永明「萬年青星河尊享2」VS 友邦「環宇盈活」：給孩子存留學教育金，選錯了可能虧10萬美金

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，服務過200多個留學家庭的教育金規劃。

最近被問到最多的問題就是：給孩子存留學教育金，到底選永明還是友邦？

先說個扎心的事實——斯坦福大學2024-2025學年學費又漲了5.5%，總費用已經飆到87,225美元。

耶魯更狠，直接突破9萬美元/年。

波士頓大學的總費用比10年前漲了42%。

孩子的學費等不起，你存的教育金能跑贏這個漲幅嗎？

今天我就用最直接的方式，把永明「萬年青星河尊享2」和友邦「環宇盈活」放在一起"打擂臺"。

幫你搞清楚：誰更適合留學家庭，誰更適合長期傳承。

港險儲蓄險市場格局：永明在什么位置？

很多人對永明的印象是"沒友邦、保誠名氣大"。

但這其實是個誤解。

永明金融在香港扎根了133年，比很多"網紅"保司的歷史長得多。

更關鍵的是，它穩居全港三大強積金服務供應商之列。

強積金就是香港的"養老金"，能拿到這個資質，說明香港政府對它的信任度非常高。

再看國際信用評級，永明金融拿到的是：A.M.Best A+、DBRS AA、Moody's Aa3、S&P AA。

這個評級在香港保司里屬于第一梯隊，和友邦、保誠是同一水平線。

所以，永明不是"小公司"。

而是一家財務實力雄厚、資本充足、資管規模龐大的老牌保司。

但保司實力強，不代表產品就適合所有人。

接下來我們進入正題，看看這兩款產品的真實差距。

收益對比：和友邦「環宇盈活」打擂臺

這是大家最關心的問題：誰的收益更高？

我用5萬美金x5年交、總保費25萬美金的案例來對比：

說人話就是：

保單前20年，兩款產品的預期收益差距不大，肉眼幾乎看不出來。

但時間拉長到20年以后，差距就開始拉大了。

永明需要50年才能達到6.5%的復利IRR，比友邦慢了整整20年。

這意味著什么？

如果你的規劃是"給孩子存一筆錢，30年后傳承給他"，友邦的長期收益會更有優勢。

但這不代表永明"差"，而是產品設計的側重點不同。

永明的復歸紅利占比高達22.76%，遠高于友邦的8%。

復歸紅利一經派發就保證，不會因為市場波動而縮水。

這說明永明把更多收益放在了"確定性"上，而不是追求"預期最大化"。

留學費用年年漲，你的錢能跟上嗎？

如果你更在意"穩"，往下看。

保證收益對比：誰的「確定性」更強？

對于留學家庭來說，"確定性"有時候比"高收益"更重要。

為什么？

因為孩子18歲上大學的時間是確定的，學費要交的時間是確定的。

你不能賭那一年剛好趕上市場下跌、分紅縮水。

來看保證收益的對比：

永明「萬年青星河尊享2」：

• 保證回本期13年


• 保證收益率后期能達到1%

其他主流產品（包括友邦）：

• 保證回本期普遍在15-20年


• 保證收益率峰值在**0.2%-0.7%**之間

這個差距有多大？

舉個例子：假設你存了25萬美金，20年后市場遇到極端情況，所有非保證收益都打折。

永明的保證收益率是1%，友邦可能只有0.5%。

在極端情況下，永明能保住的錢更多。

綜合保證回本時間和保證收益率來看，永明「萬年青」系列的產品確定性更強。

能讓保守型人群更安心。

這筆賬我幫你算過了：如果你是那種"寧可少賺一點，也不想冒險"的家長，永明的保證收益優勢值得認真考慮。

提領對比：晚提領和早提領，誰更強？

這是最關鍵的部分。

因為教育金的核心需求就是"提領"——孩子上大學時能拿出來用。

先說結論：永明是"早提領之王"，但晚提領場景下不是最優解。

晚提領場景（第20年開始領）

如果你的規劃是"孩子現在5歲，20年后上大學再開始領"。

我們來看5/20/16提領場景（5年交、第20年開始領、每年領總保費的16%）的對比：

在這個場景下，永明「萬年青星河尊享2」的賬戶余額不如星河傳承2、匠心傳承2和盈聚天下。

為什么？

因為晚提領更看重"長期現金價值總量"。

而永明的長期現金價值沒有優勢，就算提領規則靈活，"基數小"導致最終能提的錢也更少。

早提領場景（第6年開始領）

但如果你的需求是"早點開始領"，永明就是王者了。

永明「萬年青星河尊享2」支持7大提領密碼：225、236、2/20(150%)/21(10%)、555、567、588、5/21(150%)/22(8%)。

最亮眼的是225方案：

40萬美金總保費，2年繳費，第2年起就能每年領5%（2萬美金）。

保單20年內剩余現價回本。

累積提領+剩余現價高達479倍總保費。

還有567方案：

5萬美元交5年，第6年起每年領7%總保費（1.75萬美金）。

提領不斷單，剩余價值繼續漲。

作為港險提領標桿，永明「萬年青星河尊享2」各種提領方式都滿足。

不會斷單，非常靈活。

對有現金需求的家庭非常友好。

所以關鍵問題是：你家孩子現在幾歲？什么時候需要用錢？

• 孩子10歲以上，10年內要用錢 → 永明更合適


• 孩子5歲以下，20年后才用錢 → 友邦可能更合適

獨家功能對比：雙鎖定+真貨幣轉換，市場唯一

除了收益和提領，永明還有兩個"獨家功能"是競品沒有的。

第一：雙重鎖定機制

第一重鎖定：歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值，市場唯一！

什么意思？

其他產品的"復歸紅利"雖然派發了，但面值和現金價值可能會隨市場波動調整。

永明不一樣，一經派發就100%保證，徹底告別分紅波動的焦慮。

第二重鎖定：第5個保單周年日起，可將10%-50%的保證現價、歸原及終期紅利轉入專屬鎖定賬戶。

享現行3.5%積存利率。

市場波動下仍可穩賺息差，比銀行存款還香。

如果你擔心未來幾年市場會跌，這個功能能讓收益從"不確定"變"確定"。

第二：真貨幣轉換

2025年初人民幣兌美元一度跌破7.3關口，10年期中美利差達到300基點歷史高位。

匯率波動這么大，多幣種配置是剛需不是選配。

永明「萬年青星河尊享2」支持4種保單貨幣：加元、美元、人民幣、澳元。

最關鍵的是：4種貨幣的預期收益回報相同，市場唯一！

其他產品的貨幣轉換，會有"調整基數"的問題——轉換后收益可能打折。

永明沒有這個問題，只需要考慮當時的匯率差。

流程更簡單、規則更透明，是"真正的貨幣轉換"。

對于留學家庭來說，孩子可能去美國、澳洲、加拿大。

提前10年準備不算早。

永明的這個功能，比其他產品更適配跨境規劃。

保司實力對比：永明的資管能力

很多人買港險會擔心一個問題：分紅能不能兌現？

來看永明的成績單：

分紅實現率：萬年青系列超過100%

這意味著實際派發的分紅比計劃書上寫的還多。

不是"畫餅"而是"超額兌現"。

償付能力：永明香港償付能力比率>200%，超出監管要求2倍以上

償付能力是衡量保險公司"能不能賠得起"的核心指標。

香港監管要求是100%，永明超過200%，說明財務非常健康。

資管實力：永明資管公司SLC下設5家分支公司，資產管理總值2260億加元。

服務超1400家機構客戶，超800名投資專家，150年資管經驗。

投資覆蓋物業、通訊、科技、能源、金融、醫療等13個行業。

地區涵蓋美國、加拿大、中國、香港、澳洲、英國等。

這種全球化、多元化的資產配置，是分紅穩定的底層保障。

選購建議：什么人選永明，什么人選友邦？

說了這么多，最后給你一個清晰的決策框架。

選永明「萬年青星河尊享2」的人：

1. 中短期（10-20年）有提領需求

孩子10歲以上，10-15年后要用錢，永明的提領靈活度是天花板。

2. 怕風險，把"本金安全"放在第一位

永明配置25%-80%固收資產，1%保證收益率讓你不虧本金。

適合風險承受能力低的家長。

3. 有跨境貨幣需求

孩子可能去美國、澳洲、加拿大留學，永明4種貨幣收益相同，比其他產品更適配。

4. 想"鎖定收益"，怕市場下行

雙鎖定功能能讓收益從"不確定"變"確定"，市場波動時更有底氣。

選友邦「環宇盈活」的人：

1. 30年以上長期傳承

孩子剛出生或5歲以下，規劃的是"存一筆錢給他30年后用"。

友邦的長期收益更有優勢。

2. 追求收益最大化

愿意接受更多的不確定性，換取更高的預期回報。

永明「萬年青星河尊享2」的設計邏輯更偏向于"穩扎穩打"。

那兩個"缺陷"（長期收益不拔尖、晚提領不占優），只是產品設計時的側重點不同。

在特定場景下才會露怯。

如果你要的是"靈活提領、本金安全、跨境適配"，它的缺陷可以忽略。

但如果你要的是"30年以上長期傳承、追求收益最大化"，友邦、保誠等可能更適合。

大賀說點心里話

選產品就像選鞋子，不是越貴越好，而是越合腳越好。

你家孩子幾歲、什么時候用錢、能承受多大風險，這些才是決定選哪款的關鍵。

很多人問我"怎么買最劃算"，其實除了選對產品，還有一個信息差能幫你省下一大筆錢。