更要命的是，永明前10年退保會虧近40%本金。

也就是說，你交了10萬，第5年突然急用錢想退保，只能拿回6萬多。

永明享悅即享是典型的「先甜后淡」——一開始每年領的比太保多將近一倍，看著挺香。

但這錢是拆你本金給的，相當于左手倒右手，把自己的錢分期還給自己。

這就是為什么我說，養老金選錯，代價可能是35年后一分錢都拿不回來。

2025年博鰲論壇有個數據讓我印象深刻：全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需增加1萬億美元退休儲蓄。

在這種全球性養老危機下，選錯產品的成本，比你想象的要大得多。

痛點一：退休后馬上要錢花，等不了8年怎么辦？

但話說回來，永明也不是一無是處。

如果你已經55歲，下個月就退休，急需現金流補貼生活，那永明的設定確實香。

數據不會騙人：

• 永明「享悅即享」是即期年金，交完保費次月就能領養老金，活多久領多久


• 投保次月就能領（每年4500美元），初期額度是太保的1.8倍


• 最關鍵的是，這錢100%保證到賬，寫在合同里，不含任何分紅

舉個例子：55歲女性，年金率是4.98%，一次性付100萬美元保費，每年就能領49800美元，每個月折合人民幣大概3萬。

對急需現金流的人來說，永明就像一張「終身工資卡」——每月到賬，不用操心。

適合「當下就需要較高、穩定現金流」的情況。

這筆賬其實很簡單：如果你退休后每月固定開銷2萬，永明能直接覆蓋，不用等8年。

痛點二：擔心利率下行，養老金越領越不值錢？

但如果你還有10-20年才退休，那情況就完全不一樣了。

2025年一季度，商業銀行凈息差降至1.43%，低于1.8%的警戒水平，存款利率持續下行。

你今天存銀行的錢，10年后的購買力會大打折扣。

這時候，太?！个蜗喟椤沟膬瀯菥统鰜砹耍?/p>

• 保單滿1年開始領錢，每年保證派**2.5%**利息——注意，是「保證」，寫在合同里的


• 第5年開始疊加0.8%現金分紅，每年拿3.3%


• 2.5%保證派息能抗利率下行，長期IRR能到5.5%

我給你算筆賬：

• 第35年總收益32.64萬美元，IRR≈3.92%


• 第60年總收益95.72萬美元，IRR≈5.28%

鑫相伴屬于「先穩后甜」那種，前幾年領得不算多。

但第8年就回本了。

而且你領的是純利息，本金還在賬戶里偷偷漲，越往后收益越高。

銀行收益持續走低的當下，2.5%保證派息的年金產品，相對價值反而在凸顯。

痛點三：想給孩子留點錢，但又怕自己不夠花？

這是我被問得最多的問題之一：「大賀，我既想自己養老有保障，又想給孩子留點東西，有沒有兩全其美的方案？」

別光聽銷售說，看數字：

太?！个蜗喟椤梗?/strong>