保誠「信守明天」：我把三巨頭拉出來PK，這匹黑馬藏著3個碾壓級優勢

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，幫300多個家庭做過養老規劃。

最近有個數據把我嚇了一跳——安聯剛發布的2025全球養老金報告顯示，全球養老金儲蓄缺口已經達到51萬億美元。

更扎心的是，中國社保養老金替代率可能降到30%-40%，遠低于國際警戒線55%。

說人話就是：退休后，你的收入可能直接腰斬。

養老這事兒得早打算，靠社保遠遠不夠。

所以當我看到保誠「信守明天」9月升級后的數據時，忍不住把它和友邦、宏利的王牌產品拉出來正面PK了一番。

結果讓我挺意外——這匹"黑馬"的綜合實力，確實有點東西。

港險三巨頭：保誠突然發力

港險市場的格局，過去幾年一直是友邦、宏利、保誠三足鼎立。

友邦「環宇盈活」憑借品牌溢價穩坐頭把交椅。

宏利「宏傳承」靠著靈活的提領設計圈了一波粉。

而保誠這邊……說實話，之前的產品競爭力確實有點拉胯。

但9月這波升級，保誠明顯是憋了個大招。

**保誠「信守明天」**收益全面提速，提領靈活性直接拉滿，成為本月當之無愧的"黑馬"產品。

更關鍵的是，這次升級不是小修小補，而是從收益、功能、傳承三個維度全面發力。

給自己留條后路，就得選對工具。

下面我就用數據說話，看看這匹黑馬到底能不能打。

收益對決：誰能更快摸到6.5%天花板？

買儲蓄險，收益是第一位的。

畢竟這筆錢是給未來的自己，誰不想讓錢跑得快一點？

先說結論：保誠「信守明天」在收益賽道上，確實跑贏了。

關鍵數據對比：

• 保誠「信守明天」：28年達到6.5% IRR


• 友邦「環宇盈活」：30年才摸到6.5%


• 差距：保誠比友邦早2年摸到天花板

別小看這2年。

以5年繳、每年10萬美元（總保費50萬）為例，早2年達到6.5%意味著什么？

意味著你的錢多滾了2年的復利，最終差距可能是幾十萬美元。

更讓我驚喜的是中期表現：

• 25年預期IRR 6.35%，舊版只有6.09%，提升了0.26個百分點


• 這個6.35%是什么概念？目前市場最高水平，同類產品基本要40年左右才能達到

換句話說，保誠用25年就跑出了別人40年的成績。

對比升級前的保誠老產品，「信守明天」提前17年達成6.5% IRR。

這個進步幅度，在保險行業里算是"脫胎換骨"級別的。

養老規劃最怕什么？

怕錢跑不過通脹，怕用錢的時候賬戶里沒攢夠。

25年6.35%、28年6.5%——這個收益曲線正好覆蓋了大多數人的養老關鍵期。

現在不準備，以后就晚了。

提領對決：5/6/7場景誰更能打？

光看賬面收益沒用，關鍵是能不能"領得出來"。

很多人買儲蓄險就是為了養老——退休后每年領一筆錢，補充社保的不足。

所以提領能力，才是真正的核心競爭力。

我用最熱門的"5/6/7提領密碼"來測試三家產品：

場景設定：5年繳、每年10萬美元，從第6年開始每年提領3.5萬（總保費的7%），一直領到終身。

結果如何？

保誠「信守明天」在保單第20年-80年期間，領取后的保單剩余價值一直保持領先地位。

這意味著什么？

在關鍵用錢周期里，保誠不僅讓你領得多，還讓你剩得多。

同樣是每年領3.5萬，60年后保誠賬戶里剩的錢比友邦多出一大截。

算細賬的話，到第15年時，累計提取總額已達52.5萬美元，剛好回本。

剩下的錢還在賬戶里繼續滾，每年還能提3.5萬，一直領到終身。

這不就是養老金該有的樣子嗎？

社保替代率降到30%-40%，意味著退休后收入直接腰斬。

但如果你有一份5/6/7提領的港險保單，每年穩定領7%，這個缺口就能補上大半。

替你著想一下：55歲退休，每年領3.5萬美元（約25萬人民幣），領到85歲就是105萬美元。

這筆錢，夠不夠讓你的晚年體面一點？

功能對決：貨幣轉換誰更"真"？

接下來聊一個很多人忽略的細節——貨幣轉換。

為什么這個功能重要？

因為誰也不知道未來30年哪種貨幣更堅挺。

今天美元強勢，明天可能人民幣升值，后天說不定你移民了需要用加元。

保誠「信守明天」的貨幣轉換功能，我只能用一個字形容：真。

具體怎么"真"？

第3個保單周年日起，不限次數轉換保單貨幣，支持6種貨幣（美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊）。

更關鍵的是：貨幣轉換后，未來回報率（包括保證及非保證回報）與原有計劃下的相同貨幣一樣。

這句話什么意思？

意思是你換了貨幣，收益不打折。

而友邦、安盛、中銀人壽呢？

它們的貨幣轉換是"換到同一系列下的最新計劃"，轉換后回報及條款與原計劃不同。

說白了，別家的貨幣轉換是"假轉換"——表面上換了貨幣，實際上換了產品，收益可能縮水。

保誠這個"真轉換"的好處是：確保財富增值的穩定性，減少轉換新產品的成本費用。

對于養老規劃來說，這個功能太實用了。

誰知道30年后自己在哪個國家養老？

有了真貨幣轉換，至少不用擔心換幣的時候被割一刀。

獨家功能：競品沒有的王炸

除了收益和提領，保誠「信守明天」還藏了幾張王牌，是友邦和宏利都沒有的。

第一張牌：雙重紅利結構

新增歸原紅利，形成"歸原紅利+終期紅利"的雙重紅利結構。

歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中。

這意味著什么？

杜絕分紅回調風險。

很多人擔心保險公司"先畫餅后砍紅利"，有了歸原紅利鎖定機制，至少一部分收益是板上釘釘的。

第二張牌：市場首創自主傳承選項

提供4種身故賠償支付選擇：一筆過、分期支付、組合支付、自主傳承。

新增的"自主傳承選項"可以預先指定不同的身故賠償百分比，結合每月分期+特定人生事件/指定年齡支付。

人生事件包括：非自愿性失業、離婚、買入住宅物業、更改主要居住城市。

說人話就是：你可以提前設定好，萬一自己走了，孩子在什么情況下能拿到這筆錢。

比如孩子失業了給一筆，買房了給一筆。

這樣既能保障孩子，又不怕他一次性揮霍掉。

第三張牌：市場首創自主入息

第5個保單周年日起，可以設置自動提取現金價值，定時、定額、指定收款人。

這個功能太適合養老規劃了——提前設定好，每個月自動打一筆錢到賬戶里，跟領工資一樣。

收款人可以是家人、雇員，甚至慈善機構。

想給父母養老、給員工發福利、給慈善捐款，都能一鍵設置。

雙重紅利結構更好提升提取能力，杜絕分紅回調風險。

這三張王牌加在一起，友邦和宏利確實沒法比。

公司實力：誰的分紅更靠譜？

說到這里，可能有人會問：保誠收益寫得這么好看，能兌現嗎？

這個問題問得好。

買儲蓄險最怕的就是"演示收益很美好，實際分紅很骨感"。

我們來看保誠的"成績單"：

財務實力方面：

• 保誠集團上半年稅后利潤按年飆升近10倍


• 總投資資產達到1600億美元，同比增加81億美元


• 全年新業務利潤達到30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄

有錢，是分紅的基礎。

保誠1600億美元的投資資產，夠它折騰很久了。

歷史分紅方面：

這才是真正的"照妖鏡"。

長達20年的分紅收益披露數據顯示，保誠產品平均回報率高達5%-6%。

具體看幾個產品：

• 「更美好」保障計劃B：第20年實際平均總IRR 6.75%


• 「理想人生」定期儲蓄保障計劃A：第20年實際平均總IRR 6.18%


• 「子女培育多」儲蓄計劃C：第20年實際平均總IRR 6.32%

保誠在長線分紅方面的表現一直都很優秀。

這不是我說的，是20年的真實數據說的。

當然，過去不代表未來。

但長期來看，保誠這家老牌保司，與其他同行在投資能力上的差距不會過于懸殊。

從理性角度來看，就算有短期的波動，也不能就此判定未來會持續低迷。

有保誠的"鈔能力"托底，「信守明天」的收益至少不是畫餅。

結論：綜合實力保誠勝出

最后總結一下這場三巨頭對決的結果：

如果你選擇晚一點提領，收益更可觀。

以"5/11/10提領"為例：第11年開始每年提領10%（5萬）至終身，100年累計提領450萬，剩余現金價值1663萬。

這筆錢是給未來的自己，也是給下一代的禮物。

保誠「信守明天」以"收益加速+提領自由+功能王炸"三重優勢，配得上"黑馬"的稱號。

如果你既想要長期增值，又需要靈活提領"現金流"來補充養老，這款產品確實值得認真考慮。

大賀說點心里話

養老這事兒，說到底是跟時間賽跑。

今天多準備一點，30年后就能少焦慮一點。

但怎么買、找誰買，里面的門道可能比產品本身更重要。