永明「萬年青星河傳承2」：35歲陳先生的算盤，讓我看到中產家庭最大的焦慮

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天不聊產品參數，聊一個真實的人——35歲的陳先生。

他的故事，可能就是你正在經歷的。

陳先生的困惑：養老和傳承只能二選一？

陳先生是我去年接待的客戶，互聯網公司中層，年薪80萬，兩個孩子，一個5歲一個2歲。

他來找我的時候，開口第一句話就是：

"大賀，我算了一筆賬，越算越焦慮。"

什么賬呢？

大女兒明年上小學，如果走國際學校路線，從小學到高中，保守估計200萬。

小兒子還在上幼兒園，雖然2025年秋季起幼兒園大班已經免費了，但后面的教育支出一分沒少。

兩個孩子加起來，教育金缺口至少400萬。

再算養老。

他和太太都是35歲，按60歲退休算，還有25年。

但他不敢等到60歲——互聯網行業35歲就開始焦慮了，誰知道50歲還能不能保住這份收入？

"我想55歲就有一筆錢托底，哪怕被優化了也不慌。"他說。

但問題來了：

手里的錢，要么拿去給孩子存教育金，要么給自己存養老金。

存了教育金，養老就沒著落；存了養老金，孩子的錢又不夠。

這是我見過最多的家庭困惑——站在你家庭的角度想，孩子教育和自己養老都得顧上，但錢就那么多，怎么分？

北京大學中國教育財政科學研究所的數據顯示，中國家庭教育支出占家庭總支出的比例高達14.9%，東北部更是達到18.8%。

雖然國家從2025年1月起給3歲以下嬰幼兒每年3600元補貼，但說實話，這點錢連早教班的零頭都不夠。

教育要花錢，養老要存錢，中間還得防著失業——35歲的中產，錢真的不夠分。

陳先生問我：

"有沒有一份保單，能同時解決這兩個問題？"

他選擇的產品：永明「萬年青星河傳承2」

我給陳先生推薦了永明「萬年青星河傳承2」。

為什么是這款？

因為它直接顛覆了香港儲蓄險的三大天坑：

回本慢、提領難、傳承僵。

先說回本。

很多儲蓄險要15年甚至18年才能回本，急用錢時只能割肉退保。

但「萬年青星河傳承2」10年就能保證回本，在業內被稱為"時間刺客"——時間越長，它的優勢越明顯，但短期也不吃虧。

再說提領。

有些產品看起來收益高，但一提錢就斷單，想邊領錢邊留資產給孩子？

門都沒有。

最后說傳承。

有些產品提領多了，保單就空了，傳承變成一句空話。

而「萬年青星河傳承2」的設計邏輯，就是一份保單兩個用途：

前期給自己養老，后期給孩子傳承。

陳先生聽完眼睛亮了："具體怎么操作？"

我說："給你算個時間表。"

55歲退休時：一次性拿回60萬

陳先生的方案是這樣的：

20萬×2年繳，總共投入40萬。

為什么選2年繳？

因為「萬年青星河傳承2」支持一種叫**"2/20/21"**的提領方式——

• 2年供款：快速完成繳費，減少資金占用時間


• 第20年一次性提領150%總保費：40萬×150%=60萬


• 第21年起每年提領10%總保費至終身：40萬×10%=4萬/年

陳先生今年35歲，2年繳完，第20年正好55歲。

55歲那年，他可以一次性提領60萬。

這60萬是什么概念？

• 是他投入的40萬本金的1.5倍


• 加上保單里還剩的60萬現金價值，相當于**"三倍回本"**


• 如果他55歲真的被優化了，這60萬就是他的退休啟動資金

我跟陳先生說：

"你看這張圖，第20年提領**150%后，保單里還有150%**的現金價值。

這意味著你拿走了60萬，賬戶里還躺著60萬。

錢拿了，保單還在。"

陳先生問："那之后呢？"

56歲起每年領4萬：養老金穩穩到賬

從第21年開始，也就是陳先生56歲起，他可以每年提領4萬，一直領到終身。

4萬一年，每個月3333元。

這筆錢不多，但勝在穩——

• 不用看股市臉色


• 不用擔心通脹侵蝕


• 不用操心投資決策

就像每個月多發一份工資，穩穩到賬。

更關鍵的是，提領的是收益，不傷本金。

「萬年青星河傳承2」的提領規則是：

日常提取優先扣減非保證紅利。

什么意思？

就是你提走的是保單增值的部分，保證部分穩穩"鎖倉"，哪怕提得多，也不怕動到根基。

我給陳先生看了一張對比表：

同樣是20萬×2年繳，第20年提領60萬后：

• 永明「萬年青星河傳承2」：剩余現金價值60.2萬，之后還能每年提4萬


• 友邦盈御3：無法提領（一提就斷單）


• 宏利宏擎傳承：無法提領


• 保誠信守明天：剩余51.7萬，但后續提領能力遠不如永明

這是極少數能夠持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品。

陳先生看完說：

"那我提了這么多年，還能給孩子留多少？"

留給下一代：2390萬的傳承底氣

我給陳先生算了一筆賬：

假設他從56歲開始每年提4萬，一直提到100歲（保單第65年），總共提領45年×4萬=180萬。

加上55歲那年提的60萬，累計提領380萬。

而保單里還剩多少？

2390萬。

沒看錯，兩千三百九十萬。

陳先生投入40萬，提走380萬，還能留給孩子2390萬。

這就是"百倍傳承"的含義——主打一個邊提領、邊傳承，20年及以后中后期的競爭力都是杠杠的。

為什么能做到這一點？

兩個核心設計：

第一，歸原紅利100%保證。

保單中的歸原紅利一經派發，就100%保證，不存在變動性。

市場上大部分產品的紅利都有"預期"和"實際"的差距，但永明的復歸紅利是市場上唯一紅利份額和現金價值都鎖定的產品，派發即確定。

第二，提領不傷本金。

前面說了，日常提取優先扣減非保證紅利，保證部分穩穩鎖倉。

這意味著你提得越多，非保證部分減少，但保證部分反而在持續增值。

陳先生聽完沉默了一會兒，說：

"這相當于我自己養老有保障，孩子的傳承也有著落。

一份保單，兩代人受益。"

我說：

"對，這就是我推薦這款產品的原因。

站在你家庭的角度想，它解決的不是單一問題，而是教育+養老+傳承的綜合需求。"

為什么收益能這么高？

陳先生問了一個很多人都會問的問題：

"收益這么高，靠譜嗎？"

我給他看了兩張圖。

第一張是新舊版本對比：

升級后的「萬年青星河傳承2」，保單第35年預期收益就達到6.5%上限，相比老版本提前了十幾年。

以5萬×5年繳費方案為例：

• 第20年預期IRR：新版5.70%，老版5.48%


• 第30年預期IRR：新版6.40%，老版6.15%

「傳承2」主打20年后收益，保單第20年后的預期回報都高于孿生兄弟「萬年青星河尊享」。

第二張是同類產品橫向對比：

• 保證回本時間：永明10年，宏利/友邦/保誠都是18年


• 到達6.5%時間：永明35年，友邦環宇盈活30年（最快），宏利47年，保誠53年


• 保證峰值IRR：永明1.00%（最高），友邦0.32%，保誠0.43%

各方面收益表現都非常亮眼。

陳先生看完說：

"明白了，它不是收益最高的，但是確定性最強的。

回本快、保證高、到達6.5%的時間也靠前。"

我說：

"對，買儲蓄險不是買彩票，穩比高更重要。"

陳先生還趕上了限時優惠

最后還有一個好消息：

陳先生投保的時候，正好趕上永明的限時優惠。

優惠期：7月1日-9月30日（10月31日前繕發）

綜合優惠力度：至高74%首年保費。

怎么算的？

• 基本回贈：5年繳計劃，首年保費回贈最高28%，是市場最高水平

• 永續優惠：預繳保費可享至高**5.5%保證預繳利率，相當于抵扣46%**首年保費

首年保證預繳息率每年5.5%，第二至第四年每年4.8%。

限時保費優惠直接讓"提領和增值更劃算"——用更低的成本，買到一款回本快、提領靈活、收益穩的產品。

但需要注意的是，一旦活動結束，就再也享受不到了。

陳先生最后選擇了20萬×2年繳的方案，趕在優惠期內完成投保。

他說：

"40萬投入，55歲拿60萬，之后每年領4萬，最后還能給孩子留2390萬。

這筆賬，我算明白了。"

大賀說點心里話

陳先生的故事講完了，但你的故事可能才剛開始。

如果你也在糾結教育金和養老金怎么分配，或者想知道自己的情況適合什么方案，下面這張圖可能對你有用。