周大福匠心傳承2：被低估的"港險黑馬"，4個維度碾壓友邦保誠，99%的人不知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

說實話，買之前我也擔心——周大福人壽這個名字，很多人第一反應是"賣珠寶的怎么做保險？"

再加上前段時間新世界發展延期支付永續債利息的消息，不少人直接把周大福人壽也打上了問號。

但我用自己的保單告訴你：這款**「匠心傳承2」，可能是2025年港險市場最被低估的產品**。

我當年也糾結過，在友邦、保誠、宏利之間反復橫跳。

但這幾年下來，我的感受是：別光聽銷售說，得看實際兌付。

今天這篇文章，我就用10款熱門產品的橫評數據，從收益、提領、分紅、公司實力四個維度，幫你看清楚周大?！附承膫鞒?」到底值不值得買。

2025港險儲蓄險橫評：10款熱門產品大PK

港險儲蓄險市場競爭激烈，友邦、保誠、宏利、安盛、永明、忠意、萬通、周大?！考叶荚诤?收益最高""回本最快"。

但到底誰是真金白銀，誰是紙上談兵？

我整理了一份10款主流產品的橫評表，以5萬美元×5年繳、總保費25萬美元為例，對比保證回本時間、預期回本時間、IRR峰值到達年限等核心指標。

先說結論：周大?！附承膫鞒?」預期7年回本，13年保證回本，位列行業回本速度第一梯隊。

這個數據意味著什么？

同樣是25萬美元保費，有的產品保證回本要等18年甚至25年，而周大福只要13年。

如果你是給孩子做教育金儲備，13年保證回本正好卡在孩子上大學的節點。

如果你是給自己做養老規劃，13年后你的本金已經100%安全落袋。

但這只是基礎款。

周大?！附承膫鞒?」真正的殺手锏，是它的**"財富躍進選項"**——一個能讓你收益超車的隱藏功能。

收益PK：財富躍進讓IRR提前14年登頂

港險儲蓄險的長期收益，核心看IRR（內部收益率）。

市場上大多數產品的IRR峰值在6.5%左右，但問題是：什么時候能到達這個峰值？

我當年也糾結過這個問題。

有的產品50年才能到6.5%，有的47年，有的甚至永遠到不了。

而周大?！附承膫鞒?」行使"財富躍進選項"后，28年就能達到6.5% IRR——比友邦環宇盈活快2年，比保誠雋富快25年！

這14年的差距意味著什么？

假設你35歲投保，不行使財富躍進選項，要等到77歲才能享受6.5%的復利。

行使后，63歲就能達成目標。

這14年，可能是你退休后最需要用錢的黃金時段。

為什么"財富躍進選項"能實現收益超車？

答案藏在資產配置里。

一般情況下，周大?！附承膫鞒?」的資產配置是：

• 固定收入類別資產占比25%-50%


• 股權類型資產占比50%-75%

行使"財富躍進選項"后，配置變成：

• 固定收入類別資產占比15%-40%


• 股權類型資產占比60%-85%

簡單來說，就是減少固收資產、增加權益資產。

保證現價少了一點，但終期紅利更高了，前期回報也更快更高。

這就給了投資者更多選擇權：

• 如果你追求穩健，走常規路線


• 如果你愿意承受一定波動換取更高收益，就用"財富躍進選項"

綜合來看，無論行不行使"財富躍進選項"，這款產品的中長期優勢都很明顯。

用來作為孩子的教育金或者家庭中長期儲蓄規劃，真的非常合適。

提領PK：567鼻祖+56789首創，靈活性碾壓

港險儲蓄險不只是"存錢"，更重要的是**"怎么取錢"**。

很多人買港險是為了教育金、養老金、旅居資金，這些場景都需要靈活提領。

周大?！附承膫鞒?」在提領靈活度上，堪稱行業標桿——它是**"567提領"的鼻祖**，還首創了**"56789"提領機制**。

先看"567提領"方案

5萬美元×5年繳，第6年末起，每年提取總保費的7%（即1.75萬美金），直至期滿。

第7年，累計提取3.5萬美金+預期退保價值22.1萬美金=25.6萬美金，實現回本！

第21年，累計提取28.3萬美金，預期退保價值30.5萬美金，雙雙超過總保費25萬美金，達成**"雙回本"**！

這意味著什么？

你從第6年開始就能穩定拿錢，每年1.75萬美金（約12.6萬人民幣），足夠覆蓋孩子的國際學校學費或者自己的年度旅居開支。

而且本金還在持續增值，21年后你拿到手的錢已經超過本金，賬戶里的錢也超過本金——兩邊都賺了。

再看"56789"提領機制

第6年末起每年提取7%，第30年末起提取8%，第60年末起提取9%——提領比例隨時間遞增，完美匹配養老階段的支出曲線。

年輕時提得少，賬戶多增值。

年老后提得多，生活有保障。

這個設計，真的是懂客戶需求的。

還有"225提領"方案

10萬美元×2年繳，第2年末起每年提取總保費的5%（即1萬美金）。

第7年，累計提取6萬美金+預期剩余價值實現回本。

第21年，累計提取20萬美金，達成"雙回本"！

這個方案適合想快速完成繳費、盡早開始提領的客戶。

2年繳完，第3年就能開始拿錢，現金流規劃更靈活。

周大福「匠心傳承2」在資金的靈活性和增值潛力上找到了新的平衡點，值得你深入了解。

尤其是這三類人群，這款產品展現出強競爭力：

• 中長期現金流規劃：需要教育金（第5年起提領）、養老金（階梯遞增提領）等中期資金


• 跨境多元需求者：子女留學、移民計劃需要多幣種對沖


• 看重靈活性的風險自主偏好者：希望根據市場動態調整資產配置（財富躍進選項）

分紅PK：連續9年100%+，第一梯隊穩如磐石

港險分紅說得好聽，真能兌現嗎？

這是我當年最擔心的問題，也是很多人猶豫的核心原因。

說實話，港險分紅實現率差距真的很大。

有的保司能做到100%+，有的只有70%甚至更低。

選錯公司，你的預期收益直接打折！

這幾年下來，我的感受是：看分紅實現率，周大福人壽絕對是第一梯隊。

先看硬數據：

• 旗下三大皇牌產品系列（儲蓄「傳家寶」系列、危疾「守護168」系列、財富規劃「愛豐盛」系列），自推出以來連續九年實現達標


• 2024年的分紅實現率全線達到100%或以上


• 不論是周年紅利、復歸紅利還是終期紅利，全都實現100%以上分紅


• 「匠心·傳承」2023年生效保單推出一年，于第一個保單周年日的分紅實現率達100%

九年，不是一年兩年的偶然，而是持續穩定的兌付能力。

這背后是周大福人壽穩健的投資策略和嚴格的風險管控。

很多人買港險，被高收益吸引，卻忽略了分紅實現率這個關鍵指標。

我用自己的保單告訴你：預期收益再高，兌現不了就是空中樓閣。

周大福人壽目前給出的分紅答卷，屬于香港市場上妥妥的第一梯隊。

別光聽銷售說，得看實際兌付。

這是我踩過坑后最深的體會。

公司PK：償付充足率266%，獨立運營無懼風波

說到周大福人壽，繞不開前段時間新世界發展的債務風波。

很多人問我：新世界出問題了，周大福人壽還能買嗎？

我的答案是：完全可以買。

原因有兩個。

第一，公司獨立性保障保單安全

周大福人壽是周大?？毓善煜?新創建集團"的全資子公司，與新世界發展是**"兄弟公司"關系**，不是"父子公司"關系。

從股權結構圖可以看到：

鄭氏家族（周大福集團）控股CTFE（周大福企業），CTFE下面有兩個分支——一個是新世界發展（17.HK），另一個是新創建NWS（659.HK）。

周大福人壽是新創建的子公司，和新世界發展是平行關系。

這意味著什么？

新世界發展的債務問題，在法律和財務上與周大福人壽完全隔離。

周大福人壽嚴控關聯交易，確保獨立公平運營。

第二，償付充足率依然強勁

根據最新償二代RBC"風險為本資本制度"項下，周大福人壽2024財年償付充足率仍達266%。

什么概念？

香港保監局要求的最低償付充足率是100%，周大福人壽是最低要求的2.66倍。

這說明即使發生極端情況，周大福人壽也有足夠的資本儲備來履行保單責任。

周大福人壽與新世界發展的債務風波完全隔離，其保單安全性與收益穩健性不受任何影響。

周大福人壽的**"獨立性+硬實力"**，直接給客戶吃下定心丸。

優惠PK：三重疊加，最高省18,000港幣

說完產品本身，再說說現在買有什么優惠。

不得不提的是，當前周大福人壽推出了三重福利，優惠力度堪稱年度最大，還可疊加生效！

以5年保費繳付年期、年繳100,000港幣為例，最高總優惠高達18,000港幣！

優惠時間：即日起持續至9月30日。

優惠一：特選用戶專享第二年保費4%額外折扣

如果你是周大福人壽的現有保單持有人，投?！附承膫鞒?尊尚版」5年期，可以專享第二年實繳保費額外4%折扣。

特選現有客戶標準：截至2025年6月30日，持有周大福人壽繕發并仍然生效之保單，且該保單在2025年1月1日至2026年12月31日期間內，完成保費繳付年期及繳清所有應繳保費。

老客戶福利，實打實的真金白銀。

優惠二：首兩年階梯式保費折扣，總折扣最高24%

這個優惠是針對所有新單客戶的。

首兩年總保費折扣最高可達24%，而且是首年即享、次年疊加的階梯式折扣。

舉例演示：以年繳保費10萬美元為例——

• 首年優惠享有8%保費折扣，實繳保費為92,000美元


• 第二年優惠再享14%折扣，實繳保費為86,000美元


• 兩年疊加折扣率達22%，與此前優惠力度一致，確?？蛻衾孀畲蠡?/li>
  

更關鍵的是，首年即享折扣，顯著降低資金占用成本。

你的錢從第一天就開始高效運轉，而不是等到第二年才享受優惠。

優惠三：周大福珠寶禮品卡最高2,000港幣

周大福人壽還推出了2025年第三季度客戶獎賞計劃：

• 首年年度化保費50,000-100,000港元，可獲1,000港元周大福珠寶禮品卡


• 首年年度化保費>=100,000港元，可獲2,000港元周大福珠寶禮品卡

投保申請書遞交日期：2025年7月1日至2025年9月30日，最后批核日期：2025年11月28日。

三重優惠疊加，保費折扣+老客戶福利+珠寶禮品卡，這波羊毛不薅真的虧。

寫在最后

2025年1月1日起，延遲退休正式實施。

男職工退休年齡逐步延至63歲，女職工延至55-58歲。

2030年起養老金最低繳費年限從15年提至20年。

養老金替代率不足40%，養老儲蓄刻不容緩。

周大福人壽憑借獨立運營、財務健康和穩健的投資策略，無懼風波。

而「匠心傳承2」通過"財富躍進"功能，在收益和靈活性上實現了對競品的全面超越。

無論是教育金儲備、養老規劃還是財富傳承，它都能提供安全、高效、靈活的解決方案。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但你的決策可能才剛開始。

收益、提領、分紅、公司實力這些維度之外，還有一個關鍵問題——怎么買最劃算？