去英國讀書，或者你自己有移民計劃，港險的多元貨幣功能就是為你量身定做的。

目前香港保險最多支持10種保單貨幣：美元、港元、澳門元、人民幣、英鎊、新加坡元、澳元、加元、瑞士法郎、歐元。

這意味著什么？

比如你現在用美元投保，5年后孩子要去英國留學，你可以直接把保單貨幣轉換成英鎊。

不用換匯、不用折騰，保單價值直接變成英鎊計價。

這不只是方便，更是對沖匯率風險。

不同貨幣的價值會隨全球經濟形勢波動。

今天美元強勢，明天可能英鎊走強。

擁有多元貨幣保單，你可以在不同貨幣之間靈活轉換，把匯率波動變成你的工具，而不是敵人。

除了貨幣靈活，跨境家庭還需要穩定的現金流來支付學費、生活費。

這就要說到港險的"提領密碼"了。

大部分保險公司會給產品提前設立好提取規則，比如255、566、567。

拿255舉例：2年繳費，從保單第5年開始，每年提取總保費的5%。

達到門檻后，你可以按這些規則穩定取錢，提供持續現金流。

關鍵是，提領之后保單里剩的錢還能繼續增值。

在分紅實現率達標的情況下，大部分產品都可以做到"活多久領多久"。

產品推薦：友邦「環宇盈活」

9種貨幣自由切換，留學移民家庭首選。

預期7年回本，**30年IRR已觸及6.5%**上限，中短期回報提速，長期增長強勁。

更重要的是，它首創3項功能：受益人靈活選項、未來守護選項、健康障礙選項。

傳承精細到每一分錢，不是一句空話。

高凈值家庭：權益變更+保單拆分+類信托傳承

如果你的資產規模較大，你擔心的問題和普通家庭不一樣。

你擔心的是：這筆錢怎么傳給下一代？

會不會被分割？

會不會起糾紛？

孩子還小，萬一我出事了怎么辦？

港險有一套完整的解決方案。

功能一：保單權益人變更

大部分香港保險生效滿一年后，就可以申請變更投保人和被保人，而且可以無限次變更。

你還可以設立第二投保人和第二被保人。

如果投保人身故，保單會自動轉移到第二投保人名下。

這意味著什么？

保單不會因為你的離世而終止，它會繼續增值，定向傳給你指定的人。

從第2個保單年度開始，你還可以無限次申請轉換受保人。

保單的保障期會延至替代受保人130歲生日當天或緊接其后的保單周年日為止。

換句話說，這份保單可以傳三代、四代，一直傳下去。

功能二：保單拆分

如果你有兩個孩子，一份保單怎么分？

港險允許你把一份保單按照保額或現金價值拆分為多份獨立保單，不改變原有的投保人與被保人關系。

而且，保單持有人可按個人需要無限次分拆保單。

拆分后的保單還可以再進行被保人變更或投保人變更。

你可以根據家庭結構變化、財務需求調整或稅務規劃需要，對原有保單進行精細化操作。

功能三：靈活的身故賠付方式（類信托功能）

與內地常見的"一次性領取"不同，香港保單通常提供多種領取選擇：

• 定額分期（如每月1萬）


• 遞增式（每年增加3%以對抗通脹）


• 里程碑式（18歲給30%，25歲給剩余70%）


• 或這些方式的組合

更厲害的是"靈活傳承選項"，可以發揮"類信托功能"。

它覆蓋9種人生事件：大學畢業(5%)、結婚(10%)、生育或領養子女(10%)、達到指定年齡(5%)、被診斷患有嚴重病況(20%)、非自愿性失業(5%)、離婚(10%)、買入住宅物業(15%)、更改主要居住城市(10%)。

你可以提前設定：孩子大學畢業給5%，結婚給10%，買房給15%……

這不就是一個低配版的家族信托嗎？

產品推薦：國壽「傲瓏盛世」

貫徹穩健風格，市場少數支持"早期強提領"的英式分紅產品。

預期6年回本，10年IRR達成4.02%。

它新增了"保單暫托人"功能。

如果你的孩子還未成年，這個功能可以確保孩子的利益更安全。

動態提領韌性強，提領前后IRR"紋絲不動"。

長線投資者：紅利鎖定+復利增值

如果你是第三類人——不急著用錢，就想找個地方讓錢安安穩穩地增值——港險的紅利鎖定功能，就是你的"安全墊"。

2025年一季度，商業銀行凈息差收窄至1.43%，較上季度下降9個基點，遠低于1.8%警戒線。

這意味著什么？

存款利率還會降。

現在的6.5%，以后想買都買不到。

鎖定收益不是膽小，是聰明。

紅利鎖定選項

從第10個保單周年日起，你可以將部分終期紅利的非保證現金價值鎖定至「終期紅利鎖定戶口」。

鎖定金額可賺取利息（利率由保險公司不時厘定），需用時可隨時提取戶口內的現金。

紅利解鎖選項

從鎖定紅利的1年后起，你可以解鎖所有或部分鎖定價值，轉化為終期紅利的非保證現金價值。

簡單說：市場不好的時候，鎖定收益落袋為安；市場向好的時候，解鎖以把握增長潛力。

這個功能對長線投資者來說太重要了。

你不用整天盯著市場，也不用擔心"非保證收益"的波動。

鎖定之后，那部分錢就是你的了。

產品推薦一：永明「萬年青星河II」系列

支持6種保單貨幣，4種保單貨幣回報一致強勁，還支持17種提領貨幣。

保證回本時間快至9年，比舊版本更早登頂6.5%回報。

關鍵是，它能雙重鎖定3.5%生息，管家式傳承服務，是保守型投資者的"安全墊"。

產品推薦二：忠意「啟航創富」

回本最快的黑馬。

疊加保費優惠后，2年繳費3年回本。

20年IRR可達6.03%，前25年收益超驚艷。

傳承功能新增保單托管、保單分拆、身故保障支付方式選項，實現傳承精細化管理。

復利的威力，時間越長越嚇人。

全景對比：10款主流產品收益PK

說了這么多，你可能想問：到底哪款產品收益最高？

我整理了一份10款主流產品的收益對比表，大家可以參考：

現在6.5%的香港儲蓄險，在前期收益和資金靈活性上實現了突破。

不管是高凈值人群，還是普通家庭，都能在這份榜單里找到適合自己的產品。

特別提一下太?！附鹑缫狻?/strong>：全港唯一2年繳對接養老社區。