忠意啟航創富（卓越版）：前30年收益碾壓全場，但有個致命短板沒人說

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年1月1日，延遲退休正式落地了。

男職工退休年齡要逐步延到63歲，養老金最低繳費年限也要從15年提到20年。

這意味著什么？

你要多干好幾年，才能拿到那份本就不夠花的養老金。

養老這事兒等不起。

30年后你靠什么養老？現在不規劃，以后就晚了。

最近研究儲蓄險的時候，發現了一款之前沒怎么注意的產品——忠意的啟航創富（卓越版）。

今天就幫你把賬算明白，看看它到底適不適合做養老儲備。

收益率限高后，儲蓄險怎么選？

說實話，之前都沒怎么注意過忠意這家公司。

在那會兒，市場上7%+收益率的產品都選不過來，忠意的產品實在顯得太不起眼了。

但現在不一樣了。

收益率限高之后，產品后期的演示收益都拉不開差距，甚至變得一模一樣。

所以現在要換個思路——學會往前看。

看什么？

看前期的收益表現，看什么時候能觸及6.5%的預期收益率。

這一看，還真讓我發現了**啟航創富（卓越版）**這匹黑馬。

場景一：想要快速回本

很多人買儲蓄險最擔心的就是：錢放進去，什么時候能回本？

**啟航創富（卓越版）**在這方面確實"沖"得猛。

以0歲男孩、年交5萬美元、2年交共10萬美元為例：

• 保證回本：14年


• 預期回本：4年

4年預期回本，這個速度在2年交產品里是最快的。

如果你對資金流動性比較敏感，擔心錢被鎖太久，這款產品至少在回本速度上能讓你安心。

不過5年交就沒這么突出了。

7年預期回本，在5年交產品里只能算中規中矩。

場景二：中期持有30年左右

如果你的目標是為養老做儲備，持有個二三十年再取出來用，那這款產品的表現就很值得說道了。

先看IRR（復利收益率）：

2年交預期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%，長線6.22%。

再看絕對收益，還是以0歲男孩、年交5萬美元、2年交共10萬美元為例：

• 第10年：預期收益15萬美元，比其他產品同期多1-2萬美元


• 第20年：預期收益31萬美元，比其他產品同期多0.5-2萬美元


• 第25年：預期收益43萬美元，比其他產品同期多1-3萬美元

前30年里，你還真找不著第二款產品能像它這樣，穩穩當當地一直跑在前面。

5年交的表現也不差。

啟航創富（卓越版）在保單的15年到22年之間表現最好，其他時間也是第一梯隊的水平。

但30年以后就沒什么優勢了。

長線甚至沒"跑"到6.5%。

所以如果你打算持有超過30年，這款產品就不是最優解了。

場景三：需要定期提領現金流

這里要說一個關鍵問題了——這款產品沒有復歸紅利。

什么意思？

就是提取的時候，只能從保證金額和終期紅利里面提，這會影響到長期的復利增值效果。

我用常見的提領方式驗證了一下。

255提領（2年交，第5年起每年提取總保費的5%）：

• 第30年：啟航創富（卓越版）賬戶余額24萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額32萬美元


• 差了8萬美元，時間越長差距越大

566提領（5年交，第6年起每年提取總保費的6%）：

• 第30年：啟航創富（卓越版）預期賬戶余額33萬美元，萬年青星河尊享II 57萬美元


• 差了24萬美元

賬戶余額上表現比較好的產品分別是永明的萬年青星河尊享II、富衛的盈聚天下和萬通的富饒千秋。

所以說，提領確實沒啥優勢。

如果你打算邊存邊取、當養老金花，這款產品不太適合。

場景四：需要多幣種配置

還有一點要提醒——這款產品只支持美元保單，也沒有提到貨幣轉換功能。

如果你有多元貨幣需求，比如想配置一部分人民幣、一部分港幣，那就要綜合考慮一下了。

不過除了貨幣這塊，其他功能還是很全的。

像更換受保人、保單分拆等基礎功能都有，終期紅利鎖定、保費假期等延伸功能也有。

公司靠譜嗎？分紅能兌現嗎？

很多人對忠意不太熟悉，擔心公司實力不夠。

其實不用太擔心。

忠意背后的母公司——忠意集團，成立于1831年，快200年歷史了，是全球最大的保險和資產管理企業之一。

幾個關鍵數據：

• A.M.Best財務實力評級：A+


• Moody's財務實力評級：A3


• 2024年保費收入：952億歐元


• 《財富》世界500強排名：第245位

公司還是靠譜的。

再看分紅實現率：

2024年所有產品的分紅實現率都達到了100%或以上。

拿儲蓄險來看，豐盛稅悅保延期年金2021年生效保單分紅實現率102%，2022年生效保單104%。

當然，參考的數據有點少，而且都是近兩年推出的產品。

但從目前的表現來看，未來分紅表現也能期待一下。

你適合這款產品嗎？

說了這么多，我幫你總結一下：

適合你的情況：

• 看重前期收益，想在30年左右退保一次性取出


• 不需要定期提領，不打算邊存邊取


• 只需要美元資產，沒有多幣種需求


• 想要快速回本，2年交4年預期回本很香

不適合你的情況：

• 打算持有超過30年，追求長線最高收益


• 需要定期提領當養老金花


• 需要多幣種配置

**啟航創富（卓越版）**最大的特點就是前30年的收益很不錯，功能也算齊全，背后公司也挺靠譜的。

就是后期收益很普通，不適合長期持有，提領也很弱。

如果你沒有提領的需求，想短期持有個30年就退保，那這款產品還是不錯的。

當然了，市場上也有其他不錯的選擇，比如前面提到的萬年青星河尊享II、環宇盈活等等。

畢竟每個人的需求不同，適合的配置方案也不一樣。

大賀說點心里話

養老規劃這事兒，算清楚比沖動重要。但光看收益還不夠，怎么買、從哪買，里面的門道更值得你了解一下。