港險養老怎么選？99%的人不知道：你最怕什么，就該買什么產品

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我想跟你聊一個扎心的話題：

養老這件事，你到底在怕什么？

養老這件事，你最怕什么？

最近咨詢我港險養老的朋友越來越多。

但我發現一個有意思的現象——大家的焦慮點完全不一樣。

有人跟我說："大賀，我就是不敢買境外保險，萬一公司跑了怎么辦？"

有人說："我不確定以后在哪養老，萬一錢被鎖死了，急用的時候取不出來怎么辦？"

還有人說："年輕的時候想多賺點收益，讓養老本金滾得快些。可又怕幾十年后市場波動，辛苦攢的錢縮水。"

你看，同樣是規劃養老，恐懼完全不同。

對于很多對境外公司不熟悉、總覺得跨境投保心里沒底的朋友來說，品牌信賴感就是最大的定心丸。

而對于追求靈活的人，最怕的是錢被"焊死"。

還有一類人，既想要高收益，又想要確定性——這聽起來很貪心，但確實是人之常情。

所以今天這篇文章，我不打算籠統地跟你說"港險養老好"。

而是幫你搞清楚一件事：

你最怕什么，就應該買什么產品。

我們來看數據，橫向對比一下三種主流的港險養老思路，幫你精準匹配。

怕不安全？中資系產品給你"國家隊"背書

如果你的核心焦慮是"跨境投保不放心"，那我建議你優先看中資系產品。

買保險，當然是先求安心，再談收益。

這個道理很樸素，但也很實在。

什么是中資系產品？

簡單說，就是咱們熟悉的央企、國企背景的保險公司在香港開設的分公司或子公司發行的產品。

比如：

• 太平（香港）喜裕：美式分紅產品，一次繳費，第2年開始每年領**5%**現金紅利到終身，本金一直在漲


• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完錢就領錢，保本同時每年拿**3.3%**利息


• 國壽（海外）傲瓏盛世：港險人民幣保單產品，全程可以人民幣交易

這類產品的亮點是什么？

我們來看數據：

第一，償付能力扎實

太平（香港）償付率278%，太保（香港）256%，國壽（海外）208%——全都遠超監管紅線。

什么意思？

就是這些公司有足夠的資產來兌付所有保單責任，倒閉風險極低。

第二，國際評級背書

太平（香港）拿到了標普A+惠譽A雙評級，國壽（海外）穆迪評級A1，太保（香港）穆迪A3。

這些評級機構都是全球頂級的，能拿到A級評級，說明財務狀況非常健康。

第三，分紅實現率亮眼

這個指標特別重要——它代表保險公司當年承諾的分紅，實際兌現了多少。

太平（香港）周年/終期紅利實現率均為100%，太保（香港）同樣是100%。

國壽（海外）終期紅利實現率也是100%，周年紅利平均78%。

當年計劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現。

這在港險市場里，屬于非常優秀的水平。

第四，投資風格穩健

中資系保險公司的投資風格普遍偏穩妥，不怎么"冒險"。

你看數據就知道：

國壽（海外）固收類投資占比高達81%，太保（香港）70.3%，太平（香港）68.7%。

固收類投資波動小、收益穩，這意味著你的保單價值不會像坐過山車一樣忽高忽低。

但也要注意，正因為投資風格保守，中資系產品的收益天花板相對沒那么高。

如果你追求的是"極致收益"，可能需要權衡一下。

不過對于很多朋友來說，"穩"本身就是最大的價值。

尤其是2025年以來，全球資本市場波動加劇，穩健型產品反而成了香餑餑。

適合什么樣的人？

• 對境外保險公司不熟悉，更信任"國家隊"背景


• 風險偏好保守，寧可收益低一點也要睡得安穩


• 不想操心太多，希望一份保單解決問題

怕錢被鎖死？多元貨幣產品讓資金隨時能動

如果你的核心焦慮是"資金不靈活"，那多元貨幣產品可能更合你胃口。

這類產品的代表有：

友邦-環宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏摯傳承、永明-萬年青星河尊享2。

它們的共同特點是：

收益高、功能靈活，而且都支持終身手動提取，能實現類似養老年金的領錢方式。

但又不像傳統年金那樣被"鎖死"。

我以永明萬年青星河尊享2為例，幫你拆解一下這類產品的核心優勢：

第一，靈活提取，按需支配

這款產品不強制你什么時候領、領多少，你可以按自己的節奏來。

比如很多朋友喜歡的"567提領密碼"：

交費5年，從第6年開始，每年領走總保費的**7%**作為現金流，活到老領到老。

這筆錢可以當做每年的旅游基金，也能補日常開支。

或者當教育金、養老金，想怎么花完全由你說了算。

第二，多元貨幣轉換，規避匯率風險

這個功能在當前環境下特別有價值。

2025年以來，人民幣匯率雙向波動加劇。

根據CME Group和新浪財經的數據，離岸人民幣兌美元匯率在7.23至7.36區間頻繁波動，中美利差擴大至300基點左右的歷史高位。

這意味著什么？

單一貨幣資產的風險在增加。

永明是香港極少數做到人民幣、美元、加元、澳元四個幣種保單回報利益一致的保險公司。

不僅如此，如果客戶選擇進行貨幣轉換，永明也可以做到轉換前后保單的回本期、保證/預期回報完全一致。

永明貨幣轉換功能市場少有。

現在你買的是美元保單，享受著全球頂尖投資帶來的高收益。

但如果未來你決定回內地養老，或者孩子要去澳洲讀書，想換成人民幣、澳元，完全可以隨時申請保單貨幣轉換。

按實時匯率轉換，預期收益不受影響。

第三，收益穩健，有兜底保障

永明萬年青星河尊享2的復歸紅利占比非常高，而且保證部分也給得很足，高達1%（很多同類產品可能只有0.5%）。

這意味著哪怕市場出現波動，你的賬戶價值也能保持相對穩定。

適合什么樣的人？

• 追求資金靈活性，不想被"鎖死"


• 有全球資產配置需求，未來可能在不同國家/地區生活


• 不確定未來養老地點，想保留更多選擇權

怕市場波動？轉年金產品幫你"焊死"晚年現金流

如果你的核心焦慮是"擔心未來收益不確定"，那轉年金系產品能精準解決這個痛點。

這里重點說一款產品——萬通-富饒萬家。

這款產品是老網紅富饒千秋的升級款，也是我們創始人保姑的自購款。

一份保單，可以從儲蓄險轉為年金險，不管是收益潛力還是確定性，都直接拉滿。

它的核心邏輯很簡單：

年輕的時候讓錢加速升值，積累足夠本金。退休之后一鍵切換年金模式，鎖定終身現金流。前半程存錢，后半程養老。

第一，收益爆發力強，本金滾得快

我們來看數據：

選美元計劃的話：

• 7年回本


• 10年預期總收益381,707美元，復利IRR 3.05%


• 15年預期總收益557,066美元，復利IRR 4.86%


• 20年翻將近3倍，預期總收益859,217美元，復利IRR 6.00%


• 25年預期總收益1,189,433美元，復利IRR 6.16%


• 30年翻將近6倍，復利IRR沖到6.50%


• 40年10倍，復利IRR穩定保持6.50%

**30年預期IRR 6.5%**在當前市場里妥妥是第一梯隊水平。

你想想，現在銀行存款利率多少？國債收益率多少？

能找到一個長期穩定**6.5%**復利的產品，真的不容易。

第二，獨家年金轉換功能，把晚年現金流"焊死"

這是這款產品最核心的差異化優勢。

等你到了55歲、60歲等預設退休年齡，就能行使年金轉換權。

把保單里積累的全部或部分現金價值（包括保證收益和分紅）換成全保證的固定年金。

注意這幾個字：

全保證。

一旦轉換完成，不管未來市場怎么波動，你每個月都能拿到合同里寫死的退休金。

相當于給晚年生活鎖死了一份"鐵飯碗"收入。

這種"確定性"是很多儲蓄險產品給不了的。

第三，年金率數據亮眼

根據萬通2004-2015年生效、2014-2025年轉換的歷史數據：

• 最高年金率：9.5%


• 最低年金率：5.3%（遞增終身年金），定額終身年金率在**6%**以上


• 年金率≥6%占比達95.5%


• **6.50%~6.99%**區間占比最高（38.5%）

什么概念？

絕大多數轉換的客戶，拿到的年金率都在**6%**以上。

適合什么樣的人？

• 希望前期資產快速增值


• 擔心未來市場波動影響退休生活


• 需要兼顧財富傳承

還有一個隱藏福利：高端養老社區

說到這里，我必須補充一個中資系產品的"隱藏大招"——高端養老社區入住資格。

可以直通高端養老社區是中資系產品的王牌優勢。

年輕的時候把錢放在保單里讓它復利增值。

等老了，不光有按時按點給你發的養老金，還能直接拿到像"太保家園"、"太平人家"這類一票難求的高端養老社區入住資格。

你可能會問：這些養老社區有什么特別的？

首先，稀缺性

這類高端養老社區床位非常緊張，普通人想入住，排隊都不一定排得上。

但如果你是保單客戶，可以優先獲得入住資格。

其次，服務品質

醫療資源、生活配套、護理服務都是頂級水平，真正的"拎包入住"。

最后，一站式解決

有品牌、有產品、有服務，省心省力。

不用自己操心找養老院、擔心服務質量，保險公司幫你兜底。

國壽海外的終期紅利實現率一直很穩，說明這些公司不僅產品好，兌現能力也強。

買了他們的產品，未來養老社區入住資格也更有保障。

當然，這個福利主要是中資系產品才有。

如果你對"住哪兒養老"這件事有明確需求，這個因素值得重點考慮。

你屬于哪種類型？對號入座

說了這么多，最后幫你梳理一下核心方向。

養老規劃沒有"標準答案"，只有"最適合自己"的選擇。

第一種：品牌實力/高端養老社區需求

如果你看重品牌實力、想搭配高端養老社區——優先考慮中資系產品。

推薦：太平喜裕、太保鑫相伴、國壽傲瓏盛世

適合人群：

• 看重品牌安全性


• 希望未來養老生活更有品質


• 想直接解決"住"的問題

第二種：資金靈活/全球資產配置需求

如果你追求資金靈活、有全球資產配置需求——重點了解多元貨幣類的產品。

推薦：永明萬年青星河尊享2

適合人群：

• 追求資金靈活性


• 有全球資產配置需求


• 不確定未來養老地點

第三種：前期增值/后期穩定領錢需求

如果你想前期快速增值、后期穩定領錢——可以轉年金的產品值得深入研究。

推薦：萬通富饒萬家

適合人群：

• 希望前期資產快速增值


• 擔心未來市場波動


• 需要兼顧財富傳承

順便說一句，2024年12月15日起，個人養老金制度全面實施，每年最高存入1.2萬元。

截至2024年11月，已有7279萬人開戶參加。

國家推動第三支柱養老，說明僅靠社保是不夠的，商業養老保險是重要補充。

港險作為全球資產配置的一部分，值得認真考慮。

大賀說點心里話

今天這篇文章，幫你梳理了三種港險養老思路。

但"怎么選"只是第一步，"怎么買"才是關鍵——同樣的產品，不同渠道買，成本可能差出一大截。