忠意啟航創富(卓越版)：被吹成"短期收益之王"，但有個致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大賀。

最近咨詢**忠意啟航創富(卓越版)**的朋友突然多了起來。

問的問題出奇一致："大賀，這產品真有網上說的那么神？10年IRR 5.03%，20年翻3倍？"

從配置角度看，這款產品確實有它的獨到之處。

但今天我必須把話說透——它的"神"和"坑"，你都得知道。

你的錢，10-20年后要用在哪？

先別急著看產品，問自己一個問題：

你手上這筆錢，10年后、20年后，打算用來干什么？

是給孩子攢一筆留學基金？

還是在40歲、50歲時給自己準備一筆"中場休息"的底氣？

又或者，只是想找個比銀行定存強、又不用天天盯盤的地方，讓錢安靜地"躺賺"十幾年？

這個問題的答案，直接決定了你該買什么產品。

說實話，市面上大多數儲蓄險都在講"終身增值"、"代代傳承"。

但很多人的真實需求其實沒那么長遠——就是想在10-20年這個周期里，把錢放穩、賺夠、到期取出。

這款產品不管是做教育金規劃，還是家庭財富積累，都是一個不錯的理財工具。

但前提是，你得先搞清楚自己的"用錢時間表"。

如果你的答案是"10-20年后用"，那接著往下看，**忠意啟航創富(卓越版)**可能真的適合你。

如果你想的是"邊存邊取，領到80歲"——我建議你直接跳到第五章，看看這產品的致命短板。

中期理財的核心訴求：高收益+確定性

搞清楚"什么時候用錢"之后，下一個問題來了：

中期理財，到底該看什么指標？

很多人被各種花里胡哨的宣傳搞暈了。

什么"復利滾存"、"紅利累積"、"保額分紅"……聽起來都很美。

但說白了，中期理財就兩個核心訴求：

第一，收益要高。

這不是廢話。

你放棄了銀行存款的流動性，把錢鎖10年、20年，圖的不就是更高的回報嗎？

如果辛辛苦苦存了十幾年，收益還不如買個國債，那何必折騰？

第二，確定性要強。

中期理財和炒股不一樣。

你不是在賭，而是在規劃。

孩子的學費、自己的退休金，這些錢到期必須能用、必須夠用。

收益再高，如果波動太大、兌現困難，那也是空中樓閣。

從配置角度看，這兩個訴求其實是有矛盾的——高收益往往意味著高風險，確定性強的產品收益又往往平平。

但港險儲蓄險的獨特之處就在于：它在一定程度上調和了這個矛盾。

特別是在當前的利率環境下，這個優勢更加明顯。

說個數據你感受一下：

2025年內地商業銀行凈息差已經降到1.43%，創歷史新低。

活期存款利率接近0%，定存普遍在**1.5%-2.2%**之間。

而港險儲蓄險的預期IRR呢？6%以上的產品比比皆是。

這200-400個基點的利差，就是結構性機會。

而在眾多港險產品中，**忠意啟航創富(卓越版)**的定位非常清晰：

保單前25年預期收益市場第一。

非常適合追求短期高收益，以及有明確短期儲蓄計劃的客戶。

忠意啟航創富：專為中期儲蓄設計

好，鋪墊完了，主角登場。

**忠意啟航創富(卓越版)**是忠意保險2024年推出的儲蓄險產品，定位非常鮮明——就是主打前20年高收益。

不繞彎子，不講"終身傳承"的故事，就是奔著中期儲蓄這個賽道來的。

先看基本配置：

忠意啟航創富(卓越版)支持2年或5年交，兩種繳費方式各有特點。

再看收益數據：

以2年繳+現行折扣為例：

• 10年預期IRR 5.03%（支持2年繳產品中排名第一）


• 20年預期IRR 6.24%（收益翻3倍）

這是什么概念？

同樣是2年繳的產品，市場上其他熱門儲蓄險10年IRR普遍在**3.9%-4.6%**之間。

忠意直接干到5.03%，領先0.4-1個百分點。

別小看這點差距，復利滾20年下來，差的可不是一點半點。

長期來看，這款產品的定位非常適合一類人：

把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益紅利。

簡單說，就是"存進去、別動、到期取"。

如果你能做到這一點，這款產品的收益優勢會被發揮到極致。

收益拆解：保費回贈+IRR雙重加持

光說收益高還不夠，得告訴你高在哪、怎么拿到手。

忠意啟航創富(卓越版)的收益優勢，主要來自兩個方面：保費回贈和IRR本身。

保費回贈：5年繳無門檻18%起步

這是忠意的殺手锏。

先看具體政策：

2年繳保費回贈：

• <20萬美元：2%


• ≥20萬-<50萬：3%


• ≥50萬-<100萬：4%


• ≥100萬：5%

5年繳保費回贈：

• <5萬美元：18%


• ≥5萬-<10萬：20%


• ≥10萬-<20萬：22%


• ≥20萬：25%

注意看5年繳這一欄：無門檻18%起步，而且是保費次年回贈。

什么意思？

假設你選5年繳，年交5萬美元，第二年保險公司就把9000美元（5萬×18%）打回你的保單賬戶。

這不是"預期"、不是"非保證"，是實打實的現金回贈。

這個力度在市場上非常罕見。

大多數產品的保費優惠要么門檻高（20萬美元起），要么比例低（5%-10%）。

忠意直接把門檻拉到0、比例干到18%。

IRR表現：算上回贈后更亮眼

保費回贈不是噱頭，它會直接拉高你的實際收益率。

算上回贈后：

2年繳（2%回贈）：

• 第10年預期IRR 4.89%


• 第20年預期IRR 6.17%

5年繳（18%回贈）：

• 第10年預期IRR 4.25%


• 第20年預期IRR 6.38%

推薦大家選擇5年繳。

不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

5年繳雖然前10年IRR略低于2年繳，但到了第20年，反而以6.38%反超2年繳的6.17%。

而且5年繳每年交的錢更少，現金流壓力更小，對大多數家庭來說更友好。

市場對比：15-20年區間稱王

說忠意是"短期收益之王"，不是我吹的，是數據說的。

5年繳+現行折扣：保單第15-20年預期收益市場第一。

在這個最關鍵的"中期區間"，忠意把友邦、保誠、宏利、萬通等一眾老牌選手都按在了身后。

別把雞蛋放一個籃子。

但如果你就是要在中期儲蓄這個籃子里放一個"主力蛋"，**忠意啟航創富(卓越版)**確實是目前市場上最能打的選擇之一。

但如果你想邊存邊取？換個產品

說完優點，該說缺點了。

這部分很重要，甚至比優點更重要——因為很多人買錯產品，不是因為不知道它好，而是不知道它不適合自己。

致命短板：提領即虧

**忠意啟航創富(卓越版)**有一個結構性的問題：

只有保證收益 + 終期紅利（非保證）兩個賬戶。

這意味著什么？

終期紅利于保單退保（全部或部份退保）或保單終止（如受保人身故、保單失效或保單到期）時支付。

翻譯成人話：

終期紅利只有在你"全部取出"或"保單結束"時才能拿到。

如果你中途部分提領，提走的只是保證收益那部分，而終期紅利會被按比例扣減。

紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。

這不是我危言聳聽，看數據：

以經典的"566提領密碼"為例（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%）：

• 保單第30年，忠意剩余價值約33萬美元


• 同期永明萬年青星河尊享II剩余價值約57.8萬美元


• 同期萬通富饒千秋剩余價值約49.9萬美元

差距不是一般的大，幾乎是腰斬。

如果是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

其他限制：只支持美元

另外還有一點需要注意：

只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

很多港險產品支持多幣種轉換，比如美元、人民幣、港幣、英鎊之間可以靈活切換。

但**忠意啟航創富(卓越版)**沒有這個功能，只能買美元保單。

不過從配置角度看，這個"限制"倒也不全是壞事。

2025年上半年美元指數累計下跌10.8%，創上世紀70年代以來最差開局。

很多人看到這個數據就慌了：美元是不是不行了？

長期來看，美元短期波動但仍是全球主流配置貨幣。

而且現在10年期中美利差維持在280-300基點歷史高位，中國10年期國債收益率跌破1.6%，美國接近4.8%。

在這個利差背景下，忠意啟航創富只支持美元保單，反而成為一個"純粹的美元配置工具"——不用糾結貨幣選擇，專心鎖定美元長期收益。

還有一點：長期收益掉隊

第30年開始長期收益基本掉出第一梯隊。

如果你的規劃是30年、40年甚至更長，那這款產品的優勢就不明顯了。

它的設計邏輯就是"前20年沖刺"，過了這個階段，收益增速會放緩，被其他產品反超。

所以，核心是對沖風險——你得清楚自己的持有周期。

10-20年取出，忠意是王者；30年以上長持，換別的產品。

保司背書：忠意集團的硬實力

產品好不好，還得看誰在背后撐腰。

很多人對忠意保險不太熟悉，覺得它是"小公司"。

這是一個巨大的誤解。

百年巨頭，全球Top9

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司。

忠意集團創于1831年，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

幾個關鍵數據：

• 資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元）


• 2024年集團的保費總收入超過952億歐元


• 償付能力比率210%


• 業務遍布全球超50個國家

最大的特點就是有錢。

常年上榜"全球九大不能倒的保險公司"，這個名單上的公司，基本都是各國監管重點盯著、不可能讓它出問題的巨頭。

分紅實現率：100%以上

買儲蓄險最怕什么？

怕"預期收益"變成"畫餅收益"。

忠意過往分紅實現率均在100%或以上。

以豐S稅悅保延期年金為例：

• 2021年生效保單分紅實現率102%


• 2022年生效保單分紅實現率104%

不僅達標，還超額完成。

這在港險市場上是非常扎實的成績。

投資策略：動態平衡

**忠意啟航創富(卓越版)**的"中期爆發力"還有一個底層支撐：投資策略。

投資策略：固收類資產占比20%-100%，權益類資產占比0-80%。

這個區間非常寬，意味著忠意有很大的動態調整空間：

• 保單初始期，固收類資產占比達到60%，穩字當頭


• 保單后期，非固收類資產占比從40%增長到80%，追求增值

這種"前穩后沖"的策略，正好匹配中期儲蓄的需求：前期保本、后期增值。

忠意也做了數據回測：

數據回測顯示：目標投資組合20年間資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

結論：你的場景匹配嗎？

說了這么多，最后幫你做個總結。

忠意啟航創富(卓越版)是一款定位極其清晰的產品：

它適合誰？

對追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶來說可能是"最優解"。

具體畫像：

• 有一筆閑錢，10-20年內不需要動用


• 有明確的中期目標（孩子留學、自己退休前的"底倉"）


• 能接受"到期一次性取出"的使用方式


• 想配置美元資產，對沖人民幣貶值風險

它不適合誰？

• 需要"邊存邊取"的人（養老金、每年領取的教育金）


• 持有周期超過30年的人（長期收益不占優勢）


• 對貨幣靈活性有要求的人（只支持美元）

從配置角度看，這款產品就像一把"專用螺絲刀"——它不是萬能的，但在特定場景下，效率極高。

你的場景匹配嗎？

如果匹配，它可能是你當前能買到的"中期收益天花板"。

如果不匹配，別勉強。

港險市場產品那么多，總有一款適合你。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪買，差別可能比產品本身還大。

同樣一款忠意啟航創富，不同渠道的成本差距，可能讓你多交幾萬甚至十幾萬。